Пришел отказ от банка по 115-ФЗ: что делать

Для предпринимателя известие о том, что банк отказал в операции или заблокировал счет со ссылкой на Федеральный закон 115-ФЗ, звучит пугающе. Зачастую это означает невозможность выплатить зарплаты, расплатиться с контрагентами, вести расчеты по бизнесу.

Блокировка счета или отказ в обслуживании по 115-ФЗ — это проблема, которую можно решить. В этой статье разберем пошагово и простым языком, что делать бизнесмену в такой ситуации.

Почему банк отказал по 115-ФЗ?

Федеральный закон № 115-ФЗ — это «антиотмывочный» закон, обязывающий банки бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма. Банк тщательно мониторит операции клиентов и при малейших подозрениях может ограничить обслуживание: от блокировки интернет-банка до отказа провести конкретную транзакцию или даже открыть счет.

Под подозрение обычно попадают подозрительные для банков платежи, связи с фирмами-однодневками, операции с очень крупными суммами наличных или сомнительные налоговые операции. Решения по 115-ФЗ принимаются превентивно, часто без подробных объяснений клиенту.

При отказе по 115-ФЗ информация о клиенте попадает в специальный реестр отказников Росфинмониторинга — список лиц, которым отказано в обслуживании. Это неприятно, так как другие банки видят эту отметку и могут автоматически отказывать вам в открытии новых счетов или выдаче кредитов.

Проще говоря, если один банк счел вашу деятельность подозрительной, у вас могут возникнуть проблемы и в других банках. К счастью, у бизнеса есть право на «реабилитацию» — возможность доказать свою добросовестность и снять подозрения. Ниже приводим пошаговую инструкцию, как добиться разблокировки счета и восстановления нормального обслуживания.

Пошаговая инструкция: что делать при отказе банка

Действовать нужно быстро и по процедуре. Законодательство дает механизм обжалования действий банка, но важно соблюсти все шаги. Вот что необходимо делать шаг за шагом:

1. Запросите у банка официальную причину отказа. Прежде всего выясните у банка, на каком основании он ограничил обслуживание. По закону банк обязан предоставить вам письменное уведомление с указанием причины и даты отказа не позднее 5 рабочих дней с момента решения.
   
   В письме обычно ссылаются на конкретный пункт закона 115-ФЗ (например, п.5.2 или п.11 ст.7) и описывают, что именно вызвало подозрение. Если вы еще не получили такое письмо, направьте в банк официальный запрос на предоставление этой информации. Четкое понимание претензий банка нужно, чтобы знать, с чем работать и какие документы собирать.
2. Подготовьте документы, опровергающие подозрения, и подайте их в банк. Получив от банка причины отказа, соберите пакет документов, подтверждающих законность ваших операций. Если банк не указал конкретно, какие бумаги ему нужны, приложите все, что поможет снять подозрения. Обычно полезны следующие документы:

1. Пояснительное письмо — подробное описание вашей деятельности и спорной операции. Объясните экономический смысл платежа: за что были переводы, кто ваши контрагенты, почему операция логична в рамках вашего бизнеса;
2. Финансовые отчеты — бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, оборотно-сальдовая ведомость. Эти документы покажут реальное состояние вашего бизнеса и легальность источников средств;
3. Договоры и счета — копии контрактов с основными клиентами или поставщиками, счета-фактуры, акты выполненных работ, накладные. Это подтвердит реальность операций (что за ними стоят реальные товары или услуги, а не фиктивные сделки);
4. Налоговая отчетность — декларации, квитанции об уплате налогов. Так вы докажете, что бизнес прозрачен для налоговой и вы не уклонялись от налогов;
5. Дополнительные пояснения — выписки по другим счетам (если у вас несколько банков), документы о структуре компании и бенефициарах, письма от контрагентов и др. Любая информация, которая может развеять сомнения банка, будет полезна.

Отправьте собранный пакет документов в банк вместе с заявлением о пересмотре решения об отказе. Сделать это можно через интернет-банк (если доступ еще не отключен) либо через специальные каналы, которые рекомендует ваш банк — например, на электронный адрес службы комплаенс или в отделение.

Банк обязан рассмотреть ваши документы в течение 7 рабочих дней со дня их получения. Этот этап часто называют «первый уровень реабилитации» — попытка урегулировать проблему непосредственно с банком.

1. Дождитесь ответа банка и при необходимости повторно подайте документы. После рассмотрения вашего пакета банк примет решение: либо возобновить обслуживание и разблокировать счет, либо оставить отказ в силе. В случае положительного решения банк снимет ограничения и сам уведомит Росфинмониторинг, чтобы вашу компанию исключили из списка отказников. Тогда деловая репутация будет восстановлена.

Если же банк не удовлетворил вашу претензию (либо не ответил в положенные 7 дней), не опускайте руки. Закон позволяет обращаться в банк повторно, если у вас появились новые данные или документы в вашу защиту.

