Правовые основы онлайн-кредитования
Общие положения
Текущие способы онлайн-кредитования для МФК и МКК
Возможное будущее удаленной идентификации (для онлайн-кредитования)
Разберемся в законодательстве
ФЗ №15 от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов.
Упрощенная идентификация клиента физического лица – совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента ФИО, серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений. (ст.3)
Положения пунктов 1.11 и 1.12 применяются в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не >15 000 руб.
Упрощенная идентификация клиента проводится одним из следующих способов:
1) посредством личного представления клиентом оригиналов документов и/или надлежащим образом заверенных копий документов;
2) посредством направления клиентом кредитной организации, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: ФИО, серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивид. лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета ПФ РФ, и/или идентификационного номера налогоплательщика, и/или номера полиса обязательного мед. страхования застрахованного лица, а также абонентского номера клиента, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;
3) посредством прохождения клиентом авторизации в ЕСИА при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: ФИО, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета ПФ РФ. (п.1.12 ст.7)
Положение об идентификации некредитн. финанс. организациями клиентов в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 12.12.2014 N 444-П)
В целях идентификации клиента некредитной финансовой организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, являющихся основанием совершения операций (сделок). Некредитная финансовая организация использует в том числе иные сведения (документы), самостоятельно определяемые некредитной финансовой организацией в своих внутренних документах.
«О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями ФЗ, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». (п.14 ст.7).
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): … (п.4 ст.5)
Гражданский кодекс РФ
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).
ФЗ №63 от 06.04.2011 «Об электронной подписи» (ред. от 30.12.2015)
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст.6)
Правила использования федер. госуд. информац. системы ЕСИА по Постановлению Правительства РФ от 10.07.2013 №584 (ред. от 14.11.2015)
Единая система предоставляет данные для обеспечения санкционированного доступа к информации, содержащейся в государственных, муниципальных и иных информационных системах. (п.1)
Постановление Правительства РФ от 08.09.2010 №697 «О единой системе межведомственного электронного взаимодействия» (ред. от 11.08.2016)
Федеральная государ. информационная система включает информационные базы данных, содержит сведения об используемых программных и технических средствах, которые имеют доступ к информационным системам, о программных и технических средствах, обеспечивающих единый документированный способ взаимодействия информационных систем посредством технологии очередей электронных сообщений, обеспечивающей взаимодействие программ в асинхронном режиме, не требующей установки между ними прямой связи и гарантирующей получение передаваемых электронных сообщений, и сведения об истории движения в системе взаимодействия электронных сообщений, а также программные и технические средства, обеспечивающие взаимодействие, позволяющие осуществлять мониторинг системы взаимодействия, соблюдения процедур, и предоставлять информационно-методическую поддержку в части использования ими системы взаимодействия. (п.2)
Итого
Нормативная база развивается, но пока ни у кого из участников рынка нет понимания, какой она предстанет в финальном виде.