Справка по форме банка. Как подтвердить неофициальный доход?

Сейчас, когда Центральный Банк РФ старается охладить рынок ипотечного кредитования, он вводит для банков все новые ограничения, в рамках которых банки вынуждены ужесточать условия получения ипотеки.

Найти банки, в которые можно подать заявку вообще без документов с работы, становится все сложнее. Таких осталось очень мало и ставки уже непомерно высокие, а подать заявку на программы с государственной поддержкой надо еще ухитриться, так как банков, которые в данном случае позволяют подать заявку без подтверждения дохода вовсе единицы.

В текущей ситуации на первый план выходит справка о доходах по форме банка.

Справка по форме банка — это...

Справка, которую можно предоставить в банк в качестве подтверждения дохода, если весь доход или его часть являются неофициальными.

Не секрет, что большая часть населения у нас в стране получает зарплату в конвертах, при этом не является редкостью, когда человек даже не оформлен на работе по трудовой книжке или трудовому договору.

Справку по форме банка заполняет работодатель потенциального заемщика. В ней указывается сумма реального дохода, который может складываться из официальной и неофициальной части. И подготовив такую справку работодатель «говорит», что клиент действительно получает такую зарплату.В некоторых банках при данном способе подтверждения дохода ставка может быть выше на 0,5-1% годовых, но во многих кредитных организаций данный способ подтверждения дохода уже приравняли к официальному подтверждению и никаких надбавок к ставке не делают.

Кто может подтвердить доход справкой по форме банка

Данные способ подтверждения дохода подходит нескольким группам клиентов:

1. Работающие по найму, но получающие неофициальный доход.
2. Индивидуальные предприниматели, у которых не весь доход проходит по налоговой декларации.
3. Собственники бизнеса, которые часть дохода выплачивают себе неофициально. Больше всего это подходит для собственников бизнеса, которые в своих же компаниях занимают какие-то должности, а не только являются учредителями. Для учредителей есть свои нюансы.

Есть категория граждан, которым данный способ, к сожалению, не подойдет — это самозанятые. В данном случае практически все банки, которые кредитуют самозанятых, учитывают только официальный доход, с которого заемщик платит налоги.

Почему данная справка набирает популярность

Когда данный вид подтверждения дохода появился основной страх работодателей заключался в том, что эти данные банк передает в госорганы и компанию потом могут наказать. Данные опасения сохранялись много лет, но в последние годы все большие и больше работодателей спокойно готовят своим сотрудникам подобные справки. Так как многолетний опыт показывает, что банки эти данные никуда не передают и даже в интернете не получится найти истории, где рассказано о том, что информация о неофициальном доходе куда-то вышла за «территорию банка».

Банкам это самим не нужно, в том числе потому, что если такая история появится о каком-то банке, то он сразу потеряет большую долю клиентов.

Также данной справкой доход могут подтвердить индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса, при чем они могут эти справки заверить себе сами, что очень удобно, так как время на подготовку документов для подачи заявки на ипотеку значительно сокращается.

Есть банки, в которых для подачи заявки со справкой по форме банка на ней не надо ставить печать организации, а достаточно просто подписи лица, которое заверит данную справку.

Эта справка является альтернативой классической справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Только существенная разница в том, что в справка по форме банка может учитывать доход, который получает заемщик, но который не облагается подоходным налогом.

Где взять такую справку

У каждого банка есть своя форма такой справки о доходах и прежде, чем заверить ее у работодателя, нужно определиться с банком, куда будете подавать заявку, чтобы он предоставил свою форму. А если клиент принял решение подавать заявку сразу в несколько банков, то и заполнить необходимо будет справки для каждого из этих банков.

Как правило внешний вид справки от банка к банку отличается дизайном и парой пунктов, а в основном она содержит в себе стандартные сведения:

1. ФИО клиента и его паспортные данные
2. Должность и стаж работы на предприятии
3. Средняя ежемесячная заработная плата
4. Зарплата за последний год с разбивкой по месяцам
5. Наименование и реквизиты компании
6. Печать и подпись сотрудника, который заверяет справку

Документ подписывается руководителем или главным бухгалтером и заверяется печатью.

Стоит отметить, что если вы подаете заявку на ипотеку через ипотечных брокером, в том числе через нашу компанию, то достаточно заполнить универсальную форму справки, которая подходит для всех банков.

Какие есть риски со справкой по форме банка

По сути, указать в справке можно любой размер дохода, главное, чтобы работодатель его подтвердил. Но надо учитывать, что банки не глупые и у них уже огромный опыт взаимодействия с клиентами, а поэтому если размер дохода вызывает какие-то сомнения, то банк может запросить дополнительные документы.

К примеру, это может быть выписка из СФР (Социальный Фонд РФ). Данная выписка показывает налоговые отчисления, которые сделал клиент за последние годы.

И если официальный доход на самом деле составляет 20 тыс рублей, а в справке по форме банка заемщик указывает, что получает 1 млн рублей в месяц, то, конечно, у банков возникнут вопросы.

В данном случае банки могут еще запросить дополнительные документы... К примеру, выписки с дебетовых карт, где будут указаны поступления денежных средств. И если клиент указал в справке, что получает в месяц 1 млн, а при этом за последние несколько месяцев обороты по счетам составляли всего 100 тыс., то, конечно, у банков будут вопросы и в таком случае сложно рассчитывать на положительное решение.

К тому же, если клиент пытается взять очень большую сумму кредита, то банки еще более тщательно будут проверять документы и дополнительных запросов от кредитных организаций почти не избежать.

Как правильно заполнять справку

При грамотном подходе и комплексном анализе ситуации можно подготовить справку, к которой у банков не будет вопросов, так как им будет все понятно.

Для этого необходимо проанализировать размер реальных доходов, их источник, должность, стаж работы, запрашиваемую сумму кредита, размер первоначального взноса и т.д.

Если у банков есть опыт проверки документов, то у ипотечных специалистов есть опыт в сборе и подготовке комплекта документов, так что безвыходных ситуаций практически не бывает.

Агентство недвижимости IDEA Estate, помогаем людям с ипотекой и недвижимостью.