Главное Свежее Вакансии Образование
420 2 В избр. Сохранено
Авторизуйтесь
Вход с паролем

Личные финансы в условиях санкций: инструкция на каждый день

Новая реальность требует повышенного внимания не только к процессу инвестирования, но и к повседневным финансовым операциям. Поэтому инвестиционный департамент 8848 Invest рекомендует действовать с оглядкой на следующие условия и процессы.

Риски отключения от SWIFT



Проблемный шаг для США и ЕС, но не самый критичный для России.

В настоящее время уже семь российских банков (ВТБ, «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ.РФ) отключены от системы SWIFT. На наш взгляд, отключение от SWIFT и других российских банков будет продолжаться, в рамках следующего пакета санкций.

При этом, от SWIFT вряд ли будут отключены все банки страны. Но даже если сохранится возможность переводить за рубеж валюту, то российские банки сами могут отказывать в таких переводах, либо банки-получатели могут не зачислять эти средства, так как решение в итоге будет именно за финансовыми организациями.

Таким образом, даже если от SWIFT не будет отключена вся страна, отправка средств за рубеж будет крайне затруднительна, в том числе потому, что Правительство РФ и ЦБ могут ввести запрет на отправку средств из России принудительно, как для нерезидентов, так и для резидентов.

Актуальная информация:


  1. Сбербанк: https://www.sberbank.ru/ru/person/help/faq2502
  2. ВТБ: https://www.vtb.ru/product/otvety/aktualnye-voprosy/
  3. Альфа-Банк: https://alfabank.ru/help/faq/all
  4. «Открытие»: https://www.open.ru/qa
  5. ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/

Банковские карты



В целом будут работать, но платежи по картам санкционных банков будут невозможны.

10 марта — последний день когда Visa и MasterCard, эмитированные российскими банками, работают за рубежом. Внутри страны карты продолжают работать в привычном режиме: доступна оплата в магазинах, интернете и снятие наличных.

Карты российской платежной системы МИР принимаются для оплаты в 15 странах (в том числе в Армении, Турции, Вьетнаме и на Кипре), снятие наличных по ним доступно не везде.

Для зарубежных поездок лучше выпустить кобейджинговую карту China UnionPay. Всего UnionPay можно оформить в одиннадцати российских банках, в том числе «Газпромбанка», «Россельхозбанке», банках «Восточный», «Солидарность», «Приморье», «Зенит», «Санкт-Петербург».

Заведите себе карты нескольких банков, в первую очередь, не фигурирующие в санкционных списках.

Японская платежная система JCB приостановит операции в России. JCB Газпромбанка продолжают работать на территории РФ.

Не бойтесь блокировки операций по карте — ваши деньги лежат не на ней, а на банковском счёте. Если карта будет заблокирована, вы всё равно сохраните свои деньги и доступ к ним.

2 марта компания Apple объявила о прекращении поставок своей продукции в РФ и ограничении работы сервиса Apple Pay. Всегда носите с собой физическую дебетовую карту, которую можно использовать при оплате через POS-терминал. Большую часть рынка розничного эквайринга сейчас занимает Сбер. В терминалах этого банка оплата через Apple Pay и Google Pay пока проходит нормально.

UPD: 10 марта оплата с помощью Apple Pay стала недоступной в приложениях Яндекс.Еда и Яндекс.Такси, а 11 марта платежи перестали приниматься в терминалах.

Если вы обладаете трудовым договором с зарубежной компанией (например, из Евросоюза), видом на жительство или имеете адрес проживания вне России, зарегистрируйтесь в одном из омни-банков (платежной системе) в Европе. Так вы получите счет в евро и сможете получить банковскую карту, привязанную к Европейской платежной системе. Наиболее приоритетными странам, где стоит рассмотреть открытие счета в омни-банке являются Латвия, Литва, Эстония, Великобритания и Бельгия.

Банковские вклады в рублях



В зависимости от развития событий могут быть как прибыльны, так и заморожены государством.

Текущая процентная ставка ЦБ (20%) делает вклады в рублях в российских банках очень привлекательными. Однако, доходность вряд ли обгонит рублёвую инфляцию на горизонте пары лет.

В случае развития ситуации в экономике по самому тяжелому сценарию не исключены заморозки средств на счетах банков, и даже перерасчёт банковских вкладов по другим курсам, отличающимся от курсов в договоре. Этот риск нужно учитывать, неся деньги в банк.

Такие банки как Сбербанк являются системообразующими. Скорее всего, государство будет спасать их вне зависимости от ситуации в экономике и мире. Если выбирать банк для вкладов — лучше обратить внимание на самые крупные, и пока ещё не попавшие под санкции (ВТБ становится довольно рисковым).

Не гонитесь за высокими процентами по вкладам, которые могут предлагать мелкие банки. Это очень рискованно, и не факт, что эти банки смогут выполнить в дальнейшем свои обязательства.

Банковские вклады в валюте



Выгодный инструмент до момента запрета оборота иностранной валюты в стране.

