Финансовая грамотность и управление капиталом: советы, опыт и мысли от успешного проп-трейдера
В наше время понятие финансовая грамотность исходит из каждого утюга. Каждый знает, что необходимо откладывать не менее 10% от дохода, а также инвестировать и преумножать свой капитал.
Звучит легко, но как это делать в условиях неопределенности и, тем более, когда доходов хватает только на содержания себя самого по минимуму?
Общие вопросы о финансовой грамотности:
1) Какие основные аспекты финансовой грамотности, должны знать все?
Одно из ключевых правил, которое должны знать все, помимо откладывания 10% от доходов, это диверсификация среди высокодоходных и низкодоходных активов. Это могут быть различные валюты, например, рубли, доллары и криптовалюта. Но тут важно отметить, что если доллары купить относительно просто, то с криптовалютой сложнее и надо остерегаться мошенников. Также необходимо иметь заначку с наличными средствами.
Тут стоит понимать, что необходимо иметь активы рентабельные для широкой аудитории. Сложно будет продать быстро недвижимость стоимостью, например, 20 миллионов рублей. А 10 помещений по 2 миллиона гораздо проще.
Необходимо стараться сделать активы, которые будет возможность в экстренном случае быстро превратить в наличные средства. А еще лучше, когда есть выбор среди таких активов.
Существует также теория и поверие о том, что нельзя откладывать средства на черный день. Поэтому, на мой взгляд, лучше откладывать с точки зрения сохранения актива. Несмотря ни на что, всегда должен быть батут, чтобы «падать было не больно».
2) Что необходимо знать при формировании финансового плана? Каких стратегий придерживаться?
Можно придерживаться стратегии, согласно которой ежемесячные расходы не превышают 20-30%, максимум 40% чистого дохода. Я делаю именно так. То есть я трачу до 40% моего дохода, 30% вкладываю в пассивные доход и откладываю на счет в «заначку», остальное реинвестирую в свою компанию, в свой бизнес для дальнейшего его развития.
У всех по-разному, но для меня своего рода мотивацией стало то, что я начал брать кредиты. Несмотря на то, что все пишут, что кредиты брать плохо и надо жить по средствам, на мой взгляд, кредит или лизинг на крупные активы — это не такой плохой вариант, как может показаться. Но я не рекомендую этого делать тем, кто не сможет расплатиться с ними. Не загоняйте себя в долговую яму. Моя схема мотивации выглядела следующим образом: работая на наемной должности, использовал кредиты и ипотеку как стимулы для повышения своего заработка. Осознав, что выплата кредита позволяет избежать излишних расходов, смог превратить расходы на аренду в инвестиции в собственное жилье. Таким образом, не только обеспечил себя жильем, но и создал дополнительный стимул для достижения более высоких доходов. Также я поступал с покупкой автомобиля. Я не откладывал, я брал по очереди кредит, иногда параллельно, и имел некий актив, который в случае чего мог продать и превратить в наличные средства.
Но, повторюсь, кредиты не должны занимать большую часть ваших ежемесячных расходов. У вас должна быть возможность спокойно платить их и жить в комфортных условиях для вас, так как если вы будете жить в дискомфорте, то вы получите не мотивацию для заработка, а проблемы для здоровья, так как только в комфортных условиях, когда вы не голодны от еды и у вас есть крыша над головой, вы можете спокойно думать о своем развитии, а не о том, как вам выжить.
Сейчас, на текущем уровне развития и заработка, продолжаю пользоваться данной стратегией, брать ипотеки и кредиты при необходимости.
3) Важно вести учет своих доходов и расходов? Какие инструменты использовать?
Если говорить о личных расходах, то самый банальный и простой способ следить за расходами и доходами — онлайн банки. Также можно использовать excel таблицы или приложения для отслеживания доходов и расходов. Считаю это полезной привычкой, когда вы ежедневно записываете своих расходы по категориям и можете в конце месяца сделать анализ, куда вы тратите, какие расходы можно сократить. Также желательно использовать те банки, которые начисляют кешбек на остаток счета в рублях. Использовать различные программы лояльности. Порой это приносит хороший ежемесячный доход.
