Как мы зарабатываем на страховой телематике?
Но сначала кратко обозначим точки
Телематика существует очень давно и отлично применяется во всем мире во многих сферах страхования на радость и страховщика, и страхователя. Собстно, как и другие технологические инструменты. У нас (в России) немножко все по-другому.
Как это работает
Клиент приходит в страховую, чтобы застраховать машину. Ему предлагают стартовую скидку на полис и под капот автомобиля ставят небольшое устройство. Раз, два и клиент начинает копить рейтинг. От того, насколько адекватно он ездит зависит его дополнительная скидка на полис.
Раньше страховщики определяли рисковость клиентов определяя их в группы по простейшим признакам, вроде пол, возраст, опыт вождения и семейное положение. Сейчас ко всему этому прибавились соцсети, данные мобильных операторов, банков и тд. Но есть нюанс.
Все эти характеристики не имеют отношения к корректной оценке рисковости (читай качество вождения) конкретного клиента. Чтобы сделать нормально и по-умному появилась телематика.
Сколько это стоит и чего дает
Когда мы заходим в страховые, то вопрос, с которого начинается любой разговор очень банален: "А какое value это нам принесет?".
Value складывается из нескольких вещей:
1. Клиенты выбирают умное и комфортное (тем более это еще и дешевле), поэтому привлекательность продуктов с телематикой растет невиданными темпами => прирост "умных" полисов в штуках в год обещает быть около 200 000.
2. Продление полисов у страхователей с телематикой выше, чем без. В цифрах это можно обозначить повышением пролонгации до 30%.
3. Выплаты по убыткам снижаются, потому что рисковость оценивается существенно точнее, а не "как раньше". Клиенты, которые любят попадать в неприятности получают повышенный тариф, а те, кто по данным телематики водят безопасно и в ДТП по своей вине не попадут, получат хорошую скидку на полис и мгновенную помощь на дороге, если что.
4. Урегулирование становится проще и быстрее, можно сказать оно становится почти мгновенным, а значит издержки и архаичные процессы можно уничтожить = а значит и сэкономить.
Итого, по нашим прикидкам, в год страховая компания может увеличить доход по авто минимум на 30-35%.
Что не так с рынком
Конечно, не все так просто, но у России свой путь). К сожалению, здесь страховая телематика может быть использована пока только в каско. А этот рынок очень небольшой.
ОСАГО ~ 38 млн договоров Каско ~ 4 млн договоров
Данные Автостат за 2018 год.
В Европе, например, это всегда работало в MTPL (наш аналог ОСАГО), а это рынок в сотни миллионов потенциальных клиентов. Ну и цены там на два порядка отличаются, а сэкономить можно реально даже более 50% от первоначальной стоимости.
У нас к этому только начинают делать потуги, отпуская тарифы ОСАГО. К полной гибкости все равно придут, хотя и медленно, а пока можно сравнивать страховщиков и выбрать себе душевные условия.