Также, как и в случае с рублёвыми вкладами, риски заморозки и пересчёта суммы вклада по не выгодным курсам сохраняются.На эти риски накладываются также риски запрета свободной конвертации долларов в России, в случае критичного развития событий.

Доллар, по всей видимости, продолжить дорожать к рублю, и уровень 120 рублей за доллар, это только начало. В этой связи иметь валюту — это отличное решение. Держать ли её в долларовых вкладах в банках — вопрос вашей личной готовности принять риск.

С 9 марта введен запрет на продажу наличной валюты. Единственный законный способ получить наличные доллары сейчас — снятие со старого валютного вклада. При этом установлен лимит — 10 000 долларов США. Депозиты в других валютах будут конвертированы в доллары.

Золото



Потенциально интересный способ защитить средства от инфляции со сложной процедурой хранения и обратного выкупа.

9 марта подписан закон об отмене НДС на покупку золотых слитков для физических лиц.

Изменения освобождают от НДС операции по продаже физлицам (продавцами выступают банки) драгоценных металлов в слитках, изъятых из хранилищ. Действие новой нормы распространяется на правоотношения, которые возникли с 1 марта 2022 года, то есть имеет обратную силу. Ранее при покупке золотого слитка в банке покупатели выплачивали налог на добавленную стоимость (НДС) товара в размере 20%. Обратная операция — продажа слитка банку — возврата уплаченного НДС не предполагала, что делало операции с золотом невыгодными.

Обязанность по уплате НДФЛ, если гражданин владел золотом меньше трех лет сохранилась. К тому же разница между ценой покупки банком слитка составляет 8-15%

Следует иметь в виду, что слитки нуждаются в бережном хранении — любая царапина или повреждение наклейки-сертификата серьезно снижает стоимость актива.

Хорошая новость в том, что можно вывезти за границу РФ драгметаллы на сумму до 25 000 долларов. Правда, при продаже золота в зарубежном банке, скорее всего, придется оплатить экспертизу.

Деньги «под подушкой»



Верный путь остаться ни с чем и пострадать финансово.

Самый бесполезный и тупиковый путь сейчас. Рубли «под подушкой» уничтожит инфляция, ваши деньги обесценятся. Не рекомендуем держать активы в рублях, имея только деньги на необходимые повседневные траты.

Также запрещен вывоз из РФ наличной иностранной валюты в сумме, превышающей эквивалент 10 000 долларов, рассчитанной по официальному курсу ЦБ, установленному на дату вывоза. 10 000 евро вывезти уже не получится.

Ипотека



Долгосрочное вложение для обеспеченных граждан, на котором, правда, не удастся много заработать.

Процентная ставка ЦБ резко выросла. Занимать деньги сейчас на покупку недвижимости при ставке 20% ЦБ не имеет смысла, так как через некоторое время ставка ЦБ вновь снизится; в моменте ипотека — это неоправданно дорого. Текущие условия по ипотеке в коммерческих банках неадекватны.

Долларовая цена на недвижимость не будет галопирующе расти. Рассчитывать сейчас купить квартиру за рубли, чтобы её выгодно продать в дальнейшем, не стоит. Рынок недвижимости и ипотечного кредитования может сильно пострадать: на фоне падения доходов населения в дальнейшем продать квартиру может быть крайне затруднительно.

Покупки на российском фондовом рынке



Ожидание в несколько лет с призрачной надежной хотя бы приблизиться к значением инфляции.

Российский рынок испытал сильнейшее падение в истории. И по всем исторически показателям можно сделать вывод о том, что для восстановления после обвала рынку понадобится пять—десять лет.

В этой связи, не стоит спешить покупать акции фондового рынка России, как только отроются торги на Московской бирже. Даже если купить рынок в 3-4 квартале, когда ситуация стабилизируется, он, скорее всего, будет ещё на дне.

Рост цен на российские акции в рублях, безусловно, возможен. И на горизонте несколько лет на этом можно заработать большие деньги. Но вместе с ростом цен на фондовом рынке будет расти и инфляция, и с учётом курса доллара в ближайшие годы прибыль на фондовом рынке будет стремиться в рублях к нулю, так как национальная валюта будет обесцениваться. То есть, индекс ММВБ может вырасти, а индекс RTS, номинированный в долларах, вряд ли подрастёт.

Рассчитывать на резкий выстрел в акциях фондового рынка, «отстрел» с целью быстрой прибыли, на наш взгляд не стоит. После начала торгов участники будут стремиться продать акции, чтобы сохранить хоть что-то, что окажет давление на цену.

Покупки на американском и европейском фондовых рынках



Бомба замедленного действия, несущая риски потери инвестиций.

В сравнении с Российским фондовым рынком, западные площадки отреагировали на обвал в РФ не так значительно. Россия составляет небольшую долю в мировой экономике, поэтому даже обвал экономики на половину не приведёт к мировому кризису.

При этом, рынок акций США откровенно токсичен: на нём надут пузырь за счёт ликвидности, которую ФРС накачивала в рынке с конца 2008 года. В этой связи, развития геополитических рисков, в случае перекидывания их на США, могут обвалить цены на акции американского рынка.