Также, не забываем о разумной экономии. Например, можно полететь с семьей в бизнес-классе на отдых, чтобы детям было комфортно, а при поездке на такси, если агрегатор показывает, что, перейдя дорогу вы сможете получить экономию, например, в 300 рублей, то почему бы не воспользоваться этим?
Как распределять финансы, если ты человек среднего заработка
1) Меняется ли распределение финансов по мере увеличения и роса личного капитала?
Определенно да, меняется. Когда человек является обычным среднестатистическим наемным работником, то его основные активы и самые дорогостоящие покупки — недвижимость и автомобиль.
Например, когда я получил права и начал зарабатывать, примерно первые пять лет я покупал машины только в кредит. Стратегия была следующей: машина дорожает, выплаты по кредиты идут стабильно или досрочно, в случае чего можно продать машину, закрыть кредит и разница останется. Как правило, ездил я на автомобиле 1-2 года, затем продавал по такой же цене. То есть у меня был автомобиль, он изнашивался, шла амортизация я закрывал автокредит и брал новый. То есть шло некоторое накопление.
Да, я понимаю и отдаю себе отчет в том, что необходимо при кредите платить проценты, при правильных расчетах и ставках по кредитам, автомобиль будет выходить без сильных переплат или в окончательную стоимость кредита.
Например, вы хотите купить mazda 6 2022 года на вторичном рынке. Стоимость автомобиля 2,6 млн рублей. Если берем автокредит, то платеж по нему будет составлять примерно 71 486 рублей при сроке кредита на 8 лет. То есть если платить кредит все 8 лет, а это 96 месяцев, то выйдет сумма 6,8 млн, что 4,2 млн больше.
Да, переплата большая и как будто не сильно разумно так делать, но мы учитываем крупную ставку в нашей стране, она не всегда будет такой высокой и упадет, тогда будет брать машину в кредит, конечно, разумнее, чем сейчас.
Но, такой же автомобиль в 2018-2019 годах новый стоил порядка 1,4 млн, что на 1,2 млн меньше текущей цены.
Да, в конкретном примере мы видим, что покупать автомобиль в кредит не логично и нет никакого смысла, но когда ставки низкие, то можно посчитать расходы, амортизацию автомобиля и выявить, что в целом, если за три года машина подорожает примерно на 1,2 млн рублей, а переплата процентов по кредиты будет также 1,2 млн рублей, то в целом, при досрочном закрытии кредита, вы сможете заработать на этом автомобиле. А если не будете закрывать досрочно, то вы ничего не потеряете, а просто сохраните деньги не преумножая их и не теряя при инфляции.
2) Всегда нужно распределять деньги?
Да, распределение необходимо всегда. Если вы еще в юном возрасте и начинаете работать и формировать капитал, то всегда стоит откладывать деньги. Вероятно, можно не хватать на какие-либо развлечения, но лучше накопить или взять кредит и иметь движимое и недвижимое имущество, чем тратить все деньги на развлечения. Но это не призыв к действию и не стоит тратить деньги на то, чтобы показаться лучше, например, на новый телефон, если вы не мобильный фотограф и новый телефон с хорошей камерой не нужен вам для работы. Лучше тратить деньги на обучение и поиск себя в конкретной, понятной профессии.
3) Как распределять финансы среднестатистическому человеку с зарплатой, например, 50-100 тысяч рублей и обязательными расходами в месяц от 30 до 70 тысяч.
При заработке в 50 тысяч рублей и обязательных платежах в 25 тысяч можно сталкиваться с различными финансовыми трудностями. Считаю, что в таких случаях можно и нужно стараться искать дополнительных доход. Это может быть подработка абсолютно любого характера в рамках законодательства нашей страны.
Например, можно пойти подрабатывать в такси. Если вы арендуете квартиру, то стоит подумать о том, чтобы по возможности взять ипотечный кредит и не платить аренду квартиры, а платить за свою собственную. Да, могут быть сложности с первоначальным взносом, но сейчас есть различные программы, которые могут решить этот вопрос, стоит изучить этот вопрос. В случае чего вы всегда можете продать эту квартиру или сдать так, чтобы она покрывала себя в ноль и не требовала дополнительных расходов. На длинной дистанции. Это вам в любой случае будет давать уверенность и спокойствие.
