Кредит для нового бизнеса: как повысить шансы на одобрение заявки?
Почему банки не хотят кредитовать малый бизнес?
Представители малого бизнеса — неоднозначная категория клиентов для банков. Начинающие предприниматели готовы переплачивать большие проценты, т. к. остро нуждаются в оборотных средствах или новом оборудовании. Но их бизнес считается рискованным — у него нет деловой репутации, длительной положительной динамики развития, устойчивого положения на рынке.
Банки неохотно кредитуют малый бизнес из-за следующих причин:
- короткий жизненный цикл;
- небольшая прибыль;
- низкая ликвидность;
- сложность в оценке финансового положения из-за непрозрачности УСН;
- подозрительные транзакции на банковских счетах, которые возникают, если ИП не разделяет личный и бизнес-счет.
Ранее эксперты МБК писали о том, почему в банках часто отказывают в кредите ИП.
Кому одобрят кредит, а кому нет?
Банки предъявляют стандартные требования к заемщикам:
- гражданство РФ и постоянная регистрация в стране;
- возраст от 18 до 85 лет;
- официальная предпринимательская деятельность от трех месяцев.
Каждый банк оценивает благонадежность клиента по собственным критериям. Положительное решение по заявке получит предприниматель, который попадает под «портрет идеального заемщика среди представителей малого и среднего бизнеса»:
- У предприятия один или ограниченное количество учредителей, отношения между которыми прозрачные. Например, положительным считается, если бизнес принадлежит родственникам.
- Владелец бизнеса напрямую контактирует с банком.
- Предприниматель владеет собственным помещением или пользуется им по договору долгосрочной аренды.
- ИП или юрлицо владеет имуществом, пригодным для залога.
- Предприниматель активно пользуется расчетным счетом.
- Бизнес рентабельный и имеет средства для выполнения краткосрочных обязательств.
- В пассивах баланса компании большая доля собственных средств.
Банки отказывают компаниям, работающим в сфере услуг менее трех месяцев, а в промышленности — менее шести месяцев. Кредиторы также не желают финансировать определенные виды деятельности: изготовление табачных изделий и алкогольных напитков, игорный бизнес, проекты, которые не соответствуют нормам безопасности здравоохранения и окружающей среды.
Как повысить шансы на одобрение бизнес-кредита?
Если вы заинтересованы в привлечении финансирования для бизнеса, докажите банку свою благонадежность.
Составьте убедительный бизнес-план
Предоставьте кредитору бизнес-план, который отражает перспективы развития бизнеса и сроки окупаемости. С его помощью вы убедите банк, что проект будет рентабельным, а значит, проблем с погашением займа не возникнет.
Грамотно составленный бизнес-план содержит следующую информацию:
- описание товара или услуги;
- анализ рынка и целевой аудитории;
- производственный план;
- маркетинговую стратегию;
- организационный план;
- финансовый план.
Расчеты должны быть детальными и реалистичными. Не забудьте указать, на какие цели вы потратите заемные средства и как собираетесь их возвращать.
Предоставьте залог
Кроме оптимистичного бизнес-плана, кредитору нужны реальные гарантии, что вы вернете долг. Шансы на одобрение кредита возрастут при предоставлении залога. Это может быть личное или коммерческое имущество — например недвижимость, автомобиль, оборудование. В случае дефолта залог выступит вторичной формой выплаты кредита и покроет расходы банка.
Привлеките поручителей
Поручитель — это лицо, которое возьмет на себя кредитные обязательства, если вы не сможете выплачивать долг. Например, им может стать партнер по бизнесу, ведь он тоже заинтересован в развитии дела.
Привлечь к поручительству людей, с которыми нет общих целей, сложно. Не каждый готов брать на себя финансовые риски. Если родственники и друзья отказали, обратитесь за помощью к государству. В России специально для поддержки предпринимателей создана Национальная гарантийная система (НГС). В нее входят АО «Корпорация «МСП», АО «МСП Банк» и региональные гарантийные организации в 85 субъектах РФ. Они гарантируют банку, что погасят за предпринимателя часть долга, если он не справится с финансовой нагрузкой.
Заручиться государственной гарантийной поддержкой вы можете, если бизнес:
- зарегистрирован в РФ;
- считается малым или средним;
- входит в Единый реестр субъектов МСП;
- не специализируется на добыче и реализации полезных ископаемых, производстве и продаже подакцизных товаров, игорном бизнесе, кредитовании под залог личных вещей (ломбард);
- не имеет задолженности по обязательным платежам.
Получить кредит с государственной гарантией вы можете в банках-партнерах «Корпорации «МСП». Среди них: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. Заем они предоставляют на конкретные цели: обновление материально-технической базы, закупку материалов и сырья, расчеты с работниками.
Улучшите кредитную историю
Кредитная история (КИ) содержит данные о выплатах по займам, полученным в прошлом, и хранится в бюро кредитных историй. Если вы оформляете кредит как ИП, то банк учитывает вашу КИ как физлица. Если как ООО, то банк проверяет саму организацию, генерального директора и учредителей.
С испорченной КИ мало шансов на получение кредита для бизнеса. Исправьте ее путем оформления кредитных продуктов с последующей выплатой долга без просрочек. Например, получите заем в микрофинансовой организации или купите товар в рассрочку. Либо воспользуйтесь специальными банковскими программами, направленными на исправление КИ. Например, в Совкомбанке действует программа «Кредитный доктор».
Где взять кредит для бизнеса?
Российские банки предлагают большой выбор кредитных продуктов для предпринимателей. Рассмотрели условия некоторых из них.
Кредит для ИП от Совкомбанка
Совкомбанк готов предоставить ИП кредит на сумму от 200 000 тыс. руб. до 1 млн руб. на срок до пяти лет. Годовая процентная ставка составляет 29,9%. Заемщик должен заниматься предпринимательством от четырех месяцев.
Кредит на проект от Сбербанка
Сбербанк предоставляет от 2,5 млн руб. до 200 млн руб. на развитие нового бизнеса ИП и ООО. Процентная ставка — от 12,5% годовых, срок кредитования — до 10 лет.
Выручка заемщика должна быть не менее 400 тыс. руб. в год. Дополнительно требуется залог или поручительство.
Кредит для бизнеса от Альфа-Банка
Альфа-Банк выдает целевой кредит юридическим лицам и ИП на развитие дела или пополнение оборотных средств. Условия варьируются в зависимости от наличия залога. Если материальное обеспечение есть, банк готов предоставить до 150 млн руб. под 16% годовых. Срок выплаты до 10 лет. Без залогового обеспечения банк кредитует на сумму до 10 млн руб. по ставке от 17,5%. Срок кредитования — три года.