Новая реформа ОСАГО: что это значит

Как следует из финальных поправок к закону об ОСАГО, подготовленных Минфином, автовладельцев ожидают глобальные изменения. «Коммерсант» сообщает что полисы ОСАГО поделят на три вида в зависимости от страховой суммы, оставив за водителем право выбора своего «пакета». Автолюбителям предлагаются такие варианты, как «эконом» с действующими лимитами 400 тыс. руб. за вред имуществу и 500 тыс. руб. за урон здоровью, «стандарт» – с лимитами ответственности страховщика до 1 млн руб., и «премиум» с выплатой 2 млн руб.

Дополнительно отметим, что с 1 октября 2016 года бланки ОСАГО ЕЕЕ, использовавшиеся с ноября 2014 года (зеленые), утрачивают силу. Для заключения договоров страхования их использовать запрещено.

Вторым примечательным изменением может стать отказ от коэффициента мощности в ОСАГО. Сейчас он варьируется от 0,6 (для автомобилей с мощностью до 50 л. с.) до 1,6 (для ТС с мощностью свыше 150 л. с.). Одновременно с этим предлагается ввести новые коэффициенты, привязанные к нарушению ПДД: за езду в нетрезвом виде, проезд на красный свет, значительное превышение скорости (более 40 км/ч). Страховщику также предлагается на свое усмотрение применять коэффициенты за агрессивное или аккуратное вождение.

Более того, часть поправок посвящена замене денежной выплаты в ОСАГО ремонтом автомобиля. Потерпевшим при ДТП будет предложен выбор сервиса – из числа станций техобслуживания, с которыми у компании заключен договор.

Эти грядущие изменения породили достаточно бурные обсуждения на форумах, в сообществах и социальных сетях, расколов сообщество на два лагеря: противников инициативы, которые видят отрицательные моменты для всех участников рынка, а также сторонников – оценивающих реформу положительно. Давайте поподробнее рассмотрим главные аспекты проекта Министерства финансов и разберёмся в тонкостях.

Начнем с разделения лимита выплат страхового возмещения на три группы («эконом», «стандарт», «премиум»). Защитники автомобилистов в целом приветствуют подобное нововведение. За период с конца 2015 года по настоящее время многие автомобилисты сталкивались с проблемой приобретения договора ОСАГО с дополнительным лимитом ответственности. Новые поправки должны помочь автолюбителям с поиском нужного страховщика, который смог бы предоставить им подобного рода услугу. Однако здесь есть нюансы, которые, в большинстве своем, связаны с региональным страхованием ОСАГО.

Представители страховых компаний (СК) в регионах зачастую навязывают дополнительные услуги по страхованию жизни и здоровья, проводят платные осмотры при заключении договора ОСАГО. При этом стоимость ОСАГО «с дополнительными услугами» может отличаться от базовой более чем в 2 раза, а в случае отказа клиента подчиниться их требованию, СК попросту не выдают бланк.

Например, недавно одному из наших клиентов в региональном отделении страховой компании предложили заключить договор только при предоставлении автомобиля на осмотр, так как клиент ранее в этой компании не страховался. Стоимость осмотра – 6 тыс. рублей. Законно ли требование проведения осмотра? Да, по закону страховщик имеет на это право. Но как он объяснит оплату в 6 тыс. рублей? Вот это вопрос. Пока мы следим, как будут развиваться события дальше, однако этот случай хорошо иллюстрирует желание страховых дополнительно заработать на заключении договора ОСАГО.

Поэтому нововведение, предложенное Минфином, может склонить подобных представителей страховых компаний к навязыванию всем «премиального» пакета договора, стоимость которого будет изначально выше «экономичного» варианта.

Коэффициентные войны

Что касается исключения из расчета стоимости ОСАГО коэффициента мощности ТС, то в целом это нововведение хорошее, и ряд из автомобилистов просто сможет забыть от повышающем коэффициенте, «накручивающем» от 10 до 60% к стоимости полиса. Однако здесь нельзя забывать и о том, что для автомобилистов, управляющих ТС с мощностью до 50 л. с., поправочный коэффициент 0,60 (40%) также будет отменен.

