Что такое МФО, МКК и МФК и чем они отличаются

Лимиты по суммам для физлиц

По общему правилу:

1. МФК могут выдавать физлицам до 1 млн рублей.
2. МКК могут выдавать физлицам до 500 000 рублей.

Кто может привлекать деньги граждан

Существенное отличие: МФК вправе привлекать средства граждан (при соблюдении условий, которые устанавливает регулятор), а также могут работать с публичными инструментами вроде облигаций.Поэтому, если вы не только хотите взять микрозайм, но и рассматриваете «вложения», нужно разбираться, где это законно и какие ограничения действуют.

Кто выдает микрозаймы

По смыслу закона микрозайм — это заем в пределах установленных лимитов, и выдавать его могут как МФК, так и МКК. Здесь снова важен закон о микрофинансовых организациях: он задает рамки продукта, а компании уже делают разные условия — сроки, требования к заемщику, ставки и т. д.

На практике, даже если по «потолку» МФК могут одобрить до 1 млн, новому клиенту чаще предлагают небольшие суммы. Поэтому многие начинают с того, что оформляют микрозайм онлайн на 10–20 тысяч, чтобы взять микрозайм «без истории» в этой компании. И да, некоторые сервисы продвигают формат микрозайм без проверки — но это не отменяет проверки самой организации с вашей стороны.

Крупные суммы, как правило, выдают либо постоянным клиентам, либо под залог (например, авто): так риски для МФО ниже.

Кто и как контролирует деятельность МФО

Реестр и надзор Банка России

МФО — общее название (внутри которого есть МФК и МКК). При этом различается контроль:

МФК контролирует Банк России: он ведет профильные списки и требования к участникам рынка. Если компания не выполняет требования (например, по капиталу), ее могут исключить — и она теряет право выдавать займы.

Перед тем как оформлять микрозайм онлайн или планировать взять микрозайм, обязательно проверьте реестр МФО. Проверка реестр МФО помогает отсеять «серые» проекты. Если организации нет в списках — лучше не рисковать: у нелегалов обычно завышены проценты по микрозаймам, а методы взыскания при долгах могут быть откровенно незаконными. (Повторю: сначала реестр МФО, потом заявка.)

Контроль МКК через СРО

МКК, как правило, находятся под контролем саморегулируемых организаций (СРО). Однако регулятор может вмешиваться, если МКК нарушает правила (например, не вступила в СРО или поступают жалобы).

Дополнительно: МКК могут вести и другой бизнес (например, торговлю или производство), а МФК — сосредоточены именно на микрофинансовом рынке.

Какие займы выдают МФО

Если коротко: МФО делают ставку на скорость и простоту, поэтому люди идут туда, когда банк отказал (нет официального трудоустройства, испорчена кредитная история и т. п.). Отсюда и спрос на микрозайм онлайн и обещания в рекламе вроде микрозайм без проверки.

Чаще всего МФО предлагают:

1. «до зарплаты» (короткие займы)
2. долгосрочные продукты (на несколько месяцев)
3. займы под залог автомобиля
4. деньги на бизнес (ИП/юрлица)
5. POS-займы в магазинах (на покупку товара)

Проценты и ограничения по переплате

Ключевой минус — высокие проценты по микрозаймам. Решение принимают быстро, документы спрашивают минимально, но ставка почти всегда выше, чем в банке.

При этом ограничения по переплате закреплены законом: долгое время действовал предел 130% по займам до года, а в конце 2025 года принят закон, который снижает максимальную переплату до 100% (вводится поэтапно, в т. ч. с 1 апреля 2026 года для ряда займов до года).

Иными словами, проценты по микрозаймам и итоговая переплата не могут расти бесконечно — но сумма все равно получается заметной по сравнению с банковскими кредитами.

Неуплата долга — что будет

Сначала — взыскание внутри МФО

Если началась просрочка по микрозайму, обычно сначала подключается служба взыскания самой МФО: звонки, сообщения, иногда личные встречи. При просрочке по микрозайму вам будут напоминать, что долг растет (за счет процентов и неустоек в пределах закона).

Далее часто направляют письменную претензию с сроком оплаты и ждут около 30 дней.

Потом — суд или коллекторы

Если оплата не поступила, МФО выбирает один из сценариев:

1. идет в суд (часто начинают с судебного приказа, если сумма долга укладывается в лимиты приказного производства);
2. уступает долг коллекторам (покупка долга с дисконтом).

При судебном взыскании могут подключиться приставы: удержания из зарплаты, списания с счетов и т. п. Поэтому просрочка по микрозайму — это не «просто подожду», а реальный риск ограничений.

Можно ли не платить микрозайм

Юридический ответ простой: «просто не платить» — плохая стратегия. Можно ли не платить микрозайм в смысле «ничего не будет» — нет: начнутся начисления, претензии, суд или уступка долга. Если вы попали в тяжелую ситуацию, лучше обсуждать законные варианты: реструктуризация, перенос срока, частичное погашение, переговоры.

Если долгов стало слишком много: банкротство как законный выход

Иногда проблема шире, чем один микрозайм онлайн: есть несколько долгов, идет нагрузка, и каждый новый платеж только «латает дыру». В таком случае люди рассматривают банкротство физических лиц как процедуру, которая помогает урегулировать долги законно.

Когда обсуждают банкротство

Банкротство физических лиц обычно рассматривают, когда платежи объективно неподъемны, а просрочки становятся регулярными. Если у вас уже не один займ и вопрос можно ли не платить микрозайм звучит из-за безвыходности — это повод не «прятаться», а разбираться в вариантах.

Кто помогает и как проходит процедура

Чтобы оформить банкротство правильно, обычно обращаются к специалистам: юрист по банкротству помогает собрать документы и выбрать стратегию, а ключевую роль в процедуре играет арбитражный управляющий — он ведет процесс в рамках закона. На практике оформить банкротство без ошибок проще, когда у вас есть юрист по банкротству, а арбитражный управляющий подобран корректно и работает прозрачно. Важно понимать, что банкротство физических лиц — это не «волшебная кнопка», а юридическая процедура со своими условиями и последствиями. В «СПбАу» на бесплатной консультации вам детально о них расскажут.

Короткий чек-лист перед оформлением займа

1. Проверьте реестр МФО (и еще раз: реестр МФО — ваш фильтр от нелегалов).
2. Оцените проценты по микрозаймам и итоговую переплату по договору.
3. Планируйте платежи так, чтобы не началась просрочка по микрозайму.
4. Если все же нужен микрозайм онлайн, оформляйте его только у легальной компании и не берите больше, чем реально вернуть.
5. Если ситуация «закручивается», а вопрос можно ли не платить микрозайм стал регулярным — лучше вовремя обсудить правовые варианты, включая банкротство физических лиц.