Если же 50% дохода уходит на обязательный платеж по ипотеке, то это в какой-то степени уже успех. У вас уже есть крыша над головой, своё жилье. Жить уже немного проще.
Не стоит забывать о простой, но истине: «копейка рубль бережет». Это правило актуально как в бизнесе, так и в личной жизни, и, несмотря на свою простоту, многие продолжают его игнорировать.
4) Человек не знаком с фондовым рынком или ему кажется это сложным, или он боится заниматься этим, или времени нет, что ты порекомендуешь ему для сохранения и увеличения капитала?
Обязательно стоит воспользоваться различными порталами и статьями для получения новых знаний по увеличению и сохранению заработка и капитала. Сейчас очень много государственных платформ, направленных на это. Тут необходимо исходить из того, чем интересно заниматься. Если, например, интересны финансовые рынке, то можно изучать их и напротив, не стоит тратить на них время только из-за того, что о них все говорят. Но тут важно отметить такой факт, как польза. Знаний и понимание работы финансовых рынках, даже на самом базовом уровне, всегда пригодится вам в жизни. Данная сфера хорошо помогает понять движение цен и то, как формировать, копить и сохранять свой финансовый капитал. Поэтому, на мой взгляд, даже если вы не собираетесь формировать инвестиционный портфель из разных акций, все равно необходимо изучить то, как работает данное направление.
Отмечу, что на финансовом рынке есть множество способов сохранить и преумножать капитал с помощью пассивного дохода, например, ОФЗ (облигации федерального займа).
Также важно не попасть в азарт и эмоциональную ловушку, а именно: вы изучили и получили новый навык, начали зарабатывать первые деньги. Не стоит сразу идти и увольняться с работы, бросать всё, привыкните к дополнительному доходу, научитесь его получать стабильно, хотя бы минимальные суммы. Не торопитесь. Бросить всё вы всегда успеете. Легких денег не бывает и многие ошибки могут стоить денег, здоровья и нервов.
5) Как преодолеть финансовые трудности?
Работа — это ключ к достижению финансового успеха. Если у вас есть желание зарабатывать больше, стоит подумать о новых возможностях. Не обязательно сразу бросаться в бизнес, лучше всего начать с совмещения новых проектов с вашим основным источником дохода. Никогда не поздно заниматься тем, что вам интересно. Например, я начал свой бизнес в 27 лет. Пробовал разные направления, осознавая, что время идет, но все еще были идеи, которые хотелось реализовать.
Важно понимать, что поиски своего призвания — это процесс. У меня не сразу все получилось. Я пробовал себя в музыке, IT, запускал стартапы, создавал игры, занимался трейдингом и в итоге нашел себя в проп-трейдинге. Если вы чувствуете себя не в своей тарелке, экспериментируйте с разными направлениями, но делайте это без лишних эмоций.
Имейте в виду, что для достижения первых результатов в любом деле требуется 1-2 года. Главное — это четкий план действий. Лучше поздно начать, чем никогда не пробовать. Но помните, что важно избегать излишнего фанатизма.
6) Совет простым людям по финансовой грамотности и управлению капиталом.
Откладывайте. Старайтесь откладывать и иметь какой-либо актив, который вы сможете быстро конвертировать в деньги.
7) Как защитить свой капитал?
Всё зависит от доходов. Я считаю, что нужно стараться вкладывать деньги в самый защищенный актив — недвижимость. Если же нет возможности приобрести недвижимость, то стоит попробовать познакомиться с фондовым рынком, где можно пользоваться стратегией безопасных и долгосрочных сбережений.
Важно отметить, что не обязательно быть бизнесменом для хорошего заработка. Всегда можно расти и развиваться в своей компании, где вы работаете сейчас или же найти ту компанию в вашей сфере, которая готова платить вам, как эксперту, если вы таковым являетесь, конечно. Важно проявлять инициативу на работе. Так будет возможность зарабатывать больше и порой даже больше бизнесменов.
А если вы зарабатываете выше среднего, то тратить деньги стоит на эмоции, не откладывать жизнь в долгий ящик и пробовать новое. Так будет развиваться насмотренность, кругозор, которые позволят вам зарабатывать больше.
