Как отбиться от коллекторов

Мошенники взяли на мой паспорт кредиты

Пятнадцатого сентября 2014 года на переговорах в кафе у меня украли портфель. Его просто вытащили из под стола, но я даже не заметил. Я вызвал полицию и, когда приехали стражи порядка, поехал в отделение. Мне дали талон-уведомление, и следующим днем было возбуждено уголовное дело по факту хищения.

В портфеле был компьютер, печать организации, важные документы, флешки – практически два года моей жизни. Паспорт я восстановил дней за десять, но вскоре на городской телефон стали звонить представители коллекторских агентств с требованиями вернуть долги по кредитам. Сначала я не обращал на это внимания, думал, что это ошибка. Но затем звонки стали поступать каждые 10 минут с 8 утра до 10 вечера. Я понял, что на мой украденный паспорт был взят кредит у микрофинансовой структуры. Причем, не один.

Я назначил встречу с директором коллекторского агентства и предупредил, что буду вести запись на диктофон – и меня после этих слов выставили за дверь. Я привлек к делу средства массовой информации, и встреча все же состоялась.

Мне удалось запросить копии кредитных договоров. На фотографии документов был изображен человек, который оформил на меня кредит. Это был гражданин Средней Азии. При этом моя должность была указана неправильно. То есть микрофинансовая организация не проверила данные и фотографию и оформила кредит на мой паспорт. При этом еще прикладывалось фальшивое водительское удостоверение, ведь этот документ я не терял.

Как я боролся

Коллекторы в итоге звонить перестали, но моя кредитная история все равно оказалась испорченной, так как негативные данные обо мне были переданы в Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ). И теперь мне сложно брать кредиты. Это событие стало поводом к созданию общественной волонтерской организации «Россия без долгов».

Мы стараемся помочь всем людям грамотно защищать свои права. Наша задача – не помогать тем, кто не хочет выплачивать кредиты, а тем, кто хочет отдать деньги банку, но пока не может. Или же тем, кто оказался обманут. Поэтому я хочу поделиться опытом с теми, кто оказался в долгах. Для сегодняшнего времени это актуальная проблема.

Мы сейчас занимаемся тем, что реагируем на первостепенные проблемы заемщиков, т.е. тех людей, которые находятся в близком круге, либо обращаются к нам за помощью относительно вопросов, которые касаются микрофинансовых организаций, коллекторов, вопросов прочтения кредитных договоров. Мы планируем создавать некую сетку для того, чтобы идти в регионы, потому что ситуация в регионах намного хуже, чем в Москве. Среди обратившихся много предпринимателей.

Итак, как не попасть под пресс коллекторов?

Договор

Первый этап работы с банками – это заключение договора. Есть крупно-розничные банки, которые, как правило, дорожат своим имиджем. В этом случае обычно все условия договора прописаны сразу и достаточно понятно, потому что закон о потребительском кредитовании обязал их это делать.

Здесь нужно обращать внимание на приобретение бытовой техники в кредит. По всем интересным объявлениям типа "0-0-24" вы вроде как берете кредит под 0%, но должны вернуть его в течение двух дней, либо вам его нужно вернуть на следующий день. И для этого вам надо поехать на другой конец города и вернуть кредит, потому что в противном случае процентная ставка составит уже 50%, а вы даже не прочитали об этом.

Рекомендую обращать внимания на условия в договоре, которые касаются погашения кредита, когда кредит беспроцентный. Второе – это страховка. Часто навязывают страховку, но этот момент в договоре указан мелким шрифтом и очень размыто. Потому что страховка тоже может исчисляться в процентах и может доходить до 10-15% годовых от суммы кредита. Это очень хитрый ход, к которому банки прибегают очень часто.

Микрофинансовые структуры!

С микрофинансовыми организациями сложнее, потому что они не являются кредитными организациями. Они не брезгуют записывать в договора, во-первых, разные процентные ставки. Во-вторых, указывают на возможность передачи прав по договору третьим лицам, коллекторским агентствам. Либо заемщик попробует этот пункт исключить, либо надо четко читать, чем это может грозить. Они иногда прописывают конкретные условия. Как правило, переуступка прав происходит, как только просрочка достигает 60 дней. Если банк не может на вас повлиять и вернуть эти деньги, то он продает ваш долг коллекторам.

Микрофинсновая организация прописывает очень четкие условия возврата микрокредита. Во-первых, это высокая процентная ставка. Во-вторых, это высокое пенни, штрафы за просрочку. Если взятые в кредит деньги, например, три тысячи рублей в итоге превратятся в двадцать, в этом будет виноват сам заемщик, потому что он не прочитал, чем ему грозит просрочка. Так при помощи юридической казуистики прописывают условия, понять которые юридически неподкованному человеку достаточно сложно.

Обычно микрокредит - это эмоциональная покупка, когда человеку нужны деньги здесь и сейчас. И он, не вчитываясь в пункты договора, ставит свою подпись.

Как быть?

