редакции
«Дофамин-банкинг» и «Навигатор в финансах»: Т-Банк представляет новую концепцию банковского приложения и развития экосистемы
Новая стратегия мобильного приложения Т-Банка —быть"Навигатором в финансах«или «напарником» для клиента (Co-Pilot). Задача новой стратегии —сделать процесс управления деньгами для человека эффективнее, полезнее, прибыльнее и проще в любом сценарии: при сохранении, накоплении, инвестировании и тратах. Концепция"Дофамин-банкинга"основана на гормоне радости (дофамине) и положительных эмоциях, которые клиенты получают от взаимодействия с продуктами экосистемы Т-Банка. В рамках этой стратегии Т-Банк в своем обновленном приложении 7.0 запускает Сферы и первую в России банковскую социальную сеть.
Мы объявляем, что делаем приложение для жизни, а не просто банк.
Мы назвали нашу новую концепцию взаимодействия с нашими клиентами «Дофамин-банкинг» в честь дофамина — гормона радости. Это лучше всего характеризует те продукты, которые мы делаем для наших клиентов.
Мы по-настоящему хотим влюбить клиента в себя и наши продукты.
«Дофамин-банкинг» — это собирательный образ положительных эмоций, которые человек получает при взаимодействии с нами, от наших продуктов и от решения своих рутинных задач вместе с нами. И от того, что он вместе с нами финансово растет.
Концепция «Дофамин-банкинга» — это следующий и естественный этап развития нашей многолетней стратегии AI Banking, банка на основе искусственного интеллекта.
С помощью ИИ мы делаем лучшее приложение для жизни, для человека и про человека, максимизируя его финансовое благополучие во всех сферах его жизни,
ЧТО такое «Финансовый Навигатор»
Суть концепции Навигатора в финансах — сделатьпроцесс распоряжения деньгами легче и прибыльнее.
На текущий момент на российском рынке банковские приложения в основном позволяют совершать базовые финансовые операции или дают набор сервисов в разрозненных областях (супераппы или экосистемы). Т-Банк будущего — это навигатор, который объединяет в себе две стороны:
Финансового напарника: он выступает проводником по управлению финансами и в целом по всем вопросам, связанным с деньгами — какие финансовые продукты использовать, как лучше сохранить и преумножить;
Навигатора в выборе: помощь с точки зрения поиска наиболее подходящего для клиента и лучшего варианта в разных категориях трат.
Мы поняли, что будущее банкинга — это не только обслуживание потребностей человека, но и помощь в принятии решений и управлении финансами.
Будущее стоит за сервисами-навигаторами, которые освободят наше время от рутины в пользу творчества, общения и прочих источников дофамина. Цель нашего приложения — тоже быть навигатором и компаньоном для клиентов.
Как будто в вашем телефоне есть супер-экспертный консультант или помощник, который вам помогает сделать более правильную денежную операцию: как лучше потратить, хранить деньги, копить, инвестировать и тд.
Перед тем, как клиент расплачивается, он проходит длинную цепочку принятия решения, начиная от самой идеи или намерения потратить куда либо деньги. Это могут быть развлечения, вещественные покупки или бытовые необходимые траты.
Мы создаем приложение, которое начинает взаимодействовать с пользователем еще на этапе самой идеи,
Запуск Сфер
Новая концепция «Дофамин-банкинга» от Т-Банка в новой версии мобильного приложения реализована в виде Сфер и первой в России банковской социальной сети.
Мы собрали все дела, связанные с деньгами и тратами, вокруг человека по сферам интересов. Этот продукт мы так и назвали — Сферы.
Сфера — это раздел, который собирает разные траты в рамках определенной сферы жизни человека. Так, распоряжение тратами становится более удобным, легким и нативным, а не распределенным по всему приложению.
На старте их будет четыре, но в будущем мы представим новые Сферы,
В новой версии 7.0 мобильного приложения Т-Банка появляются следующиеСферы:
Шопинг— сфера, где можно будет купить тысячи товаров популярных брендов из разных сегментов — от продуктов и косметики до электроники и товаров для дома;
Дом —сфера, в которой можно решить все связанные с тратами бытовые дела: от оплаты коммунальных услуг до заказа продуктов, мебели или декора для дома;
Авто— сфера, объединяющая услуги и сервисы, необходимые автомобилистам для жизни в большом городе;
Путешествия — сфера, которая позволяет спланировать путешествие «от» и «до».