Вы можете, например, найти дополнительные договоры, письма от партнеров, предоставить новые объяснения и сформировать еще один пакет документов. Банк обязан вновь его рассмотреть. Однако не стоит затягивать процесс бесконечно — если очевидно, что банк не собирается менять решение, переходите к следующему шагу.

1. Обратитесь в Межведомственную комиссию при Банке России. Это специальная комиссия при Центробанке РФ, которая рассматривает жалобы клиентов на отказы банков по 115-ФЗ. По сути, это ваш главный инструмент официально оспорить решение банка.
   
   Но важно: прежде чем жаловаться в ЦБ, необходимо пройти предыдущий шаг — попытаться урегулировать ситуацию с самим банком. Без доказательства, что вы пытались реабилитироваться во внутреннем порядке, комиссия вашу заявку не примет. Если же банк прямо указал, что «устранить основания для отказа невозможно», или игнорирует ваши обращения, смело готовьте жалобу в Межведомственную комиссию (МВК).

Обратиться в МВК можно через интернет-приемную Банка России (на сайте ЦБ есть специальная форма обращения по вопросам 115-ФЗ), по почте либо лично через приемную ЦБ. В жалобе опишите ситуацию, приложите копии письма от банка с причиной отказа и копии ваших обращений в банк с документами.

Также приложите все доказательства вашей добросовестности (те документы, что отправляли в банк, и любые новые материалы). Рассмотрение жалобы комиссией занимает до 20 рабочих дней с момента принятия документов. Решения комиссии обязательны для всех банков, то есть их вывод имеет юридическую силу для вашего и других банков.

Получите решение комиссии и восстановите свою репутацию. По итогам работы Межведомственной комиссии возможны два варианта:

1. Решение в вашу пользу

Это лучший исход: ЦБ признает, что меры банка были излишними. Ваш банк будет обязан снять все ограничения: разблокировать счет, возобновить обслуживание или открыть вам счет, если изначально отказали.

Банк сообщит в Росфинмониторинг об изменении решения, и ваша компания будет исключена из реестра отказников. Информация о вашей реабилитации разойдется по всем кредитным организациям через систему ЦБ, и «черная метка» будет снята — другие банки больше не увидят за вами подозрительного статуса. По сути, ваша деловая репутация восстановлена.

1. Решение не в вашу пользу

Комиссия может согласиться с доводами банка. В этом случае, к сожалению, счет останется заблокированным или не будет открыт, а статус «отказного» клиента сохранится. Решение МВК считается окончательным. Тем не менее, вы не лишены права бороться дальше: можно поискать новые доказательства законности ваших операций и снова предоставить их в банк (даже параллельно с рассмотрением комиссии).

Банк имеет право пересмотреть свое решение, если вы покажете новые существенные данные. В крайнем случае остается судебный путь — обратиться в суд с иском к банку. Но на практике до суда доходит редко: комиссия при ЦБ — достаточно эффективный инструмент, и обычно проблема решается еще на этапе работы с банком или рассмотрения в МВК.

Как избежать проблем с 115-ФЗ в будущем

Получив разблокировку счета и выйдя из неприятной ситуации, стоит позаботиться, чтобы подобное не повторилось. Вот несколько советов, которые помогут не привлекать лишнего внимания банков и регуляторов:

1. Прозрачно ведите бизнес и платите налоги вовремя.
2. Минимизируйте операции с наличными. Снимайте деньги со счета только при необходимости и в разумных объемах. Массовое или частое обналичивание крупных сумм — красный флаг для банка.
3. Отвечайте на запросы банка. Если банк запрашивает документы по какой-то операции, сразу предоставьте все необходимое. Лучше предотвратить блокировку, чем потом снимать ее.
4. Проверяйте партнеров. Не сотрудничайте с фирмами-однодневками и сомнительными контрагентами. Перед крупной сделкой проверьте компанию: существует ли она реально, нет ли у нее дурной истории. Надежные партнеры — залог того, что ваши сделки не покажутся банку подозрительными.

Следование этим рекомендациям поможет снизить вероятность проблем с законом 115-ФЗ и сохранить нормальные отношения с банками.

Бизнес-клуб BIZPEOPLE FAMILY — поддержка для предпринимателей

Помните, что вы не первый, кто сталкивается с блокировкой счета или другими сложностями в бизнесе, и не последний. В одиночку справляться со всеми проблемами тяжело. BIZPEOPLE FAMILY — один из крупнейших бизнес-клубов Санкт-Петербурга, объединяющий около 200 предпринимателей среднего и крупного бизнеса.

В нашем сообществе владельцы бизнесов находят ценных знакомств, деловых партнеров и друзей, обмениваются опытом и вместе растут. Сильное окружение и обмен советами помогают каждому участнику выйти на новый уровень и как минимум вдвое увеличить свою выручку.

Многие резиденты клуба уже достигли кратного роста благодаря сотрудничеству и поддержке коллег. На нашем сайте представлены реальные кейсы участников и подробности о формате клуба — вы можете узнать больше о том, как стать частью семьи единомышленников: узнать больше.

Мы всегда рады новым лицам: вместе мы растем быстрее и преодолеваем любые кризисы в бизнесе.