Лучшие статьи и кейсы стартапов
Включить уведомления
Дадим сигнал, когда появится
что-то суперстоящее.
Спасибо, не надо
Вопросы Проекты Вакансии
Помогаем узнать все о своей кредитной истории
Рекомендуем
Продвинуть свой проект
Лучшие проекты за неделю
39
Битрикс24

Битрикс24

www.bitrix24.ru

30
Отследить-посылку

Отследить-посылку

отследить-посылку.рф

13
WebResidentTeam

WebResidentTeam

webresident.agency

12
Логомашина

Логомашина

logomachine.ru

11
Devicerra

Devicerra

devicerra.com

11
Flowlu

Flowlu

flowlu.ru

10
GIFTD

GIFTD

giftd.tech

9
Aword

Aword

Приложение для изучения английских слов

9
ADN Digital Studio

ADN Digital Studio

adn.agency

9
Eczo.bike

Eczo.bike

www.eczo.bike

Показать следующие
Рейтинг проектов
Подписывайтесь на Спарк в Facebook

Как взять кредит и не облажаться: подводные камни и уловки банков

229 4 В избранное Сохранено
Авторизуйтесь
Вход с паролем
В этой статье вы узнаете как повысить шансы на получение денег, как обезопасить себя от неприятностей и не платить лишнего по кредиту физлицам, ООО и индивидуальным предпринимателям.

Физические лица

1) С июня 2016 года у вас есть право отказать от навязанной страховки. Это самая важная новость, которая означает, что при заключении договора банк не вправе впаривать «ну, если вы не подпишете, это снизит ваши шансы...»

Куда деваться, подписывали. На 100 тысяч рублей кредита дополнительные 3 - 5 тысяч расходов (чаще всего заемщик получал на руки сумму за минусом страховки). Выбор без выбора: страхования компания — партнер банка. А это 100% дороже, чем страховка в любой другой компании по своему усмотрению.

2) Обращайте внимание на условия досрочного погашения. Банкам законодательно запрещено брать за это дополнительную комиссию.

3) Повышение ставки по кредиту. Самый больной вопрос. С одной стороны, есть статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой банк не имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентов.

С другой стороны, там же есть хитрая фраза «...за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Официальное определение исключений отсутствует.

Даже, если в договоре вообще не сказано о повышении ставки, нет никакой гарантии, что банк не попытается это сделать. Со ссылкой на ухудшение экономических условий, например. Что делать: смело идти в суд. Судебные решения, как правило, в пользу заемщиков. Закон не признает финансовый кризис существенным поводом для пересмотра условий договора. Особенно по ипотечным кредитам.

4) Эта уловка касается уже выплаченных кредитов. Решили вы, допустим, погасить долг досрочно. Уточнили сумму, заплатили, вздохнули с облегчением. А через пару лет звонит сотрудник банка и сообщает, что на вас висит задолженность несколько тысяч. В чем дело? При погашении банк скрыл от вас мизерный остаток. Рублей десять - двадцать. А потом накрутил на них дикие проценты.

Что делать: обязательно берите справку о полном погашении кредита. Со всеми процентами и комиссиями.

ООО

Во-первых, проанализируйте, действительно ли вам нужен кредит. Мы знаем случай, когда банк отказал компании в кредите из-за избыточного вложения в оборотный капитал. Эксперты банка «нарыли» сведения, что у других игроков рынка отношение оборотного капитала к выручке 4-6%, а у компании — 9,5%. Вывод: решение не в займе, а в оптимизации финансовой схемы.

Собственно по кредиту обратите внимание на следующие моменты:

1) Банк 100% откажет, если вы работаете в сфере услуг менее 3 месяцев, в промышленности менее 6 месяцев. Даже пытаться не стоит. Даже с залогом.

2) Не завышайте планы продаж. Ситуация из практики: банк отказал крупному автодилеру в связи с тем, что на рынок в регионе готовились выйти два конкурента. План продаж делим надвое, появляется риск дефицита средств на выплату долга.

3) Откажитесь от подписания кредитного договора с залогом, если по его условиям банк может взыскать заложенное имущество по исполнительной подписи нотариуса, без суда.

