Как взять кредит под залог недвижимости

Потребительским кредитом часто такую задачу решит не получится. Выход — оформить кредит под залог недвижимости. Это поможет в разы увеличить сумму кредита, причем на приемлемых условиях.

Почему банк требует в залог недвижимость?

Вы действительно можете получить достаточно крупную сумму потребительского кредита без поручительства или залога. Но рассчитывать на нее может далеко не каждый.

Банки могут отказать в потребительском кредите по следующим причинам:

• Просрочки по текущим/ранее оформленным кредитам;
• Высокая долговая нагрузка — если сумма платежей по текущим обязательствам равна или выше 50% дохода;
• Отсутствие постоянной регистрации в РФ;
• Внутренние требования: например, лимиты по возрасту, форма трудовой занятости;
• Судимость, долги перед судебными приставами, факт привлечения к административной ответственности;
• Наличие нескольких открытых кредитных карт;
• Частое обращение в МФО или за кредитами на небольшие суммы (косвенное подтверждение нестабильного и невысокого дохода);
• Если заемщик проходит процедуру банкротства и т.д.

Как видите, банк страхуется от невозврата крупной суммы, учитывая любые возможные риски.

Платеж по потребительскому кредиту всегда будет выше. Причина в том, что потребительский кредит выдается максимум на 5 лет (60 мес.). Кредит под залог недвижимости выдается на срок до 30 лет (360 мес.), что существенно уменьшает сумму ежемесячного платежа.

Но если вами будет предоставлена серьезная гарантия, размер кредита может быть увеличен в разы. Ваша недвижимость — хороший вариант такой гарантии. Банк понимает: ее высокая стоимость покроет все риски. Согласно данным по рынку кредитования, вы можете рассчитывать получить в кредит под залог недвижимости до 80% ее оценочной стоимости — то есть суммы свободно преодолевают планку в 5-7 млн рублей.

Где можно взять кредит под залог квартиры или дома

Основными кредиторами под залог объектов недвижимости выступают банки.

Плюсы банковского кредита под залог квартиры или дома:

— отработанные механизмы, ставки, лояльные условия оценки

Минусы: — банки хотят быть уверены в том, что заемщик будет платить по кредиту — ведь продажа недвижимости в залоге это длительный и затратный для банка процесс. Поэтому они будут проверять платежеспособность, историю и кредитную нагрузку. И не факт, что наличие залога в виде квартиры или дома станет решающим при принятии решения о выдаче средств.

Кому доступен кредит под залог квартиры или дома

Сейчас мы говорим о банковском кредите, как наиболее распространенном. В этом случае общие требования к заемщику следующие:

• Возраст от 21 до 65 лет (или 75 — в зависимости от банка)
• Официальное трудоустройство. Общий рабочий стаж должен быть не менее 1 года, а стаж на последнем месте работы — не менее 3 месяцев.
• Гражданство РФ. Вероятность успешного получения кредита иностранцем ниже. В любом случае, необходимо также наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ.

Дальше начинаются нюансы, в которых кредиторы принимают решение по своему усмотрению. К ним могут относится:

• Статус ИП или самозанятого, а также если заемщик владеет долей бизнеса до 50% включительно — традиционно рисковые факторы, которые могут сказаться на регулярности получения дохода.
• Возможность кредитования под недвижимость, которая находится в собственности другого человека (привлечение залогодателя)
• Возможность привлечения созаемщика и т.д.

Передать квартиру или дом в залог банку можно только при согласии супруга. Его не требуется только если недвижимость была куплена до брака или имеется брачный договор, в котором предусмотрена такая опция

Какую недвижимость банк примет в залог

Здесь все индивидуально. Одни банки смотрят на ликвидность объекта, другие — на его характеристики (квартира, таунхаус, апартаменты), третьи — на назначение (гараж, жилая комната и т.д.). Как правило, требования к объектам недвижимости, принимаемым в залог, публикуются в описании кредитных продуктов на сайтах банка. Кроме того, всегда можно уточнить перечень требований у менеджеров при визите в офис на консультацию.

