Что такое эквайринг и как он связан с производством карт
Эквайринг — это не просто способ оплаты, а целая инфраструктура, объединяющая банки, платежные системы, производителей карт и продавцов. Рассказываем, как она устроена и какое место в ней занимает производство пластиковых карт.
Участники процесса эквайринга
Представьте, что вы приходите в кафе, заказываете кофе и прикладываете карту к терминалу. Что происходит дальше? Запускается цепочка из пяти ключевых участников.
Покупатель — вы, владелец карты. Вы инициируете платеж, прикладывая карту к терминалу или вводя данные на сайте.
Продавец — кафе, магазин или интернет-площадка, которая продает товары и услуги. Продавец хочет получить деньги на свой счет и для этого подключает эквайринг.
Банк-эквайер — банк, который обслуживает продавца. Он предоставляет терминал (или платежный шлюз для интернет-магазина), обрабатывает транзакции и переводит деньги на счет продавца, удерживая свою комиссию.
Банк-эмитент — банк, который выпустил вашу карту. Именно он хранит ваши деньги и дает разрешение на списание.
Платежная система — «мост» между банком продавца и банком покупателя. В России — это платежная система «Мир». Она обеспечивает совместимость всех участников.
Пошаговая схема платежа
Вот как выглядит путь денег от вашей карты до счета продавца:
1. Вы прикладываете карту к терминалу в кафе
2. Терминал отправляет запрос в банк-эквайер (банк, обслуживающий кафе).
3. Эквайер через платежную систему передает запрос в банк-эмитент (банк, выпустивший вашу карту).
4. Эмитент проверяет, достаточно ли денег на счете, и отвечает: «одобрено» или «отказано».
5. Ответ возвращается к терминалу — вы слышите звуковой сигнал и получаете чек.
6. Деньги списываются с вашего счета и через клиринг (процесс взаимных расчетов между банками) поступают на счет кафе. Обычно это занимает 1-3 рабочих дня.
При этом кафе получит не полную сумму, а за вычетом комиссии банка — обычно 1-3% от суммы покупки.
Виды эквайринга: от терминала в магазине до оплаты лицом
Технология эквайринга адаптируется под разные ситуации. Сегодня в России доступно несколько основных видов.
Торговый эквайринг — классика для офлайн-точек. В магазине, кафе или салоне красоты стоит стационарный терминал, к которому покупатель прикладывает карту или смартфон. Это самый распространенный вид.
Интернет-эквайринг — оплата на сайтах и в приложениях. Вместо физического терминала используется специальная платежная форма, где покупатель вводит данные карты. Весь процесс идет через защищенные каналы связи.
Мобильный эквайринг — для курьеров, таксистов, выездных мастеров. Продавец использует компактное устройство-считыватель (mPOS), которое подключается к смартфону или планшету. Терминал работает там, где есть интернет.
QR-эквайринг — оплата через Систему быстрых платежей (СБП). Продавец показывает QR-код, покупатель сканирует его в приложении своего банка и подтверждает платеж. Терминал не нужен — достаточно смартфона.
Биометрический эквайринг — самая новая технология, которая набирает популярность. Покупатель платит без карты и телефона — система распознает его лицо. Биометрические данные привязаны к карте или счету.
Краткая история эквайринга: от ручного труда до миллисекунд
Индустрия банковских карт начала формироваться в мире в 1940-1950-х годах. Первые кредитные карты были картонными, а процесс оплаты выглядел иначе, чем сегодня.
Продавец звонил в банк по телефону, чтобы узнать, хватает ли у покупателя средств. Затем покупатель подписывал бумажную форму с данными карты, а продавец отправлял ее в банк. Клиринг (расчеты между банками) тоже проводился вручную.
Всё изменилось с появлением компьютеров и телекоммуникационных сетей. Данные о счетах клиентов стали записями в электронных базах, авторизация платежей начала занимать миллисекунды. Именно тогда родился современный эквайринг.
В России безналичные платежи прошли стремительный путь. В 2015 году доля безналичных операций составляла около 31%, а к 2025 году достигла 87,5%. Сегодня Россия — один из мировых лидеров по уровню проникновения безналичных платежей.
Почему бизнесу выгоден эквайринг
Подключение эквайринга — это не просто расходы на комиссию, а инвестиция, которая помогает продавать больше и удерживать клиентов.
Рост продаж. Когда клиент может расплатиться картой, он тратит в среднем больше. С бумажными купюрами расстаться психологически сложнее — человек физически отдает деньги. При оплате картой этого барьера нет.
Удобство для клиентов. Карта или смартфон всегда под рукой, наличные носят реже. Если у покупателя нет возможности расплатиться картой, он может уйти к конкуренту.
Снижение издержек. Не нужно возить деньги в банк, беспокоиться об инкассации и фальшивых купюрах. Операции фиксируются автоматически, проще вести бухгалтерию.
Аналитика продаж. Продавец видит точную статистику: сколько продано, в какое время, какие товары популярнее. Эти данные помогают планировать закупки, акции и график работы.
Как эквайринг связан с производством карт
Кажется, что эквайринг и производство карт — это разные миры. Один про технологии обработки платежей, другой про пластик и чипы. Но на самом деле они неразрывно связаны.
Каждая операция эквайринга начинается с физического носителя — банковской карты. Именно карта — тот самый «ключ», который запускает всю цепочку платежа. Поэтому от качества карты зависит успех каждой транзакции.
Новые технологии эквайринга требуют новых карт. Появление биометрических платежей, платежных стикеров и других инноваций ставит перед производителями карт новые задачи. Карта должна быть совместима с разными типами терминалов, поддерживать все современные способы оплаты и при этом оставаться безопасной.
Таким образом эквайринг и производство карт — это звенья одной цепи. Без карт не было бы безналичных платежей. А без эквайринга карты были бы просто кусочками пластика.
ИНТЕХКАРД — часть платежной экосистемы
Компания ИНТЕХКАРД — один из ведущих российских производителей банковских карт и платежных стикеров. Мы производим карты для крупнейших банков и финтех-компаний России, которые, в свою очередь, предоставляют услуги эквайринга тысячам продавцов. Когда покупатель прикладывает карту к терминалу и слышит звуковой сигнал, за этим стоит в том числе и наша работа.
Если вы выпускаете карты для своих клиентов и хотите, чтобы они были надежными, совместимыми со всеми видами эквайринга и безопасными — обращайтесь.
Заполните форму на сайте, и мы подготовим коммерческое предложение под ваши задачи.