Рынок ЕС, в сравнении с фондовым рынком США, выглядит чуть более надёжным, но в ближайшие годы Европа очевидно столкнётся с финансовыми рисками и трудностями, включая стоимость энергоносителей, разрыв отношений с Россией, как с ведущим торговым партнёром, и всё это в комплексе может не только негативно повлиять на курс евро, но и отправить Европейские акции в длительную коррекцию.

Если же искать то, что можно покупать из фондовых активов, то мы рекомендуем обратить внимание на рынки Китая и Швейцарии. Экономически Швейцарии остаётся тихой гаванью, с крепким курсом франка, а Китай планирует в ближайшие годы проводить политику ослабления, вплоть до запуска QE, что позитивно отразится на стоимости китайских акций. Плюс ко всему, партнёрские отношения России и Китая, однозначно, пойдут на пользу экономике Поднебесной.

Инвестиции в цифровые финансовые активы



Сбалансированный инструмент не только для сохранения активов, но и для заработка.

Передача средств в управление на рынке цифровых активов профессиональным управляющим, либо самостоятельное инвестирование при наличии опыта и достаточного уровня знаний, является оптимальным решением на фоне роста спроса и цен на криптовалюту и токены.

При самостоятельной торговле, покупке активов на крипто биржах, мы настоятельно не рекомендуем хранить деньги там, так как есть риск блокировки биржами аккаунтов резидентов РФ. Сразу после покупки активов их нужно выводить с биржи на холодные кошельки (например, в системе Ledger, при помощи устройств Trezor, или других производителей).

Не стоит стараться заработать на рынке криптовалют, покупая низкокапитализированные активы, способные вырасти на сотни процентов. Лучше пропорционально вложить средства в наиболее капитализированные активы BTC и ETH, с целью противостоять обесцениванию рубля и других валют.-Сейчас уже появляются много предложений обменять рубли на криптовалюту. Будьте осторожны, откликаясь на такие объявления, не спешите отправлять деньги, и для целей обмена фиата на криптоактивы обращайтесь к проверенным регулируемым компаниям и брокерам. Есть высокий риск нарваться на мошенников, ориентируясь на рекламные сообщения в интернете и мессенджерах.

Для целей сохранения и передачи активов лучше использовать «стейблкоины» — криптовалюты, привязанные к курсу доллара, такие как USDT, USDC, BUSD и тому подобное. Это неволатильные активы, которые к тому же легко можно обменять на другие криптовалюты и токены. Также они выгоны тем, что номинированы в долларе, а не девальвирующем рубле.

При обмене, покупке или инвестировании криптовалют всегда просите договор и читайте его. Договора займа, за оплату IT услуг или любые другие, в которых не фигурирует название и сумма криптовалюты и цель передачи фиатных средств, крайне рискованны и вы можете столкнуться с проблемами при попытке совершить по данному договору сделку.

0
В избр. Сохранено
Авторизуйтесь
Вход с паролем
Комментарии
Стоцкая Полина
А какой риск того, что купленные западные акции нам "простят"? Т.е. было у тебя 10 акций Apple, а больше не будет.
Ответить
8848 Invest
Швейцарская финансовая компания - резидент Крипто Долины
Кирилл Пырьев
Почти все американские и европейские акции, которые есть у россиян, продавались через Санкт-Петербургскую биржу – вне зависимости от того использовали вы для покупки приложение Тинькофф или делали это в офисе другого банка/брокера. Такие ценные бумаги учитываются в депозитариях брокеров и в Санкт-Петербургском расчетно-депозитарном центре. При этом у бумаг, которые торгуются на американских биржах, финальное место хранения — центральный американский депозитарий DTCC, а у еврооблигаций — Euroclear.

Пока санкции носят точечный характер – блокируются только счета лиц и компаний, которые попали в санкционные списки. Риск того, что американские финансовые власти ограничат операции с ценными бумагами для всех россиян невелики, хотя теоретически такая возможность есть.

Если говорить о противоположном сценарии – блокировке операций с акциями российскими властями (поскольку они только учитываются в расчетно-депозитарном центре на территории РФ, возможна именно блокировка, но не изъятие), то в такой мере нет особого смысла. На зарубежные ценные бумаги приходится всего 5% активов россиян.

Если речь идет о покупке акций через зарубежных брокеров, то нужно понимать, что не так много компаний в последние годы работало с розничными инвесторами из РФ. На слуху, прежде всего Interactive Brokers (входит в список компаний с признаками нелегальной деятельности нас сайте ЦБ РФ). При этом компания лояльно относилась к российским клиентам и никаких блокировок брокерских счетов и акций не предвидится. Естественно, это не касается инвесторов, попавших в персональные санкционные списки.
Ответить
Выбрать файл
Блог проекта
Расскажите историю о создании или развитии проекта, поиске команды, проблемах и решениях
Написать
Личный блог
Продвигайте свои услуги или личный бренд через интересные кейсы и статьи
Написать

Spark использует cookie-файлы. С их помощью мы улучшаем работу нашего сайта и ваше взаимодействие с ним.