4) Погашайте долг дифференцированными платежами. Это одинаковая сумма по основному долгу, а проценты начисляются на остаток. С каждым месяцем — меньше. Выгоднее, чем аннуитетная система, когда проценты распределены равномерно (так вы больше заплатите).

Специалисты банка любят об этом скромно молчать.

Индивидуальные предприниматели

С 2015 года банки фактически свернули поддержку малого и среднего бизнеса. При этом можно получить кредит в качестве физического лица. Ипотеку и автокредит — вообще без проблем. Когда в залоге квартира или автомобиль, банку «до лампочки», как вы получаете доход. Разница — в пакете документов. Вместо справки 2-НДФЛ приносите налоговую декларацию по ИП и чеки об уплате налогов.

Другое дело, если это «пластик» или потребительский кредит наличными. Здесь большинство банков откажут в получении займа «на общих основаниях» или предложат оформить в залог ту же недвижимость или авто. Когда сумма крупная, на несколько лет — возможно, «овчинка и стоит выделки». Если же это «короткие» деньги «перекрутиться» — ищите банк, где пойдут навстречу без спецусловий.

Что делать начинающим предпринимателям

Если вы зарегистрированы в статусе ИП менее 1 года, практически невозможно получить кредит даже как физлицо — нет декларации, подтверждающей ваши доходы. Что же делать, если в планах открыть свое дело и «позарез» нужны заемные средства? В идеале — занять у родственников / друзей.

Не подходит этот вариант, и без банка никуда — оформляйте кредит, пока вы «простой смертный». В качестве сотрудника компании, со справкой 2-НДФЛ на руках. Главное — успеть получить кредит ДО регистрации ИП, хоть за один день.

Обратите внимание: в некоторых банках эксперты получают премию только за факт оформления заявки и предлагают «попробовать — может, дадут». Отказали, пошли в другое место. Какая беда? Дело в том, что оформление заявки автоматом означает обращение службы безопасности банка «по вашу душу» в БКИ (бюро кредитных историй). А чем больше таких обращений в прошлом, тем вероятнее банк оценит вас как заемщика из «группы риска».

То же самое относится и к физлицам: не пишите заявление сразу в несколько банков. Это портит кредитную историю.

Кредитная история — самая таинственная вещь в нашем рассказе. Все знают, что она есть, но не знают, что в ней написано. Часто бывает так, что банки отказывают один за другим в займе без объяснений и видимых причин. И вот вы ломаете голову: как же так? Доходы более чем соответствуют, просрочек никогда не было. А потом оказывается, что виной всему ошибка банка.

Вы можете узнать это в экспресс-отчете по кредитной истории из НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) — какой у вас рейтинг «глазами банков», есть ли задолженности / просрочки по кредитам, причины отказов в займе, не висят ли на вас чужие кредиты по копии паспорта. Всего 24 пункта важной информации.

P.S. Поделитесь в комментариях своим опытом и что вы об этом думаете.

+1
Первые Новые Популярные
Ванилов Алексей
Да в жизни все может произойти и от этого никто не застрахован
Ответить
Мирослава Яресько
Лучше с кредитами не связываться,а надеяться на свои собственные средства.
Ответить
Ярослав Ильев
Наши банки так и пытаються в большие долги нас загнать
Ответить
Саленков Виктор
Банки на самом деле предлагают сейчас множество кредитных продуктов с разными условиями и процентной ставкой. Но все же никто не застрахован от того, что придет время когда нечем платить, в связи с различными обстоятельствами. Я недавно читал статью http://www.fiz-bankrot.com/restrukturizaciya-dolga-v-banke/ про помощь в реструктуризации и рефинансировании долга. Многие про такие нюансы даже не знают и пытаются пере одалживать где-то на стороне, чтобы оплатить кредит. На самом же деле банк готов пойти на уступки и сделать кредитный отпуск или же разбить сумму оставшегося кредита на больший срок.
Ответить
Выбрать файл
Читайте далее
Загружаем…
Блог проекта
Расскажите историю о создании или развитии проекта, поиске команды, проблемах и решениях
Написать
Личный блог
Продвигайте свои услуги или личный бренд через интересные кейсы и статьи
Написать