Как такового универсального совета нет, потому что банки и кредитные организации очень неохотно идут на замену пункта договора из-за большого количества согласований. Необходимо искать банк, который пойдет вам навстречу, пока вы не проконсультируетесь с юристом. Обязательно консультируйтесь с юристом, если вы сомневаетесь в договоре. Желательно, чтобы это был юрист из области права финансов и кредитов, который мог бы вам сказать об упущениях в каждом кредитном договоре.

Если договор подписан, а расплатится в срок не удалось, начинается второй этап.

Коллекторы. Советы.

Чтобы вообще начать переговоры с коллекторами, вы должны понять, что это действительно коллекторское агентство, которое теоретически является финансовым консультантом, а не бандитской компанией. Сотрудники агентства должна предоставить вам свои нотариально заверенные регистрационные документы: копию договора уступки права требования, которую они берут в банке, и выписку по счету, которая подтверждает в банке остаток долга этой коллекторской компанией. Они должны переслать подтверждающие документы по почте письмом с уведомлением, либо принести и опустить в почтовый ящик.Только после этого можно начинать первичные переговоры. Без этих документов дальнейшие переговоры с ними не имеют никакого смысла, потому что должник должен четко знать, что его долг был продан данному агентству.

Итак, вам звонят и начинают угрожать

Самое главное при переговорах, не хамить в ответ. Никогда взаимные угрозы не приводили к взаимному положительному исходу. Первое – нужно показать, четко продемонстрировать представителям коллекторского агентства свою уверенность и компетентность. Как минимум убедиться в том, что коллекторы являются теми, кем они являются, и что их требования законны. Только на основании предоставленных документов вы можете в этом убедиться. Если коллекторы не предоставляет вам эти документы, то нужно обращаться в полицию.

Нужно обязательно записывать все разговоры на диктофон. При этом в начале разговора обязательно нужно предупредить, что вы осуществляете аудиозапись данного разговора. И это законно. Вы имеете право записывать свой разговор, но предупредить вторую сторону вы обязаны. Можно делать аудиофиксацию. А если они приходят к вам домой или на работу, то вы имеете право делать видеофиксацию.

Звонки после 10 вечера не законны

Если коллектор звонит слишком часто, то нужно записать его имя, фамилию, отчество. Если они звонят до восьми утра и после десяти вечера в будни, то это нарушение закона о потребительском кредитовании. Фактически все неправомерные действия - написание плакатов, возможные угрозы, заклинивание дверных скважин. Все это должно вами документироваться и отправляться с соответствующим заявлением в полицию – это угрозы, противоправные действия. У нас постоянно происходит такая ситуация: мы боимся написать заявление в полицию, так как считаем, что полиция не будет заниматься этим вопросом.

Если вы так считаете, то можете написать в вышестоящую организацию, прокуратуру, в районное, в городское либо региональное отделение МВД. Так или иначе факт угрозы будет зафиксирован, и будет открыто уголовное производство. В любом случае аргументировать нужно абсолютно все: записывать на аудио или же видео визиты коллекторов, фиксировать и делать фотографии всех нарушений. Только так можно бороться против неправомерных действий коллекторов. Вступать с ними в полемику, угрожать и грубить смысла нет. Коллекторские агентства лишь являются финансовыми организациями, которые напоминают вам о том, что нужно погасить долг.

Куда можно обратиться за информацией ?

Например, к нам: http://efridman.ru/rossija-bez-dolgov-ru/. Прямо на сайте можно написать соответствующие обращения в органы. У коллекторов есть профессиональные организации, которая называется «Ассоциация коллекторских агентств» - НАПКА. Они щепетильно относятся к своей репутации, поэтому очень быстро реагируют на неправомерные действия: фиксируют сигнал и разбираются. Причем, стараются делать это очень быстро. Есть возможность писать финансовому омбудсмену - человеку, который при президенте РФ отвечает за вопросы микрофинансовых организации и кредитно-потребительского рынка. Самое главное - трубить во все инстанции: Прокуратура, Роспотребнадзор, НАПКА, омбудсмен, полиция.

Не стоит стесняться или же бояться! Надо действовать, если вы считаете, что правда на вашей стороне. Но в любом случае я бы не рекомендовал доводить дело до суда: вполне возможно, что после решения суда вы будете вынуждены общаться с судебными приставами, которые вынудят вас расстаться со своим имуществом.

Покажите кредитору, что вы настроены на плодотворный диалог. Что вы настроены на то, чтобы выплатить долг. Вам ведь все равно придется возвращать эти деньги, поэтому самый лучший способ - договориться о реструктуризации. Для этого вам необходимо написать заявление в коллекторское агентство, отправить его по почте с вашими предложениями по реструктуризации долга. Тогда вы дождетесь либо положительного решения, либо встречных предложений от коллекторов, либо отказ.

Как показывает практика, крупные коллекторские агентства идут на встречу. Они очень щепетильно относятся к своей репутации. Если вы считаете, что вам слишком часто звонят, больше 4-5 раз в день на мобильный телефон, то вы можете соответствующим заявлением на имя генерального директора коллекторского агентства и потребовать в одностороннем порядке изъять ваш номер мобильного телефона для общения, предоставив альтернативный способ связи - либо домашний телефон, либо электронную почту, либо почтовое сообщение. Коллекторские службы обязаны пойти вам на встречу.