Когда от мошенников страдают страховщики и почему статистика – не всегда точная
ДСАГО: выгодный договор и мишень для мошенников
Страховые компании (СК) неохотно продают расширение к «автогражданке», известное как ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности. Как сообщают «Ведомости», многие страховщики либо ограничивают продажу полисов ДСАГО по регионам, либо готовы продать их только вместе с КАСКО. Разница в выплатах между ОСАГО и ДСАГО существенная: если по первому полису страховые могут выплатить до 500 тысяч рублей (за вред жизни и здоровью), то по второму лимит возмещений может достигать 1–3 млн рублей. Страховщики объясняют свой отказ «высоким уровнем мошенничества» и ростом убыточности.
По мнению представителя одной из страховых компаний, раньше мошенники приобретали ДСАГО сразу после крупных происшествий – когда становилось очевидно, что страховые выплаты не покрывают нанесенный ущерб. Впоследствии стала набирать популярность организация «серий тотальных убытков». Наиболее изощренные их схемы включают скупку дорогостоящих иномарок и организацию серии происшествий, позволяющих «выкачать» из страховщиков по несколько миллионов рублей.
Убытки страховых компаний вынуждают ЦБ принимать жесткие меры. Некоторые игроки вынуждены уходить с рынка, другим регулятор вынес предписания на ограничение деятельности. Клиенты таких «нелицензионных» СК могут потребовать расторгнуть договор и вернуть часть страховой премии. Например, если клиент рассчитывал на год активного взаимодействия с компанией, и она проработала всего полгода, то клиент вправе потребовать часть вознаграждения.
Заметим, что автовладелец не может заставить страховую компанию оформить ему расширение к ОСАГО. Как отмечает руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь, – «ДСАГО не является публичным договором». Поэтому даже суд не вынудит страховщика заключить его принудительно. «Некоторые СК, – рассказывает Пушкарь, – чтобы не отказывать клиенту, называют тарифную ставку в 40%». Более того, страховщики имеют полное право устанавливать свои цены на ДСАГО, так как этот вид страхования добровольный.
Конечно, говорить однозначно о том, что ДСАГО – непривлекательный продукт для страховых и брокеров, преждевременно. Для того, чтобы утверждать это, нужно залезть в «чужую» бухгалтерию: изучить все сборы, проанализировать затраты на данный вид страхования. Разумеется, сделать это нужно в масштабе всей страны, из-за чего подобная задача становится крайне сложной. Но то, что страховщики в последнее время стали минимизировать возможность заключения по договору ОСАГО дополнительно лимита гражданской ответственности – вполне очевидно, в том числе и по Московскому региону.
Тем не менее, большая часть населения, оформлявшая ДСАГО и раньше, при продлении сохраняет возможность льготного заключения аналогичного договора. Говорить за всех агентов/брокеров было бы некорректно, но то, на рынке периодически появляются мошенники, пытающиеся на этом обогатиться – вполне очевидно.
«Около 4-5 месяцев назад пришлось лично столкнуться с подобными людьми, – рассказывает Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team. – Я ехал по дворовой территории одного из спальных районов Москвы, когда меня внезапно решила остановить группа молодых людей, ссылаясь на то, что я их где-то повредил, «зацепил» их припаркованный автомобиль.
На месте стоянки «поврежденного» авто было обнаружено ТС, имеющее дефекты лакокрасочного покрытия по всему периметру. Естественно, на «уговоры» молодых людей я поддаваться не стал, а вызвал сотрудников ГИБДД, а потом и сотрудников УВД (причина – противоправные действия третьих лиц), и история пришла к логическому завершению. Все «группа» была задержана».
Интерес мошенников в этой истории вполне понятен: 1. Моментально получить деньги благодаря стадному напору; 2. Попытаться взыскать по ОСАГО/ДСАГО размер ущерба. Учитывая то обстоятельство, что консультировать автовладельцев по аналогичным случаям для меня – дело привычное, это происшествие не доставило мне особых хлопот. Для тех же, кто сталкивается с такой ситуацией впервые, важно понимать: нельзя соглашаться на уговоры мошенников, вместо этого спокойно вызывайте ГИБДД и полицию. Мошенники рассчитывают, что эффект внезапности усилит психологический напор, и вы запаникуете – однако присутствие представителей правопорядка заметно охлаждает их пыл. Да, эта процедура потребует времени (придется дождаться полицейских, написать заявление), но вы не станете жертвой обмана.