Общие параметры и характеристики, на которые наиболее часто обращают внимание банки:

• Для коттеджей, частных домов, таунхаусов — это дата постройки, наличие фундамента, подключенных коммуникаций, расположение относительно населенных пунктов.
• Для квартир — состояние многоквартирного дома, материал постройки, наличие водо-, газо- и электроснабжения.

Для многих банков перепланировка квартиры не является препятствием для принятия ее в залог

Кроме того, большинство банков принимают в залог только ту недвижимость, которая застрахована и оценена. В обоих случаях — компаниями, которые имеют аккредитацию банка-кредитора. Их услуги оплачивает заемщик.

Какие документы нужны для получения кредита под залог недвижимости

Документы на заемщика и объект подаются отдельными пакетами. На первом этапе банк оценивает платежеспособность заемщика. Для этого вам нужно предоставить:

1. Паспорт и любой второй документ (СНИЛС, водительские права и т.д.)
2. Справка 2-НДФЛ для подтверждения уровня официального дохода
3. Копия трудовой книжки или выписка из электронной трудовой. В первом случае копия должна быть заверена.
4. Если вы в браке и в залог планируется передать жилую недвижимость, потребуется заверенное у нотариуса согласие супруга. Если заключен брачный договор, его тоже понадобится предоставить.

... а также дополнительные документы, которые потребует банк.

Теперь собираем пакет документов на дом, квартиру или любой объект жилой недвижимости, который планируется передать в залог банку.

1. Документы, подтверждающие право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН.
2. Договор купли-продажи (или другой документ, подтверждающий основания права собственности).
3. Официальное заключение оценщиков о стоимости предмета залога (чаще всего — от аккредитованных банком).
4. Технический паспорт объекта.
5. Свидетельство о страховании объекта (чаще всего — от аккредитованных банком).

А также другие документы по объекту жилой недвижимости, которые запросит банк.

Как получить кредит под залог недвижимости: ваши действия

1. Подайте заявку на кредит под залог недвижимости — на сайте или лично в офисе. Предоставьте пакет необходимых документов для подтверждения платежеспособности. Это паспорт, копия трудовой, справка 2-НДФЛ, а также брачный договор (при его заключении) или согласие супруга на передачу квартиры в залог. Также обратите внимание, что банк, скорее всего, потребует пакет дополнительных документов (согласно внутренней процедуре рассмотрения заявки). У каждого банка они могут быть разные.

2. Дождитесь решения банка. Если оно будет положительным, вам сообщат условия предоставления кредита и состав пакета документов на объект, которые нужно будет предоставить.

Как минимум, это выписка из ЕГРН и/или свидетельство о регистрации права собственности, договор купли-продажи на квартиру. Также от вас потребуется техпаспорт квартиры или дома, а также страховое свидетельство. Кроме того, банки часто требуют ряд дополнительных документов, которые тоже понадобится собрать.

3. Соберите пакет необходимых документов на объект недвижимости. Не забудьте, что страховка и оценка должны проводиться в компаниях, аккредитованных банком-кредитором. Это список необходимо уточнить в кредитной организации. Возможен вариант, при котором оценку проведет сам банк. Разумеется, платно.

4. Подпишите договор. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. Это делает банк, услуга платная (около 10 тыс рублей), но отказаться нельзя. После того необходимо дождаться самого факта оформления обременения: оно накладывается в течение 2-5 дней. После подтверждения этого факта банк перечисляет вам сумму кредита.

Как видите, это довольно сложный процесс, который занимает много времени и никто не застрахован от отказа или ошибок.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Плюсы:

• Получить сумму до 80% от рыночной стоимости объекта вполне реально. Но почему не 100%? Дело в дисконте — банк страхуется его на случай, если объект придется продавать на торгах.
• Выше вероятность одобрения при неблагоприятной кредитной истории или статусе ИП
• Наличие залога позволяет снизить ставку и увеличить срок кредита

Минусы

• Расходы. Оплата оценки и страховка будут за ваш счет. Часто это ощутимые суммы. Например, оценить загородный дом стоит около 20-25 тыс руб (в зависимости от расценок компании). Страховку тоже придется оплачивать отдельно: ее не включат в сумму кредита, как в продуктах потребительского кредитования.
• Обременение не позволит продать недвижимость в залоге. Сделать это можно будет только выплаты кредита банку.
• У банков свои требования к залогу — не каждый объект будет принят.

