Церазов Константин: Искусственный интеллект и деньги: с чего всё началось

Но как ИИ стал финансовым инструментом? С чего началась этаистория? Давайте разберёмся.

Истоки: первые шаги ИИ в финансах

ИИ в финансах начался не с нейросетей, а с базовых алгоритмов. Связь ИИ с финансами зародилась давно: ещё в 1990–2000-х банкистали применять математическую алгоритмизацию и активно внедрять статистические модели.

Ещё в 1900 году Луи Башелье в своей диссертации заложилосновы количественного анализа в финансах — так стал формироваться фундамент для применения ИИ в финансах. В 1960-х годах байесовская статистика сталапомогать прогнозировать рынки. К 1980-м годам появились экспертные системы вроде Protrader и PlanPower, которые автоматизировали решения по правилам. В1990-х годах ИИ начал бороться с мошенничеством — системы вроде FAIS анализировали большие данные, чтобы выявлять признаки финансовых преступлений, говорит Церазов Константин Владимирович.

Но настоящий взлёт произошёл в последние годы. ПересечениеИИ и финансов началось с Big Data. В 2000-х годах высокочастотная торговля стала доминирующей, и здесь уже без автоматизированных систем, которые по сутиявляются примитивными формами ИИ, было не обойтись.

Большие данные стали помогать борьбе с мошенничеством. Ещёодной важной областью стал кредитный скоринг. Важным катализатором стал рост финтеха. Инвесторы вдруг поняли: ИИ — суперприбыли для бизнеса. В первойполовине 2025 года венчурные вложения в ИИ-проекты в разы превысили инвестиции в криптовалютные проекты — $4,85 млрд против гораздо большей суммы для ИИ.

Деньги=данные

Вот уже несколько лет мы слышим: "ИИ захватывает финансы".Но никто толком не объясняет — с чего это вдруг? Почему именно сейчас? Почему не в 2005-м, когда уже были алгоритмы? Почему не в 2015-м, когда нейросети ужечто-то умели? Вот с чего всё началось. Не с ChatGPT. Не с GPT-4. А с одной простой вещи: деньги стали данными.

Ещё в 2000-х деньги были физическими. Карточки — да. Но наличные, чеки, кассы — всё это было реальным. Сегодня — цифровые платежизанимают большую часть транзакций в США, Китае, ЕС, ОАЭ.

В Индии, где наличные были основой платежей, местная система UPI сейчас обрабатывает более 11 миллиардов транзакций в месяц.

И вот тут ИИ получил доступ. Не к деньгам. К данным оденьгах. Каждая покупка, перевод, кредит, страховка — это строка в базе. И чем больше таких строк, тем лучше ИИ понимает, кто ты, сколько можешь в финансовомплане, и что купишь завтра. Конечно, это — большие данные, которые невозможно «переварить» только с помощью обычных сотрудников, без автоматизации иприменения ИИ. Но стратегия развития бизнеса — всё равно остаётся за ними. В этом вопросе, и я в этом убедился, когда был вице-президентом банка "Открытие"и председателем правления «Открытие брокер (2017-2022): только сильная команда способна была провести экосистему «Открытие» через трудности пандемии COVID-19.

Как ИИ вошёл в банки и финтех

Я помню, как в экосистеме «Открытие» мы запускали первогочат-бота. Он отвечал на вопросы: «Где мой овердрафт?», «Когда зарплата?». Это был первый шаг, а исходя из того, что было «под капотом» у чат-бота — прообразсовременного ИИ, мы делали очень важную инновационную вещь.

Теперь — 2025 год. Банки не просто используют ИИ. Ониотстраиваются заново вокруг него. В топ-банках страны сейчас около 78% клиентских запросов обрабатывается безчеловека. В HSBC в Гонконге ИИ оценивает кредиты намного быстрее, чем раньше.

В Дубае банки через цифру и ИИ доводят контроль надоперациями в финансовой системе почти до 100%. Как? ИИ смотрит на поведение. Не только на сумму. На время, устройство, геолокацию, привычки. Если вы обычноплатите в Москве за кофе в 10 утра, а вдруг в 3 ночи в Бангкоке — система срабатывает. И это уже не фильтр. Это предсказание.

Следующий этап: ИИ начал управлять деньгами

В 2020-м ИИ в финансах был помощником. К 2025-му — он сталвсё чаще лицом принимающим решения (ЛПР). Вот как это работает. Вы открываете счёт в необанке. Они не просто хранят деньги. Они смотрят:

• Когда вытратите?

• На что?

• Сколько остаётся?

• Какая кредитнаянагрузка?

• Есть ли финансовая «подушка» (вклады, металлические счета, участие в программедолгосрочных сбережений, и др.)

И через неделю ИИ говорит: "Ты каждый месяц тратишь 15 тысячна такси. Если перейдёшь на метро, сэкономишь 96 тысяч в год. И вот тебе инвестиционный портфель под твой профиль. Хочешь — запускаем автоматически".Никаких консультантов. Никаких звонков.

Всё — в фоновом режиме.

В США десятки миллионов человек уже используют ИИ-финансистов. В Индии — десятки миллионов через PhonePe AI. В Китае — Alipay использует ИИ для принятия решений о кредитах на основе поведения. Без анкет.Без сканов паспорта. Только поведение, добавил Константин Церазов. ИИ и криптовалюты: когда «ум» ИИ увидел хаос Криптовалютный рынок всегда был диким. Цены прыгают. Слухи. ИИ — это первый, кто в нём навёл порядок. В 2024 году на одной из регулируемых бирж по торговле цифровыми активами на блокечейне в Дубае запустили AI Risk Layer.Он анализирует:

• Транзакции в реальном времени

• Новости

• Соцсети

• Кошельки

И если видит, что какой-то токен растёт резко — проверяет,кто стоит за этим. Нет ли pump-and-dump. И если что-то нечисто — приостанавливает торги. Такой же механизм внедряется и на площадках в Гонконге. В Сингапуре Управление по денежной политике требует, чтобывсе DeFi-протоколы проходили AI-аудит перед запуском. ИИ проверяет устойчивость, ликвидность, риски эксплуатации. Это как андеррайтинг, только длясмарт-контрактов. И это работает. В 2025 году количество взломов DeFi упало примерно на 64% по сравнению с 2024-м.

Так с чего всё началось?

Не с алгоритмов. Не с нейросетей. А с доверия к данным.Когда банки, государства, компании поняли, что поведение человека — это прогнозируемо. Что траты, кредиты, риски — всё можно смоделировать. И что наэтом можно строить новую финансовую реальность, где деньги не просто хранятся. Они живут. Думают. Принимают решения. И управляют нами — так, что мы даже незамечаем. Но если подружиться с ИИ, блокчейном, а в финансовой сфере — с финтехом, то мы сможем это видеть и контролировать, подвел итоги Константин Владимирович Церазов.