В соответствии с нашей новой концепцией «Дофамин-банкинга» мы запустили Сферу Шопинг.
Это полноценная платформа для покупок в экосистеме Т-Банка — единое окно, которое включает в себя широкий ассортимент товаров высокого качества.
Наша задача, дать клиенту хорошее качество плюс максимум выгоды — кэшбэк при сохранении бонусов от партнера.
Также мы сделали доступной оплату в рассрочку на любой товар, причем это касается не только Сферы Шопинг, но и всех остальных Сфер — оплата топлива, путешествий и прочего.
Дальше сфера Шопинг станет платформой для наиболее крутого выбора: например, на основе нашего ИИ мы поможем клиенту выбрать лучший телевизор — какой лучше всего подходит по техническим характеристикам, отзывам, соотношению цена-качество.
Сейчас у клиентов — слишком много вариантов, им нужно самостоятельно проанализировать много всего перед покупкой. Но мы можем снять с них эту головную боль. Представьте, что мы можем дать им не 100 телевизоров, а 5, но самых лучших для клиента — исходя из его личных финансовых возможностей,
Здесь тоже присутствуют ужеэлементы навигатора — это уже персональное общение, когда банк помогаетнаиболее эффективно контролировать финансы.
Каждая Сфера будет информировать клиента и отображать для него статусы и напоминания. Например,приложение напомнит о том, что нужно внести показания счетчиков, поможет оформить страховку, провести регулярный платеж или напомнит владельцу о том, когда стоит заправиться или записаться на ТО.
Как работают Сферы
«Шопинг», «Дом», «Авто» и «Путешествия»: дела, связанные с деньгами вокруг человека Сфера "Дом"помогает в пару кликов можно решить вопросы, связанные с домом и бытом: Совершать платежи за услуги ЖКУ, интернет, охрану и др. Актуальные квитанции подгружаются автоматически после того, как клиент заполнил адрес проживания — можно сразу занести информацию о нескольких квартирах; Купить страховку для квартиры в Т-Страховании с кешбэком в один клик; Узнать рыночную стоимость квартир— рассчитывается на основе данных из разных агрегаторов недвижимости, параметрах квартиры и успешных сделок о продаже похожих квартир; Настроить внешний вид Сферы Дом прямо в мобильном приложении: выбрать аватар дома, цветовую гамму и придумать свое название; Делать покупки для дома —можно заказать продукты из популярных магазинов, а также выбрать диван, шторы и другую мебель и предметы интерьера, не покидая приложения Т-Банка. Отслеживать все бытовые траты — в специальном разделе внутри Сферы будут отображаться расходы, сделанные через сферу «Дом». Например, человек сможет отследить, сколько ежемесячно тратит на интернет, услуги ЖКУ, охрану и прочее.
Сфера "Авто«закрывает все потребности и запросы автовладельцев — от обслуживания авто до сервисов для помощи (в случае ДТП на дорогах). Здесь человек может оплатить топливо и штрафы, купить КАСКО и ОСАГО с кэшбэком, оформить автокредит, записаться в сервисные центры и многое другое. Искусственный интеллект напомнит владельцу о том, когда стоит заправиться или записаться на ТО. В одном интерфейсе пользователи — даже вместе с другими членами семьи — пользователь может видеть всю актуальную информацию про свой автомобиль: для этого в приложении нужно указать его госномер. Здесь же можно узнать рыночную стоимость своей машины: ИИ вычисляет цену на основе объявлений о продаже похожих авто, учитывает год выпуска, модель и марку. Рыночная стоимость обновляется раз в две недели.В будущем в Сфере «Авто» появится возможность закупать все необходимые товары для автомобиля (от автозапчастей до аксессуаров) и видеть ежемесячную статистику всех трат на него. Подробнее о Сфере Авто В Сфере «Шопинг» пользователи могут найти и купить разнообразные товары — мебель, обувь, одежду, товары для дома, электронику и прочее — на старте Сферы уже представлены более 40 надежных партнеров, среди которых М.Видео, 12 STOREEZ, Ekonika, Tom Tailor, Cozy Home, DeLonghi, РИВ ГОШ и другие. При покупках будет действовать программа лояльности магазинов, действующие распродажи и скидки. Кроме того, пользователям будет доступен дополнительный денежный кэшбэк от Т-Банка на товарные категории и отдельные бренды. Он будет возвращаться на карту в денежном эквиваленте, а не в бонусах. Клиенты смогут оплатить заказ любым удобным им способом: банковской картой, в рассрочку, частями с помощью BNPL-сервиса Долями, платежными сервисами T-Pay и др. В ближайшем будущем Сфера «Шопинг» будет наполняться новыми брендами и ассортиментом, чтобы пользователи могли подобрать себе товары и одежду на любой вкус.
