Эволюция мобильных платежей - узнайте к чему мы идем

По прогнозам экспертов к концу 2016 года количество пользователей мобильных телефонов превысит 4,8 млрд. Согласно докладу Consumers and Mobile Financial Services 2015 в 2015 году 39% всех мобильных пользователей в США совершали мобильные платежи, этот показатель резко контрастирует с аналогичным за 2014 год, когда он составил 14%, а по некоторым оценкам к 2017 году достигнет 70%.

Учитывая подобную тенденцию, можно сказать, что индустрия мобильных платежей продолжит шириться и, как следствие, будет расти и число стартапов в этом сегменте, которые будут удовлетворять растущие требования пользователей. Для того, чтобы лучше понять те масштабы, к которым идет рынок мобильных платежей, стоит взглянуть на историю развития этого направления.

Ретроспектива развития индустрии мобильных платежей

На протяжении всей нашей истории люди постоянно полагались на какую ни будь платежную систему для того, чтобы производить расчеты при операциях с товарами или услугами. Начиная с бартера, средства обмена постоянно эволюционировали: домашний скот, зерно, ракушки, металлические монеты, золото, банкноты, пластиковые карточки, кредитные карточки и совсем недавно появились электронные платежи.

Рождение именно электронных денег можно отнести к 1851 году, когда была учреждена компания Western Union, занимавшаяся на тот момент телеграфным бизнесом. В 1861 году компания через всю территорию США провела телефонную линию, однако после восстания индейских племен, которые списали все свои болезни на телеграфные столбы и решили их уничтожить, все поняли, что нужно искать альтернативный способ передачи информации. Первая электронная сделка была осуществлена в 1871 году при помощи телеграммы.

Платежная система, с более ли менее функциональной составляющей, начала складываться в начале 20-го века. Начало эпохе кредитных карточек положила все та же компания Western Union. После этого многие универмаги, станции технического обслуживания и гостиницы начали предлагать особые платежные карты для клиентов, чтобы им не пришлось ехать в банк или к родным за деньгами, если их не хватает.

После запуска карты Diners Club в 1950 году, индустрия кредитных карт начала приобретать форму, к которой мы привыкли сегодня. Напомним историю этого события: В 1949 году Фрэнк Макнамара, директор кредитной компании Hamilton Credit Corporation, не смог расплатиться за обед в нью-йоркском ресторане, так как обнаружил, что оставил бумажник в другом пиджаке. Результатом неловкой ситуации стала идея основать Diners Club, клуб ресторанных завсегдатаев. Цель — дать возможность посетителям не ограничиваться наличностью, которая у них есть при себе.

В 1958 году The BankAmericard начал выпускать карты, которые эмитировались третьей стороной, то есть это была первая кредитная карта в нашем сегодняшнем понимании этого продукта. В 1977 Visa приступила к эмиссии пластиковых карт, а компания Mobil Oil Corp представила Speedpass - платежный датчик, который позволял оплачивать водителям топливо прямо у колонки. Онлайн-банкинг начал зарождаться в 1994 году, а первая мобильная оплата через интернет была произведена в 1997 году.

Теперь попробуем структурировать основные этапы развития индустрии электронных платежей по времени:

1983 год – Дэвид Чаум, известный криптограф, разрабатывает технологию «слепой подписи» (разновидность ЭЦП, особенностью которой является то, что подписывающая сторона не может точно знать содержимое подписываемого документа) и реализует протокол RSA, который до сих пор используется для шифрования данных в Интернете. Он первый начал работу по разработке электронных денег и положил начало рождению криптовалют;

1994 год – многие оспаривают этот факт, но считается, что первая онлайн-оплата товара была произведена в Pizza Hut за пиццу пепперони;

1998 год – основана PayPal;

1999 год – благодаря Ericsson и Telnor Mobil пользователи получили возможность покупки билетов в кино при помощи своих мобильных телефонов;

2003 год – 95 миллионов пользователей мобильных телефонов по всему миру уже имеют опыт покупок при помощи своего мобильного устройства;

2007 год – официальный запуск мобильных операционных систем iOS и Android;

2008 год – изобретение биткоина;

2011 год – запуск Google Wallet;

2014 год – запуск Apple Pay, а затем Android и Samsung Pay;

Прогноз:

2020 год – по прогнозам экспертов к 2020 году 90% пользователей смартфонов будут осуществлять платежи при помощи своих смартфонов. По некоторым оценкам к 2017 году количество транзакций мобильных платежей достигнет $60 млрд.

При этом нужно понимать, что мобильные платежи могут осуществляться не только при помощи смартфонов или планшетов. Технология Bluetooth Low Energy (BLE) позволяет передавать информацию об оплате между устройствами у покупателя и продавца при помощи специальных маячков, среди которых можно выделить PayPal, iBeacon и Eddystone. И не забывайте про канал NFC (Near Field Communication). Сегодня уже набирает популярность оснащение различных аксессуаров: браслеты, кулоны и брелки функциями оплаты. То есть вы уже можете оплатить товар не имея с собой даже телефона.

Мобильные платежи постоянно эволюционируют. Компания Google не так давно объявила о запуске сервиса Hands Free, представляющего собой приложение для мобильных платежей по каналам Bluetooth и Wi-Fi.

На прошлой неделе мы писали, что даже представители розничного бизнеса (Wal-Mart) запускают собственные платежные приложения для их удобства. При этом набирают популярность и геолокационные технологии, которые позволяют отправлять бонусные купоны на телефон клиента в момент совершения платежа. Все знакомы с системой «купи на N рублей и получи бонус», так вот этот процесс сегодня автоматизируется в мире мобильных платежей.

Нельзя не вспомнить тренд на внедрение в мессенджеры функций оплаты за товары и услуги. WeChat задает новые тренды в электронной коммерции, копируемые даже Facebook.

Стоит упомянуть и про активный рост p2p-приложений вроде Venmo, которые позволяют разбить счет в кафе автоматически на несколько человек или одолжить деньги другу с последующим автоматическим напоминаем.

Сегодня активно развивается технология криптовалют, в основе которой лежит технология блокчейн, позволяющая отправлять любые суммы в любой конец земного шара, практически, бесплатно.

В итоге хочется отметить, что индустрия мобильных платежей, находится в процессе активного развития и еще есть много возможностей для молодых и амбициозных стартапов.