Суперприложение для банка
Пока корпорации уровня Amazon, Google и Tencent уже активно развивают собственные экосистемы, компании поменьше ищут варианты. Хотя на первый взгляд может показаться, что для создания полноценной экосистемы нужны колоссальные средства, которые позволят выйти на новые рынки за счет поглощений и запуска новых продуктов, существуют и другие варианты.
Например, в сфере финансов многие компании также поставили во главу своих стратегий развития построение экосистемы. Однако банки и финтех-компании вместо принципа силового поглощения и выдавливания выбрали принцип налаживания партнерских отношений.
Уже имея мобильное приложение, банки активно внедряют возможность быстрой оплаты товаров и услуг. В сотрудничестве с поставщиком этих товаров и услуг банк или финтех-компания запускает специальную программу с дополнительным акциями и бонусами, и таким образом расширяет свое влияние за пределы финансовой сферы. Например, приложение Tinkoff предоставляет возможность не только совершать платежи и переводы, но и инвестировать в акции. Компания также предоставляет дополнительные услуги, востребованные в повседневной жизни. А финтех-стартап Revolut, также позволяющий инвестировать на фондовых рынках, поддерживает еще и активный трейдинг, в том числе криптовалютами.
Активные пользователи смартфонов — главный объект конкуренции современных банков. Причем компании заинтересованы не только в продаже самой финансовой услуги, но и в получении данных для анализа, на основе которых будут запущены новые, еще более оптимизированные и персонализированные продукты. Цель аналитиков — создать такой комплекс услуг, чтобы пользователю вообще ничего не требовалось за пределами приложения. Пока что этой цели на 100% не достиг никто, но многие близки.
Доверие и конфиденциальность
Банки не могут не понимать, что чем сильнее они привязывают пользователя к своему приложению, тем больше пользователь будет беспокоиться о защите своих данных и о своей зависимости от экосистемы в целом. Сообщения о массовых утечках пользовательских данных из системы Facebook приходят чуть ли не каждую неделю. Большинство пользователей мирится с этой проблемой как с неизбежностью. Однако с усилением конкурентов компания, которая не способна защитить данные своих пользователей, неизбежно будет их терять. Ведь у них появится альтернатива — система с похожим набором услуг и возможностей, но с куда меньшим риском обнаружить данные своей кредитки в свободном доступе.
Еще важнее, насколько компания готова добровольно делиться данными пользователей, например, с государственными структурами. Приложение WeChat от Tencent является одним из примеров создания гигантской экосистемы, в основе которой лежит мессенджер и платежное приложение. Большая часть услуг, которые получает среднестатистический житель Китая, проходит через WeChat. При этом Tencent распоряжается полученными данными практически без ограничений, в частности, активно делится ими с китайским правительством. У китайских граждан в данном случае нет особого выбора — без WeChat или его аналога часть благ внутри страны для них будет недоступна. Однако жители западных стран вряд ли согласятся на такие условия.
Чем активнее компания расширяется, чем больше сфер охватывает, тем больше внимания ей стоит уделять завоеванию доверия пользователей. Позволить банку управлять частью финансов — это одно, доверить информацию обо ВСЕХ покупках и оплатах, в том числе и запланированных — совсем другое. Хотя разделять все функции и пользоваться сразу несколькими десятками приложений тоже неудобно, большинство людей находит некий компромисс.
Области слабой компетентности
Самостоятельный выход в другие отрасли, без поддержки партнеров, уже имеющих в этой сфере компетентность, повышает риск неудачного старта. Даже запуская новое направление, близкое к основному, компания рискует распылить ресурсы и проиграть. Uber, относительно успешно работающий в сфере пассажирских перевозок и доставке еды, не смог удержать сервис проката электрических скутеров JUMP, который в итоге был продан конкуренту Lime. С другой стороны, в некоторых странах Восточной Европы интернет-гигант Яндекс, специализирующийся на создании IT-продуктов, смог выдавить Uber с его вотчины — рынка пассажирских перевозок.
Еще недавно в Европе и Америке банки могли себе позволить оставаться консервативными, ведь для клиентов важнее всего была сохранность их средств. Сейчас клиенту нужно нечто большее, но вряд ли пользователи готовы передать под контроль банка все направления своей жизнедеятельности. При создании суперприложения, на котором будет базироваться новая экосистема, нужно соблюсти баланс. В этом помогут партнерские отношения в тех областях, которые слишком далеки от основной компетенции компании. К тому же это позволит разделить с партнером и ответственность.
Построение экосистемы — это не только техническая, но и политическая задача. Собрать и подружить участников, соблюдая интересы каждого — это, пожалуй, сложнее написания любого кода. Хотя, если дело осталось за последним — можно смело прибегнуть к помощи нашей компании.
Специалисты Andersen занимались разработкой мобильных приложений для нескольких крупных банков и финтех-компаний. В частности, вот уже несколько лет мы работаем с Tinkoff Bank, одним из крупнейших провайдеров диджитал-банкинга в мире. почитать подробное описание этого кейса, а также ознакомиться с другими компетенциями компании можно на официальном сайте Andersen.