Оплата картой или по СБП: сравнение выгод

По данным Центробанка, доля безналичных платежей в сфере продажи товаров и услуг превышает 77%, что делает вопрос подключения к современным платежным системам критически важным для развития бизнеса.

Что такое эквайринг и как он работает

Эквайринг представляет собой банковскую услугу по приему платежей через специальный терминал, который считывает банковские карты. Процесс оплаты выглядит следующим образом: продавец вводит сумму на терминале, клиент прикладывает карту и при необходимости вводит пин-код, информация передается в банк-эмитент карты, и деньги поступают на счет предпринимателя через 1-3 дня.

Стоимость торгового эквайринга варьируется от 1% до 2,5% с каждого платежа, а интернет-эквайринг обходится дороже — от 2,2% до 5% с каждой транзакции. Размер комиссии зависит от типа бизнеса, оборотов компании и тарифов конкретного банка.

Для подключения эквайринга необходимо заключить договор с банком, который предоставит и настроит оборудование в торговой точке. Многие банки при заключении договора бесплатно предоставляют терминалы, обеспечивают их техподдержку и ремонт.

Система быстрых платежей: принципы работы

СБП — это платежный сервис Центрального банка России, созданный совместно с Национальной системой платежных карт для мгновенного перевода денег. При оплате через СБП клиент переводит деньги напрямую со своего банковского счета на счет продавца, используя QR-код.

Существует два типа QR-кодов для приема платежей по СБП. Статический код выдается банком при подключении к системе и содержит только реквизиты продавца — покупатель сам вводит сумму покупки. Динамический код генерируется онлайн-кассой для каждой конкретной покупки с заранее заложенной суммой.

Комиссия за переводы через СБП составляет от 0,2% до 0,7% в зависимости от категории бизнеса. Льготные тарифы 0,4% действуют для образовательных и медицинских учреждений, аптек, транспортных компаний, организаций ЖКУ и магазинов, торгующих товарами повседневного спроса. Для остальных категорий бизнеса комиссия составляет 0,7%.

Финансовые преимущества каждой системы

Основное преимущество СБП заключается в существенной экономии на комиссионных расходах. При среднем обороте 500 000 рублей в месяц разница в комиссиях между эквайрингом (1,5%) и СБП (0,4%) составит 5 500 рублей ежемесячно. Для бизнеса с высокими оборотами эта экономия становится критически важной.

Мгновенное зачисление денег при оплате по СБП позволяет избежать кассовых разрывов, особенно актуальных для малого бизнеса с нестабильными продажами. В отличие от эквайринга, где деньги поступают через 1-3 дня, СБП обеспечивает мгновенный доступ к средствам.

Эквайринг имеет свои финансовые преимущества: отсутствие лимитов на сумму покупки позволяет принимать крупные платежи без необходимости их разбивки. Для бизнеса, торгующего дорогостоящими товарами, это критически важно.

Технические особенности и ограничения

СБП требует минимальных технических затрат — достаточно онлайн-кассы с поддержкой системы быстрых платежей. Дополнительное оборудование для приема платежей не требуется, что существенно снижает первоначальные инвестиции.

Главное ограничение СБП — зависимость от смартфона покупателя и наличия интернета. Клиенты с кнопочными телефонами или те, у кого нет доступа к сети, не смогут воспользоваться данным способом оплаты. Максимальный размер одного перевода в системе составляет 600 000 рублей.

Эквайринг работает независимо от наличия смартфона у покупателя, что делает его универсальным решением. Однако требуется стабильное интернет-соединение для терминала, и при его отсутствии оплата становится невозможной.

Удобство для клиентов

Привычность банковских карт остается главным преимуществом эквайринга — большинство покупателей готовы расплачиваться именно таким способом. Кэшбэк-программы банков стимулируют клиентов использовать карты, размер возврата может достигать 10% от суммы покупки.

Оплата по СБП привлекает клиентов безопасностью — не нужно передавать данные карты продавцу. Мгновенные возвраты средств при отказе от покупки также повышают лояльность покупателей. Однако пользователи еще не привыкли к QR-кодам, и процесс адаптации может занять время.

Практические рекомендации для бизнеса

Оптимальным решением для большинства предпринимателей является подключение обеих систем оплаты. Это позволяет не потерять клиентов с разными предпочтениями и использовать преимущества каждой системы в зависимости от ситуации.

Микробизнесу — кофейням, парикмахерским, небольшим магазинам — выгоднее начинать с СБП из-за минимальных затрат на подключение и низких комиссий. При росте оборотов можно дополнительно подключить эквайринг для расширения клиентской базы.

Бизнесу с высоким средним чеком и постоянными клиентами рекомендуется сразу подключать эквайринг, дополняя его СБП для экономии на комиссиях по мелким покупкам. Интернет-магазинам стоит предлагать оба варианта оплаты — карты и QR-коды.

Выбор между СБП и эквайрингом зависит от специфики конкретного бизнеса, его оборотов и целевой аудитории. Современные реалии российского рынка показывают, что наиболее успешными становятся предприниматели, предоставляющие клиентам максимальный выбор способов оплаты.