Кредит наличными или автокредит: что выгоднее при покупке автомобиля?
В такой ситуации на помощь приходят кредитные продукты: кредит наличными и автокредит. Но какой вариант выгоднее, безопаснее и удобнее? Давайте разберемся вместе!
Что такое кредит наличными и автокредит: базовые отличия
Кредит наличными:
- выдается на любые цели, включая покупку автомобиля;
- банк не контролирует, куда тратятся деньги;
- обеспечение (залог) обычно не требуется;
- сумма — до 5 млн рублей (зависит от дохода заемщика);
- срок — от 1 месяца до 7 лет.
Автокредит:
- целевой займ, который можно потратить только на автомобиль;
- транспортное средство становится залогом — банк вправе изъять его при просрочках;
- сумма — до 80–90% стоимости нового авто или до 70% стоимости автомобиля б/у;
- срок — до 5–7 лет.
Ключевое отличие: автокредит часто дешевле благодаря залогу, но накладывает ограничения (например, обязательное страхование КАСКО).
Сравнение условий: ставки, сроки, требования к заемщику
Процентные ставки по кредиту наличными:
- средняя ставка — 14–30% годовых;
- зависит от кредитной истории и статуса заемщика.
Процентные ставки по автокредиту:
- новый автомобиль — от 6% до 15% годовых (при акциях дилеров — еще ниже);
- автомобиль б/у — от 12% до 25%.
Почему автокредит дешевле? Авто — залог, снижающий риски банка.
Пример расчета
Посчитаем на примере, во сколько обойдутся 2 разных кредита на сумму 1 млн рублей на 5 лет:
- автокредит под 10% — переплата в 274 тысячи рублей;
- кредит наличными под 18% — переплата в 511 тысяч рублей.
Вывод: автокредит в данном случае позволяет сэкономить 237 тысяч рублей.
Дополнительные расходы по автокредиту и кредиту наличными
Дополнительные расходы по автокредиту:
- КАСКО: 5–10% от стоимости авто ежегодно;
- комиссия за рассмотрение заявки — 1–3 тыс. рублей;
- страхование жизни — иногда обязательно (добавляет 1–2% к ставке).
Дополнительные расходы по кредиту наличными:
- страхование жизни — часто навязано, но можно отказаться;
- комиссия за выдачу кредита — 1–5% от суммы.
Важно! При автокредите КАСКО может «съесть» всю выгоду от низкой ставки.
Требования к заемщику для автокредита и кредита наличными
Требования к заемщику для автокредита:
- подтверждение цели (договор купли-продажи);
- возраст авто — до 5–10 лет (для б/у).
Требования к заемщику для кредита наличными:
- требования к доходу строже, так как нет залога;
- может понадобиться поручитель.
Плюсы и минусы каждого варианта
Плюсы автокредита:
- низкие ставки, особенно на новые авто;
- длинные сроки кредитования (до 7 лет);
- возможность участвовать в программах господдержки (например, льготное кредитование).
Минусы автокредита:
- обязательное КАСКО для новых авто (при этом страховка может не покрывать ущерб при ДТП по вашей вине);
- ограничения по возрасту и пробегу машины;
- авто в залоге — его нельзя продать без разрешения банка;
- штрафы за досрочное погашение (некоторые банки удерживают комиссию, если вы закрываете кредит раньше срока);
- при покупке автомобиля б/у банк может занизить стоимость, уменьшив сумму кредита.
Автокредит идеален для:
- покупки нового автомобиля у официального дилера;
- заемщиков с небольшим доходом (из-за длительного срока кредитования).
Плюсы кредита наличными:
- не нужно отчитываться за расходы;
- можно купить машину с рук, в другом городе или стране;
- нет привязки к страховым компаниям.
Минусы кредита наличными:
- высокие процентные ставки;
- короткие сроки — большой ежемесячный платеж;
- скрытые комиссии — некоторые банки включают плату за смс-уведомления или обслуживание счета, поэтому нужно внимательно читать договор;
- риск одобрения меньшей суммы — если банк решит, что ваш доход недостаточен, придется искать дополнительные источники финансирования.
Кредит наличными идеален для:
- покупки б/у автомобиля (особенно старше 5 лет);
- срочных сделок, где важна скорость получения денег.
Кейсы: когда какой кредит выбрать
Разберем на примере покупки нового Hyundai Creta за 2 млн рублей.
Автокредит:
- ставка — 8% на 5 лет, первоначальный взнос — 20%;
- ежемесячный платеж — 33 тысячи рублей;
- КАСКО — 100 тысяч рублей ежегодно.
Итоговая переплата: 480 тысяч рублей + 500 тысяч за страховку = 980 тысяч рублей.
Кредит наличными:
- ставка — 15% на 5 лет;
- ежемесячный платеж — 47 тысяч рублей.
Итоговая переплата: 820 тысяч рублей.
Советы экспертов
Эксперты рекомендуют при выборе кредита:
- сравнивать ТКС (полную стоимость кредита), а не только ставку;
- проверять кредитную историю перед подачей заявки, так как ошибки в ней могут увеличить ставку по кредиту;
- торговаться с банком — если у вас хорошая кредитная история, можно запросить снижение ставки;
- рассматривать альтернативы — карты рассрочки (0% на 6–12 месяцев), займы под залог недвижимости (ставки от 8%).
Однозначного ответа, что выгоднее — кредит наличными или автокредит — нет. Все зависит от множества факторов: типа автомобиля (новый или б/у), наличия акций у дилеров, вашего финансового положения (есть ли у вас возможность внести первоначальный взнос) и готовности переплачивать за страховки. Перед подписанием договора смоделируйте все расходы в кредитном калькуляторе и не забудьте про «подводные» комиссии. Удачной покупки! Больше информации и вариантов покупки вы найдете на официальном сайте компании. Вы также можете узнать о действующих акциях, чтобы не упустить возможность покупки автомобиля по привлекательной цене. Свяжитесь с менеджером компании FRANK AUTO и задайте любые интересующие вас вопросы по телефону: FRANK AUTO Ярославский 📞+74994559392 FRANK AUTO Можайский 📞+74996886818 FRANK AUTO Новорижский 📍 Новорижское шоссе, 17-й километр, с3, д. Раздоры. 📞+74992260179 Работаем ежедневно с 9:00 до 21:00.
