Цифровой рубль: перспективы внедрения и риски для пользователей

В 2021 году Банк России представил свою концепцию цифрового рубля — третьей формы национальной валюты, которая должна составить компанию наличным и безналичным деньгам. Согласно дорожной карте проекта, тестирование платформы и разработка законодательства должны быть завершены уже к концу 2022 года. В статье разбираемся каким будет цифровой рубль, чем отличается от привычных безналичных денег и какие риски есть для обычных россиян.

Как работает цифровой рубль

На первый взгляд крипторубль мало чем отличается от обычного рубля на банковской карте. Им точно так же можно расплачиваться за товары и услуги и переводить друзьям и родным. Разница в том, что деньги будут храниться не на вашем банковском счете, а в альма-матер национальной валюты — Банке России.

Для этого Банк России разработает специальную цифровую платформу, к которой смогут подключаться люди и компании. Начать пользоваться цифровым рублем можно и через мобильные приложения банков. Уже известно, что в пилотной группе проекта участвуют большинство популярных банков страны — Сбер, Альфа-Банк, Тинькофф, ВТБ, Совкомбанк и другие.

Подключиться будет просто — достаточно создать кошелек через приложение своего мобильного банка и положить на него деньги и можно будет расплачиваться везде цифровыми рублями.

Зачем людям и компаниям пользоваться крипторублями вместо обычных безналичных денег

Если верить создателям проекта, то цифровые деньги безопаснее и удобнее для пользователей и бизнеса. Давайте разберем плюсы.

Деньги под охраной Банка России. Даже если рубли будут храниться в мобильном банке, пользователь не потеряет к ним доступ даже если финансовая организация обанкротится.

Скорость транзакций. Транзакции будут происходить мгновенно и круглосуточно. Это будет касаться как переводов между обычными людьми, так и переводов между юридическими лицами.

Дешевые операции. Транзакции с цифровым рублем станут самым дешевым способом платежей и переводов. Создатели проекта заявляют, что комиссия за эквайринг для бизнеса будет практически нулевой.

Безопасные сделки. На специальной платформе регулятора можно будет заключать сделки на основе смарт-контрактов. Например, на продажу недвижимости между двумя людьми. Деньги будут заблокированы на кошельке покупателя до момента его вступления в право собственности.

Прозрачность операций. С помощью крипторубля можно будет следить за целевым использованием средств. Причем как на микро-уровне — родители будут уверены, что их дети потратили деньги на школьный завтрак, а не что-то запрещенное. Так и на государственном — цифровой рубль позволит контролировать, что бюджетные средства пошли на новую дорогу, а не осели в кармане у предприимчивого чиновника.

Риски внедрения цифрового рубля для пользователей

Все преимущества нового рубля звучат достаточно весомо. Действительно, развитие современного общества требует появления новой формы денег — более быстрой и безопасной. Таким средством платежей и хранения средств стали для некоторых людей криптовалюты. Цифровой рубль, как считает Банк России, достойная и более безопасная альтернатива децентрализованным цифровым валютам — но так ли это?

С одной стороны — да. Криптовалюты требовательны к обычным пользователям: они волатильны, приходится разбираться с устройством различных кошельков, понимать разницу между сетями блокчейна и проходить ускоренный курс по крипто-безопасности. Цифровой рубль здесь действительно более юзер френдли — пользоваться им будет едва ли сложнее, чем обычной банковской картой. Но как обычно есть нюансы.

Одним из главных преимуществ нового рубля является прозрачность всех сделок и этот плюс может обернуться риском для пользователей. Существует понятие банковской тайны — де юре государство не имеет доступа к повседневным операциям людей. После внедрения цифровой валюты, движение каждого рубля будет известно регуляторам.

Они будут знать практически все о частной жизни человека: у кого снимает квартиру, где обедает и пьет кофе, сколько денег переводит родным и куда ездит в отпуск. А главное — государство сможет сопоставить расходы человека с его доходами. Из этого вытекает еще один возможный спецэффект нового рубля — регуляторы смогут одной кнопкой лишить человека средств, если у них возникнут к нему вопросы. Как говорят в криптомире — не ваши ключи, не ваши деньги.

Впрочем, пока все вышеперечисленные риски имеют гипотетический характер. Во-первых, самый пессимистичный сценарий возможен только в случае, если в обороте не останется обычных наличных или безналичных денег. А во-вторых, законодательство в сфере цифрового рубля только в разработке. Поэтому еще есть надежда, что понятие коммерческой тайны человека не перейдет в разряд устаревших.