Исключив коэффициент мощности ТС, разработчики инициативы планируют внедрить несколько других повышающих/понижающих стоимость ОСАГО значений. Речь идет о коэффициенте по месту эксплуатации ТС (в настоящее время основным показателем является адрес регистрации собственника ТС) и коэффициенте за неоднократное привлечение к административной и/или уголовной ответственности (не повлекшей лишения свободы) за управление ТС в состоянии опьянения, проезд на красный сигнал светофора, превышение максимальной допустимой скорости более чем на 40 км/ч, пересечение двойной разделительной полосы.

Также появится коэффициент, зависящий от манеры вождения автомобилиста (агрессивное/аккуратное вождение), и коэффициент за «предоставление ложных сведений» о запрошенных страховщиком обстоятельствах, правда, пока не до конца понятно, что под этим имеется в виду.

Что касается коэффициента безаварийности водителей, так называемого КБМ, то с 1 января 2017 года планировалось изменение методики его расчета: скидки или надбавки за аварии в этом случае будут начисляться на каждый календарный год (а не по окончании срока действия договора). Это позволит избежать целого ряда проблем. Дело в том, что не все представители страховых компаний корректно применяют КБМ зачастую избавляя водителей, неоднократно нарушающих ПДД и калечащих людей в ДТП, от применения повышающего тарифа. Они просто переводят клиента в другую страховую компанию и изменяют страховой период хотя бы на один день – статистика убыточности сразу исчезает (подробнее о такой практике мы рассказывали в этом материале).

В настоящее время действует система обнуления скидки по страховой истории при смене транспортного средства – с введением поправок это правило будет отменено и «бонусы» начнут автоматически переноситься на новое ТС. Реформа положительно скажется на ряде спорных ситуаций – в них будет учитываться гораздо больше деталей страховой истории клиента. Кроме того, у страхователя пропадет чувство, что СК делают все возможное, чтобы навязать более высокий тариф: компаниям придется учитывать историю клиента при смене водительского удостоверения, изменении фамилии, приобретении нового авто и т. д.

Более того, Банку России теперь предоставляется возможность регулировать коэффициенты страховых тарифов, учитывающих характеристики водителей: их стаж, опыт, профессиональную компетентность и иные квалификационные показатели. При этом будут исключены пункты, по которым страховщикам, например, запрещалось применять поправочные коэффициенты по аварийным водителям. Стоит напомнить, что в настоящее время страховщики имеют возможность изменять стоимость ОСАГО в пределах минимального и максимального порогов базовых ставок, установленных Банком России.

Ремонт вместо выплат

Изменения коснутся и максимальной стоимости договора ОСАГО и регламента оформления ДТП без участия сотрудников компетентных органов (ГИБДД). Что касается первого момента, то в настоящее время действует ограничение 3-кратной стоимости произведения базовой ставки, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства. Теперь максимальным порогом станет пятикратный размер ставки с учетом всех поправочных коэффициентов, установленных Банком России и страховыми компаниями.

Что касается регламента оформления ДТП «на месте» – Европротокола, то действующее ограничение на причинённый ущерб – 50 тыс. руб. – будет увеличено до 100 тыс. руб. Более того, может быть изменена форма извещения о ДТП, что поспособствует оперативности заполнения соответствующего документа в случае возникновения разногласий между участниками происшествия.

Своими действиями Министерство финансов подталкивает страховые компании к замене денежных выплат по ОСАГО на восстановительный ремонт, за который отвечает страховщик. Водители получат возможность выбрать место ремонта из нескольких станций техобслуживания с учетом близости к месту эксплуатации. При этом срок ремонта не будет превышать двух месяцев, а износ комплектующих перестанет играть роль при их замене.

Здесь важно отметить, что в законе должен быть четко прописан регламент выплаты в денежной форме: например, при полной гибели ТС или в случае превышения стоимости восстановительного ремонта, когда затраты оказываются выше максимальной страховой суммы, установленной по договору ОСАГО. В настоящее время это один из основных пунктов готовящейся реформы – обо всех изменениях и ходе реформы мы обязательно будем рассказывать в нашем блоге.