редакции
Алгоритм доверия: как РИКС помогает вернуть клиента в банк
По мере цифровизации финансового рынка объем и сложность кредитных историй (КИ) растут экспоненциально, превращая их анализ из рутинной проверки в многодневный процесс. В России кредитные истории граждан аккумулируются сразу в трех основных бюро кредитных историй (ОКБ, НБКИ, СКОРИНГ-БЮРО). Эти базы данных используются банками, страховщиками и работодателями, но они не всегда совпадают и могут содержать технические ошибки.
«Кредитные истории бывают очень большими — до 1500 страниц. Читать их долго, искать ошибки сложно, и непонятно, с чего начать».
Эта сложность создала острый рыночный конфликт: 54% россиян недовольны своим кредитным рейтингом, при этом 68% опрошенных заинтересованы в глубоком анализе своей кредитной истории. Спрос на качественную диагностику высок, но инструменты для его удовлетворения до недавнего времени были крайне неэффективны.
На этом фоне появился стартап РИКС (Рекомендательная Интеллектуальная Система). Его основатель, Ольга Нагоркина, кредитный брокер с 15-летним опытом, оцифровала весь накопленный интеллектуальный капитал в масштабируемый алгоритм. Идея РИКС родилась из практических проблем профессионального окружения Ольги: риэлторы, ипотечные брокеры, юристы по банкротству физических лиц и страховые агенты теряли клиентов из-за плохой кредитной истории. Главная сложность заключалась не в диагностике, а в отсутствии стандартизированного и быстрого алгоритма восстановления КИ. Ручной анализ занимал слишком много времени, делая процесс экономически невыгодным для посредников и, часто, недоступным для клиентов. РИКС — это рекомендательная интеллектуальная система, которая агрегирует, нормализует и анализирует данные из всех трех российских баз кредитных историй. Основная задача — выявление расхождений и ошибок между базами, а также скрытых проблем в отчетах. Система обрабатывает большие объемы неструктурированных данных всего за 3–7 минут и формирует индивидуальную, понятную дорожную карту с конкретными шагами для исправления всех выявленных ошибок: технических сбоев, закрытых кредитов, числящихся открытыми, или неверно отраженных просрочек. Для профессионалов рынка — риэлторов, брокеров и юристов — скорость анализа является ключевой ценностью. Возможность получить точную картину и план действий за считанные минуты повышает вероятность успешной сделки и обеспечивает высокий показатель возврата инвестиций от использования продукта. Анализ кредитных историй в России имеет свои регуляторные особенности, формирующие конкурентную стратегию РИКС. В то время как на глобальном рынке доминируют B2C-платформы, в России фокус смещен на автоматизацию. Центральный банк РФ отмечает, что повышение качества кредитной информации напрямую выгодно кредиторам. По расчетам регулятора, каждый рубль, потраченный на кредитный отчет, может сократить просроченную задолженность более чем на 200 рублей. Это создает макроэкономический фон для РИКС: стартап косвенно повышает качество кредитных портфелей. На российском рынке прямых аналогов, предоставляющих автоматизированную дорожную карту для исправления ошибок, пока нет. Существующие игроки — сами БКИ (например, Скоринг Бюро) — предлагают платный мониторинг: уведомления о новых кредитах и просрочках, но не автоматизированный механизм исправления. Процесс оспаривания ошибок остается длительным и бюрократизированным. Бюро кредитных историй обязано уведомить субъекта о результатах рассмотрения заявления об изменении КИ не позднее чем через 20 рабочих дней. РИКС сокращает время на диагностику до минут и предоставляет посредникам точный план действий для быстрого и корректного инициирования процедуры оспаривания. Несмотря на то что РИКС является молодым стартапом, он демонстрирует быстрый рост. Ключевой показатель — клиентская база: 250 B2B-компаний уже используют сервис. Среди них агентства недвижимости, риэлторы, юристы по банкротству физических лиц и страховые агенты, которые обслуживают тысячи частных клиентов. Ольга отмечает, что пользователи положительно оценивают отчеты, что свидетельствует о высоком качестве методологического ядра — дорожной карты. Для инвесторов и аналитиков критически важными метриками станут не просто количество компаний, а показатели удержания клиентов. Сейчас стартап ищет инвестора для интеграции продукта в крупные финансовые экосистемы. Участие в программе MGIMO Ventures, ориентированной на корпоративные пилоты, является прямым шагом к этой цели. РИКС использует акселератор как площадку для поиска стратегического партнера, который может стать первым крупным корпоративным клиентом или покупателем. Технологии анализа кредитных данных становятся частью новой инфраструктуры финансового доверия. По оценке ЦБ, к 2026 году не менее 60% решений о кредитах будут приниматься полностью автоматически. На этом фоне проекты, работающие с достоверностью данных, становятся критическим звеном. РИКС превращает проблему клиента в прозрачный процесс исправления ошибок, экономя до 90% рабочего времени брокеров и юристов. Интервью опубликовано в рамках Акселерационной программы MGIMO Ventures. Подписывайтесь на наш блог и следите за новостями в соцсетях — скоро мы расскажем о новых героях и их стартапах из числа участников Акселератора! Акселератор MGIMO Ventures реализуется Эндаументом МГИМО в партнерстве с венчурной компанией Startech.vc в рамках программы «Приоритет 2030».
Технологическое ядро: алгоритм вместо ручного юриста
Конкурентное поле
Тракция и B2B-валидация
В заключение
«Наша миссия — сделать кредитную историю не барьером, а инструментом финансовой свободы».
