Как бизнесу экономить на страховании

Как устроено страхование до сих пор в абсолютном большинстве компаний

Иногда этим занимается целый отдел (в крупных компаниях), иногда только один сотрудник, а зачастую эта работа вменяется кому-то в качестве дополнительной нагрузки — например, финансовому директору.
Между тем это огромный пласт работы. На рынке сотни страховых компаний, а у заказчика могут быть тысячи и даже десятки тысяч различных объектов страхования. Необходимо собирать информацию по всем этим объектам, отслеживать пролонгации и очередные платежи.
Чтобы получить лучшую котировку, нужно консолидировать данные, направить заявки как минимум в несколько страховых компаний, неизвестно в какие сроки получить ответы, проанализировать их и сравнить, затем принять эффективное управленческое решение.
Получив затем убытки по страховому портфелю, нужно проконтролировать, чтобы эти убытки были оплачены в срок, подготовить документы и так далее.
И весь этот огромный пласт задач практически не оцифрован. Чаще всего используются обычные Excel-таблицы, иногда внутренние учетные системы, которые не способны хранить всю необходимую информацию — этого просто не позволяют структуры их баз данных. Страховые документы обычно хранятся просто в виде сканов в папках на одном рабочем компьютере или на сервере. Если ответственный за это человек уходит, например, в отпуск или на больничный, то нередко возникает путаница.
В результате компании или тратят на эти задачи большие ресурсы, или решают их неэффективно. А чаще происходит и то, и другое одновременно. В любом случае, издержки оказываются существенными. А не вовремя оплаченный договор или неосуществленная пролонгация могут повлечь катастрофические убытки при наступлении страхового события.
При этом попытки автоматизации процессов внутри компании редко оказываются успешными. Во-первых, разработка требует времени и солидных финансовых ресурсов, которые есть далеко не у всех. Во-вторых, даже самая лучшая подобная система поможет для решения далеко не всех задач, поскольку не будет интегрирована со страховыми компаниями.

Как это меняется

По сути, в сегменте корпоративного страхования сейчас происходят те же процессы, которые перевернули рынок такси полтора десятилетия назад c появлением компании Uber и ее аналогов, а затем распространились на многие другие сферы человеческой деятельности. Модный в прошлом десятилетии термин «уберизация» сейчас почти не используется — этот этап многими уже пройден. Однако сегмент корпоративного страхования приходит к этому только сейчас.
Суть та же самая — в создании единой технологической платформы, которая объединяет в одну экосистему всех участников страхового рынка — страхователей, страховые компании и брокеров . Она упрощает взаимодействие между ними, автоматизирует многие процессы и, в результате, заметно снижает издержки и повышает качество — то есть фактически создает дополнительную ценность.
В России мы уже несколько лет создаем такую экосистему на базе платформы AIINS, которая объединяет всех участников рынка.
К системе уже присоединились ведущие страховые компании («СОГАЗ», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Согласие», «АльфаСтрахование» и другие). Активно подключаются и страхователи — но основная их часть пока работает «по старинке».

Что получают страхователи?

Они могут сэкономить практически на всем. Как на прямых затратах (получив лучшие условия по договорам), так и, на OPEX ( экономия на администрировании).
Повышение эффективности и экономия на прямых издержках образуется за счет сквозной аналитики и статистики, в том числе с использованием ИИ-сервисов. То есть платформа позволяет собрать информацию по значительно большему количеству компаний и в короткие сроки получить от них предложения. Также имеется тендерный модуль, автоматизирующий тендерные процедуры и упрощающий их до предела. Предусмотрены как закрытые тендеры, позволяющую заказчику просто выбрать лучшее предложение по цене, так и открытые, при которых страховые компании конкурируют между собой в онлайн-режиме и снижают цену, чтобы не упустить заказчика.
Экономия на косвенных издержках зачастую оказывается еще больше. Страхователь может, упростить взаимодействия сотрудников, сокращается документооборот. Повышается функциональность — например, платформа позволяет выпускать полисы в режиме 24 на 7. Это особенно важно при страховании грузов, которые отправляются в том числе в нерабочее время страховых компаний.По сути, все взаимодействия на платформе происходят в режиме единого окна — коммуникация со страховыми компаниями через систему чатов, запрос котировок, обмен документами и т. д. Интеграция в систему предполагает в том числе организацию миграции данных (первоначально данные компании загружаются в систему и затем подгружаются в автоматическом режиме).
При этом у компаний сохраняется возможность кастомизировать систему под свои отдельные задачи и требования (что особенно актуально для крупных заказчиков).
В результате некоторые компании сумели сократить затраты на страхование без потери качества более чем на треть. Так, один крупный представитель целлюлозно-бумажной промышленности снизил расходы на 44%!

Что получают страховщики?

На первый взгляд, некоторые выгоды страхователей могут обернуться потерями страховщиков. Например, если благодаря новым технологиям заказчик получит лучшую цену, то страховщик заработает меньше.
Такие же опасения были в свое время и у таксистов, тарифы которых резко снизились с появлением агрегаторов. Однако опыт Uber показал, что на самом деле водители скорее выиграли за счет целого ряда других преимуществ — сокращения времени простоя, автоматизированному поиску клиентов и так далее.
То же самое будет и здесь. Благодаря такой платформе страховые компании резко сократят издержки на рекламу, поиск клиентов, оформление договоров и многое другое, а сосредоточатся на своей основной экспертизе — андеррайтинге.
Кроме того, новые правила игры сделают весь рынок более цивилизованным и прозрачным, а улучшение условий для страхователей позволит им приобретать большее количество продуктов. На самом деле рынок страхования в России развит довольно слабо, потенциал для роста у него огромный — и лучшие правила игры позволят этот потенциал раскрыть. В результате страховщики значительно выиграют именно за счет роста объемов продаж, за счет более глубокого проникновения.
Эпоха ручного труда и скрытых потерь в корпоративном страховании завершается. В результате цифровизации компании получают полный контроль над своим страховым портфелем, беспрецедентную оперативность в запросе и анализе предложений, а также гарантированную актуальность всех документов и платежей. Компании, которые выбирают современные технологические решения, обретают не только финансовую выгоду, но и стратегическое преимущество. Это возможность шагнуть в будущее, где страховая защита работает на клиента, а не он на нее.
Узнать подробнее о платформе и ознакомиться с кейсами компании: https://aiins.ru/