Бюджетирование. Как это делать и зачем?
К бюджетированию постепенно приходит каждый, кто пользуется программами по учету личных финансов. Причины, наверняка, у всех разные, но фактически сводятся к одной: сделать свой финансовый учет более эффективным, т.е. иметь в кармане больше денег, ведь именно для этого люди начинают их считать.
Проблема в том, что не все бюджеты сделают ваши траты более умеренными, поведение более разумным, а финансовое сальдо более «положительным». Причина здесь не только в ваших потребительских привычках, но и в том, как вы подходите к бюджетирование.
Как всегда, если подходить к вопросу системно, результат будет более предсказуемым и приятным. А что может быть системнее системы государственных финансов? Вот оттуда и возьмем основные тезисы для формирования личного бюджета.
Тезис 1: у каждого бюджета должна быть цель.
Вопрос вроде как бесспорный (с целью-то всегда лучше, чем без нее), но мало кто этим вопросом задается, перед тем как поставить цифру «15%» напротив графы «Еда». И зря. Потому что именно цель должна определять напротив каких граф какую цифру ставить.
В последнее время у федерального и региональных бюджетов цель всегда социальная. Отчасти это продиктовано предвыборными обещаниями одного человека, отчасти – низкой эффективностью других видов бюджетных расходов, отчасти – низким уровнем госдолга и большими запасами фонда национального благосостояния и резервного фонда. Но если вспомнить начало 2000-ых, то тогда основной задачей федерального бюджета было погашение внешнего долга, с чем к середине десятилетия практически удалось справиться.
Таким образом, перед бюджетом всегда должна стоять цель. В случае личных бюджетов цель должна быть понятной и ощутимой.
Вот лишь несколько вариантов бюджетных целей:
- Закрыть кредитную карту
- Отметить день рождения/годовщину/всемирный день туалетов (это, кстати, сегодня)
- Купить новый телефон (потому что у него цветной экран, 24-голосная полифония, GPRS и телефонная книжка на 100 номеров)
- Играть в пейнтбол по выходным
- Накопить на машину
- Не залезать в долги перед зарплатой
Казалось бы, все эти цели очень похожи. Хотя бы тем, что предлагают отложить часть средств вместо того, чтобы тратить их. Почему же просто нельзя написать: «отложить 10, 15, 20,…, n тысяч рублей», а остальное уже расписывать по категориям затрат? Потому что важно не только то, сколько вы откладываете средств, но и на что вы откладываете.
Например, первый пункт можно рассматривать как инвестицию, если вы отдаете каждый месяц пару тысяч рублей процентов и/или комиссии по кредитке. Таким образом, возврат задолженности позволит вам избавиться от этих ежемесячных бесполезных трат.Второй пункт – это обязательная одноразовая трата, т.е. вам ее не избежать, поэтому вы или возьмете в долг на празднование дня рождения, или будете постигать азы православия (никакой ненависти) до следующей зарплаты.Третий пункт знаком, наверное, многим. Да, это Motorola C350! Но в контексте бюджетов это трата, на которую надо 1-3 месяца откладывать часть своих доходов. Т.е. не слишком долгосрочная финансовая цель. Практика показывает, что полезность этих целей тоже зачастую не слишком «долгосрочная».Четвертый пункт уже интереснее. Он не предполагает крупных единовременных трат (предположим «красочный» дробовик у вас уже есть), но если играть четыре раза в месяц, в итоге выйдет довольно круглая сумма. Это первая отсылка к равномерности расходов, о которой речь пойдет ниже.Пятый пункт – это очень долгосрочная цель. Полезность ее также может быть под вопросом, но важно то, что вы хотите ее исполнить и это потребует от вас очень серьезной организации, а также долгого существенного ограничения в средствах. Похоже на ипотеку, да? Это она и есть :)Шестой пункт – это бюджет в чистом виде. Т.е. цель, которая по умолчанию должна стоять перед каждым бюджетом.
Советы
Если вы часто сталкиваетесь с ситуацией недостатка средств в последние дни перед очередным получением дохода, поставьте себе сначала цель №6. Спешить и сразу копить на новый Rolls-Royce Wraith не стоит, так как привычка к ограничению трат должна сначала стать привычкой, а это может занять до полугода и больше. Следующим пунктом должна идти цель №1. Вообще, о долгах мы тоже как-нибудь поговорим. Далее, номера 2, 4, 5. И если уж прошли ипотеку, то можете позволить себе Motorola C350.