Что касается порядочных автовладельцев, договор расширения гражданской ответственности для них, безусловно, очень полезен. Он позволяет обезопасить свой бюджет, сводя риски к минимуму. Цена договора минимальная, а вот нервов и времени экономит подобная сделка изрядно.
Скидки по ОСАГО: почему не стоит доверять статистике до 2013 года
Еще одна проблема рынка, как отмечает «Коммерсант», состоит в том, что лишь десятая часть автовладельцев получила скидку 50% по ОСАГО, тогда как на деле ответственных водителей больше, «как минимум на несколько миллионов» – так считает лидер движения «Синих ведерок». По его мнению, это вопрос агрегации и анализа информации: до 2013 года данные по скидкам на ОСАГО хранились не в РСА, а внутри страховых компаний, и часть этой информации могла быть (намеренно или случайно) утрачена.
Разберемся с этим вопросом подробнее. Если речь идет о скидке за безаварийность вождения – то есть о так называемом коэффициенте бонус-малус (КБМ), то для понимания ситуации придется копнуть вглубь, в методику расчета и оформления страховщиками и их представителями договоров страхования ОСАГО до 2013 года. Сказать, что здесь был хаос – все равно, что ничего не сказать. Скидки в большинстве случаев применялись спонтанно. Примеров тому очень много:
- Обращается в страховую компанию клиент, предоставляет данные для расчета стоимости ОСАГО, заполняет заявление, указывает, что обращений за выплатами не было. Агент высчитывает скидку (тогда стоимость ОСАГО была везде одинаковой, не было, как сейчас, отличий в базовых ставках). При этом все документы оформлялись вручную, а проверить достоверность сведений, предъявленных клиентом, было практически невозможно. Тем более, что автовладелец изначально понимал, в какой СК ему не стоит страховаться по ОСАГО. В итоге, клиент почти всегда получал то, что ему нужно, – договор «без поправочных коэффициентов».
- Ряд агентов/брокеров и страховых компаний были замечены в предоставлении «несуществующих» скидок в первый год работы с клиентом – так они привлекали автовладельцев и пополняли клиентские базы. Далее компании «распределяли» своих клиентов по фирмам-однодневкам, что в конечном счете и привело к отсутствию информации по страховой истории. Любопытные клиенты, те, кто хотел разобраться в их загадочной методике расчета, где на стаж 2 года могли предоставить скидку в 30% (как за 6 лет безаварийного вождения) получали такие ответы: «Акция руководства», «Наши бонусы постоянным клиентам» и т.д.
Конечно такое мелкое мошенничество, утаивание информации и «дешевые трюки» для привлечения аудитории не способствовали улучшению ситуации на страховом рынке, а «пользу» тем, кто манипулировал данными, приносили лишь временную. В долгосрочном периоде все равно выиграли те агенты, кто понимал специфику ценообразования, мог высчитать скидку с прошлого года, зная лишь страховую премию по договору ОСАГО, проверить страховую историю – в итоге именно они получали и благодарности от клиентов, и постоянный страховой портфель.
Возвращаясь к теме КБМ отметим, что в ряде случаев его применение можно считать некорректным. Вот пример: клиент на протяжении 10 лет копил скидку как собственник транспортного средства, оформляя при этом полис по системе «без ограничений по количеству водителей, допущенных к управлению». В семье клиента появляется еще один авто, где собственник – тот же самый человек.
После этого выясняется, что на новое авто скидки ему, как безаварийному водителю, страховая компания предоставлять не готова: ни при оформлении полиса на одного водителя, ни при оформлении «мультидрайва». При этом страховую историю этого водителя компания знала и готова была официально подтвердить, что аварий за время владения первым ТС у него не было. Эта ситуация крайне непростая, но делать из клиента «крайнего» точно не стоит. Выходит, что порой страховая «не доверяет» (совершенно безосновательно) даже собственным внутренним данным – что уж говорить об общей статистике до 2013 года.
