Как получить кредит на открытие бизнеса: 5 советов от брокера
Подготовьте финансовую «подушку»
Банк не кредитует под идею — ему важно убедиться, что вы готовы вкладывать в бизнес. Если предприниматель не рискует своими деньгами, значит, не до конца верит в проект. Это сигнал, что высока вероятность потерять вложения.
Поэтому кредиторы почти всегда требуют, чтобы часть расходов вы покрывали личными средствами. Оптимальная доля — 20–30% от общей суммы. Если оцениваете проект в 3 млн ₽, нужно вложить хотя бы 600–900 тыс. ₽, а недостающую часть привлечь в кредит.
Такая «подушка» дает сразу два преимущества. Во-первых, банк видит, что вы разделяете риски и серьезно относитесь к проекту. Во-вторых, размер кредита становится меньше — снижается ежемесячная нагрузка по выплатам.
Чем больше доля вложений, тем проще убедить банк в надежности проекта и выше шанс получить одобрение.
Подберите банк и программу под ваш бизнес
Не существует универсального кредита для бизнеса. Правила и условия отличаются от банка к банку — что подходит одному предпринимателю, не понравится другому.
Крупные банки делят продукты по категориям: для стартапов, для индивидуальных предпринимателей, для малого бизнеса. Но не все из них доступны новичкам. Многие программы рассчитаны на компании с историей и оборотом не меньше 12 месяцев. Если бизнес новый, ищите лояльные варианты, где готовы работать со стартапами.
При выборе смотрите не только на ставку, но и на общие требования: стаж работы бизнеса, залог, поручительство. В одном банке кредит дадут только под залог недвижимости, в другом хватит поручительства партнера. Есть программы с господдержкой, которые отличаются льготными условиями.
Не соглашайтесь на первое же одобрение. Сравните 3–5 вариантов и выберите тот, который больше всего подходит бизнесу. Благодаря такому подходу в долгосрочной перспективе сэкономите сотни тысяч рублей.
Используйте господдержку и льготные программы
Кредит на общих условия невыгоден, особенно на старте. Чтобы помочь малому бизнесу, государство запускает льготные программы финансирования.
Например, Корпорация МСП предлагает субсидированные кредиты в федеральных банках. Кредитная организация одобряет заем, а часть процентной ставки компенсирует государство.
Есть целевые программы Минэкономразвития для отдельных сфер — производства, сельского хозяйства, IT. Бизнесу предлагают комфортные условиями со ставкой в 2–3 раза ниже рыночной.
В некоторых регионах действуют локальные программы. Фонды поддержки предлагают предпринимателям беззалоговые кредиты, предоставляя поручительство или гарантию.
Узнайте, какие меры поддержки доступны вашему бизнесу, а затем принимайте решение о кредитовании.
Подготовьте обеспечение
Без залога получить крупный кредит на старт или развитие бизнеса почти невозможно. Банки не готовы финансировать предприятия без истории и активов. Даже если такой продукт рекламируют, на деле предлагают высокие ставки или невыполнимые условия.
Для залога подойдет личное имущество: квартира, дом, автомобиль или оборудование. Но если не расплатитесь, банк реализует имущество в счет долга.
Если подходящего имущества нет, найдите другие решения. Один из вариантов — поручительство партнеров. Другой — гарантия фонда МСП. Эти инструменты помогают начинающим компаниям, которые еще не накопили активы, но уже готовы запускать проект.
Обратитесь к брокеру, если нет опыта
Бизнес — это высокие риски потерять деньги. Поэтому банки настороженно подходят к финансированию предпринимателей. Большинству начинающих компаний отказывают, поэтому они откладывают запуск проектов.
Брокер знает, как банки оценивают бизнес и кто работает с недавно открывшимися фирмами. Он экономит время на заведомо безрезультатных заявках и помогает выбрать подходящие программы.
Отдельная проблема — документы. Бизнес-план и пакет бумаг показывают банку жизнеспособность проекта. Предприниматели часто ошибаются: используют шаблоны, забывают про важные расчеты или описывают бизнес в общих чертах. Брокер понимает, какие детали нужны кредитному менеджеру, и помогает оформить заявку так, чтобы повысить шансы на одобрение.
Переговоры тоже проходят проще. Брокер говорит на языке банка и объясняет вашу идею так, чтобы она выглядела надежной и понятной. Это повышает доверие и ускоряет рассмотрение заявки.
В итоге вы экономите время и силы. Вместо десятка отказов сразу подаете документы в 3–5 банков и выбираете подходящий вариант.