Центробанк предложил реформу рынка микрокредитов и займов «до зарплаты»
Банк России намерен в ближайшие три года изменить структуру рынка микрофинансирования, разделив компании на три категории: предпринимательского финансирования, целевого финансирования и классические МФО. Об этом говорится в докладе ЦБ о развитии рынка на 2025–2027 гг.
Чтобы отнести компании к одному из трёх сегментов, предлагается использовать структуру выдач займов — с момента получения финансовой организацией своего статуса она будет вправе выдавать только займы, предусмотренные для соответствующей категории.
Как уточнили в регуляторе, выделение компаний, которые не выдают краткосрочные дорогие микрозаймы, из общего сегмента МФО позволит сформировать более позитивное отношение граждан к этому сектору финансового рынка. Кроме того, пересмотр регулирования займов «до зарплаты» (PDL-займы, до 30 000 руб. до 30 дней) исключит негативные практики.
ЦБ планирует предусмотреть для компаний разных категорий определённый перечень и размер разрешённых операций, а также сделать более существенное разграничение пруденциальных требований между сегментами в зависимости от разрешённых операций и уровня рисков.
Так, компании предпринимательского финансирования смогут выдавать ссуды только юрлицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и самозанятым. Для этого сегмента Банк России хочет отменить ограничения на предельную величину займа для бизнеса и предоставить возможность более широкого доступа к источникам финансирования, в том числе за счёт расширения участия МФО в государственных программах поддержки МСП. Регулятор намерен также уменьшить глубину отчётности компаний этого сегмента.
Компании целевого финансирования помимо займов юрлицам, ИП и самозанятым смогут предоставлять сервис оплаты покупок частями, или BNPL-сервис (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»), POS-кредиты (на местах) и рассрочки, а также целевые и обеспеченные потребительские займы с полной стоимостью кредита (ПСК; помимо самой ставки включает все затраты заёмщика на обслуживание займа, в том числе комиссии и расходы на страховку), не превышающей 100% годовых.
Третья категория станет наиболее универсальной — они будут иметь возможность предоставлять любые виды займов, в том числе «до зарплаты». «Плотность» регулирования сегмента классических микрозаймов будет самой сильной, что объясняется высоким уровнем социальной значимости этой категории МФО и необходимостью нивелирования указанных проблем, считают в Центробанке.
Банк России предлагает также четыре нововведения в регулировании классического сегмента МФО:
- ограничение количества одновременно действующих займов «до зарплаты» — 1 заём до полного погашения (на переходный период сроком 1 год — 2 займа);
- введение периода охлаждения между оформлением займов «до зарплаты» — не менее 3 календарных дней;
- снижение уровня максимальной переплаты по займу с 130 до 100% от тела долга;
- запрет новации (прекращение обязательства по долгу за счёт замены на новый долг) без фактического движения денежных средств.
Максимальная сумма обеспеченного потребительского займа, который сможет выдавать МФО, будет ограничена 500 000 руб., а иных потребзаймов — 100 000 рублей. ЦБ намерен пересмотреть и требования к капиталу МФО: если компания не привлекает средства со стороны, то минимальная величина собственного капитала должна составлять 10 млн руб., а если есть привлечённые средства, то 200 млн рублей.
Сколько сейчас в стране МФО
По итогам первого квартала 2024 года в России работало 987 МФО. На 31 марта всего у 81 МФО портфель превышает 1 млрд руб., а его совокупный размер составляет 83% всего рынка. Количество МФО в сфере предпринимательского финансирования — 378, в том числе 152 государственных и 226 частных компаний, говорится в докладе ЦБ. Общий объём займов, выданных микрофинансовыми организациями юрлицам, ИП и самозанятым, за 2023 год составил 180,4 млрд руб., а портфель достиг отметки в 113,6 млрд рублей.