В Сфере «Путешествия» клиенты могут спланировать путешествие «от» и «до»: выбрать билеты на самолет и поезд, найти жилье, купить тур или заранее выбрать и забронировать экскурсию. Для удобства все данные о поездках собраны в отдельной вкладке «Поездки» — там можно посмотреть, время вылета, аэропорт, терминал и всю необходимую информацию. Кроме того, теперь человеку проще выбрать отель и страну для поездки — перед тем, как выбирать куда поехать, можно вдохновиться историями других путешественников (подгружаются в разделе автоматически) и открыть для себя новые места. Первая в России банковская социальная сеть Еще одна инновация новой концепции — первая в России социальная сеть внутри банковского приложения. Социальная сеть в желтом приложении Т-Банка основана на базе «Пульса» (ранее социальная сеть для инвесторов в приложении Т-Инвестиций). Теперьсоциальная сеть Т-Банка строится вокруг финансов и интересов и пронизывает все четыре Сферы. Она будет доступна всем 46 млн клиентов экосистемы Т-Банка. Контент в соцсети будет систематизироваться по разным темам: Пользователи, как и в любой другой социальной сети, смогут публиковать посты с фотографиями и видео, подписываться на других участников, оставлять лайки, комментарии и т.д..При этом в соцсети Т-Банка пользователи будут делиться своими реальными впечатлениями по итогам реальных транзакций — например, по итогам трат в ресторанах, покупок в магазинах, отелях и прочее. Это поможет людям разумно тратить свои деньги только на проверенные товары и услуги и получать контент только от тех пользователей, кто действительно пользовался услугами соответствующих торговых точек.
В новой концепции «Навигатора в финансах» в приложении Т-Банка появляются технологии управления деньгами—финансовые сценарии, которые касаются уже не трат, а их контроля -сохранения, накопления и приумножения. Также появляетсяобновлённый раздел Выгоды (сейчас уже доступен части клиентов),где видна полученнаявыгода от финансовых решений пользователя на основе подсказок и предложений Т-Банка. Клиент сможет увидеть весь своей агрегированный кэшбек, сколько он заработал на бонусах, процентах и других предложениях банка. По сути, человек увидит в денежном выражении, насколько его жизнь становится выгоднее с Т-Банком. В новой стратегии приложении ключевая роль отводится собственному семейство больших языковых моделей (LLM) Т-Банка —Gen-T,которые умеют обучаться под решение конкретных узкоспециализированных задач. Эти модели могут учитывать, какими сервисами и продуктами клиент чаще всего пользуется, что приобретает и какие развлечения любит. Искусственный интеллект сможет анализировать всю информацию о клиенте, запоминать контекст, историю взаимодействия с человеком и последовательно решать его задачу. Например, ИИ сможет предугадывать, какие конкретные товары и услуги человеку выгодно сейчас приобрести с учетом его финансового положения и финансовый целей на долгосрочный период. В отличие от универсальных моделей, таких как ChatGPT, модели Т-Банка ориентированы на конкретные финансовые сферы, поэтому смогут предлагать человеку максимально адекватные и персональные варианты трат и покупок. На основе моделей Gen-T создана Вселенная AI-ассистентов Т-Банка, которые будут помогать человеку ориентироваться каждый в своей сфере. Например: Финансовый ассистент. Он поможет составить персональный финансовый план автоматически на основе его финансового состояния. Ассистент будет учитывать доходы, расходы и финансовые цели клиента, его действия и предпочтения в экосистеме, включая Сферы «Шопинг», «Дом», «Авто» и «Путешествия». Шопинг-ассистент. Подберет самые подходящие товары из конкретной категории с учетом индивидуальных потребностей — например, найти белые