ТОП-3 мифа о кредитовании под залог недвижимости

Миф 1. «У меня отберут квартиру».

По закону банк не имеет права отбирать недвижимость при просрочках по платежам — это заблуждение! Вы должны не квартиру, а сумму, которую банк предоставил вам в качестве кредита.

Рассмотрим пример.

Ваша квартира стоит 15 млн рублей. Под ее залог вы взяли у банка в кредит 5 млн рублей.

Вы начинаете выплачивать кредит по обычному графику платежей — фактически, та же ипотека (только в залоге не покупаемая квартира, а уже купленная).

Прошло время. Вы выплатили 1 млн рублей, но по каким-то причинам перестали вносить средства вовремя. Остаток вашего кредита — 4 млн рублей с процентами. И именно эту сумму банк в праве от вас требовать.

Что происходит дальше?

Банку не только невыгодно терять клиента — ведь вы можете уйти в другой банк за рефинансированием кредита. Продажа вашей квартиры — тоже не лучший вариант: это долгое и затратное мероприятие, а при оспаривании в суде может затянуться на годы. Поэтому в 95% случаев банк и заемщик всегда находят компромисс: это рефинансирование кредита.

В оставшихся 5% случаев максимум из рисков — это продажа квартиры, выплата суммы долга (4 млн рублей + проценты) и перевод на ваш счет оставшихся 11 млн рублей. Иными словами, «забрать» вашу квартиру банк не может: это запрещено законом.

Миф 2. «Чтобы передать в залог дом или квартиру, нужно оттуда всех выписать».

Это неправда. При передаче дома или квартиры в залог, выписывать кого-либо из нее не нужно.

Миф 3. «Квартира в залоге — значит, я больше не собственник».

Это неправда. У вас остаются все права собственника квартиры, кроме возможности ее продать или подарить.

Как получить кредит под залог недвижимости с максимальной экономией

Расходов и сложностей при оформлении кредита под залог недвижимости можно избежать. Например, предложение компании «МосИнвестФинанс» — одного из лидеров РФ в сфере кредитования под залог недвижимости, имеет следующие преимущества:

• Все расходы за клиента несет компания — это позволит сэкономить солидную сумму денег.
• Получить деньги можно максимально быстро: часто уже на следующий день. При этом одобрение вашей заявки может занимать всего до 30 минут по 2 документам.
• «МосИнвестФинанс» помогут найти кредитные ставки, которые ниже по рынку. Это возможно за счет широкой партнерской сети компании.
• Ваша заявка не будет отображаться в кредитной истории. То есть, не испортит ее.

«МосИнвестФинанс» работает с полным соблюдением законодательства РФ в сфере кредитования под залог недвижимости — сделки регистрируются в Росреестре.

• Расчет происходит после получения клиентом кредитных средств на руки. Без предоплат и скрытых комиссий.
• Оформить заявку и подписать договор можно дистанционно, в любом регионе страны

Для получения кредита понадобится всего 4 шага:

1. Обратиться к нам и вместе разобрать все нюансы вашей ситуации.

2. Запросить сумму денег, дату и на каких условиях вы хотите ее получить.

3. Мы проработаем ваш запрос с нашими партнерами — банками и инвестиционными компаниями, отберем лучшие условия и предложим вам.

4. Вы принимаете решение, мы готовим документы и резервируем деньги на выдачу. Оплата наших услуг — только после получения вами средств.

Получить кредит под залог недвижимости просто — это не требует длительного сбора документов, прохождения проверок и прочей бюрократии. Узнать больше о ваших возможностях, получить бесплатную консультацию по кредитованию или рефинансированию, а также подать заявку в «МосИнвестФинанс» можно здесь ссылка.