кроссовки с необычным рисунком для ребенка. И обоснует, почему подходят именно эти товары. Тревел-ассистент. Посоветует, куда лучше съездить, подберет самые выгодные авиабилеты и распишет план путешествия. Навигирование в управлении деньгами. Например, если клиент хочет досрочно погасить кредит, приложение может ему подсказать, что ему выгоднее положить деньги сейчас под процент на вклад на год, а кредит погасить потом. Таким образом он останется в плюсе. Экономия. Например, если клиент расплачивается за медицинскую услугу — приложение напоминает, что за эту транзакцию можно получить налоговый вычет. Бюджетирование. Например, приложение подскажет клиенту в день зарплаты, что ему будет выгоднее положить деньги частями на накопительные счета — за квартиру, на учебу и за кредит и заработать на повышенной процентной ставке, пока не настал период выплат по кредитам. Разумные траты. Например, клиент потратил 17 тыс. рублей на новый фен в магазине электроники, но он мог бы купить его в разделе со скидками в приложении Т-Банка за 15 тыс. рублей, если бы воспользовался этим бонусом от партнера банка. Приложение Т-Банка подскажет ему об этом.
Сфера «Авто»
Сфера «Шопинг»
Сфера Шопинг — это тоже полноценный Навигатор, но только в покупках.
Мы знаем, как стать лучшими экспертами в том, как тратить деньги в каждой категории трат, чтобы клиенты выбирали с нами, что именно купить выгодно и полезно. У нас как у банка есть все для этого, чтобы им помочь: данные о клиенте, чеки, отзывы, искусственный интеллект.
У нас в ТЖ есть похожий сервис — Сравнятор, который решает похожие задачи, но здесь эти задачи будут решаться под каждого клиента индивидуально, на основе всех его трат, 
Сфера «Путешествия»
Банк становится социальным, чтобы клиенты могли общаться друг с другом и находить советы, как лучше и качественнее тратить и совершать покупки. Это прямая проекция обмена финансовым опытом в жизни.
Например, более финансово грамотный друг может вам посоветовать, как что-то приобрести выгоднее, куда лучше инвестировать. Или кто-то из знакомых расскажет, как выгодно и качественно провести время, как организовать отпуск.
Теперь это все воплощено в новой революционной соц-медиа платформе в приложении Т-Банка, 
Технологии управления деньгами
В этом году мы запустили и активно развиваем сервис «Финздоровье» — это комплексная диагностика финансового состояния клиента.
С помощью искусственного интеллекта в приложении Т‑Банка можно посмотреть, на сколько хватит денег, которые лежат на ваших счетах, ваш кредитный рейтинг и остаток от дохода в каждом месяце.
Это качественный анализ средств, и здесь мы учимся помогать клиенту распоряжаться деньгами. Сейчас, например в «Финздоровье» мы разрабатываем бюджетирование — инструменты, которые будут помогать клиентам планировать их средства.
В новом приложении мы расширили понимание финансов — добавили капитал в другой форме. Люди привыкли воспринимать деньги в банковском приложении в их прямом выражении, но обычно не учитывают владение имуществом.
Это те же деньги, но в другом эквиваленте. В Сфере «Дом» мы добавили оценку недвижимости, а в Сфере «Авто» — рыночную стоимость машины, 
Вселенная AI-Ассистентов и LLM-модели
Следующий шаг: полноценный финансовый навигатор
Следующая ступень развития стратегии «Навигатор в финансах» — мотивировать клиента пользоваться нами как основным банком, потому что он будет знать что мы его правильно снавигируем и поможем эффективнее управлять деньгами.
Люди выбирают дорожный навигатор за предсказуемость: каким образом удобнее и быстрее доехать из точки А в точку Б. А финансовый навигатор поможет с тем, чтобы клиент лучше тратил, или дольше оставался в достатке, или быстрее достиг финансовой цели, Как это будет проявляться:
