Что делать, если банк, где хранятся деньги фирмы, закрылся?

Почему банки закрываются Статистика Центрального банка показывает, что в настоящее время 337 отечественных кредитных организаций находятся на стадии ликвидации. Банки в России закрываются тремя способами: принудительным отзывом лицензии, добровольным закрытием и из-за банкротства. Существует множество причин для принудительного закрытия кредитной организации, перечень которых указан в статье 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Одной из наиболее распространенных причин является невыполнение требований закона. Например, в 2021 году регулятор закрыл банк «Платина», который проводил «непрозрачные операции, направленные на обеспечение расчетов между физическими лицами и нелегальными онлайн-казино и букмекерскими конторами».

Лицензию могут быть отозваны и у банков с неэффективной моделью бизнеса. Примером этого является случай с «УралКапиталБанком» в 2018 году, когда Центральный банк отозвал лицензию из-за проблем, вызванных «рискованной бизнес-моделью». Банк выдавал кредиты компаниям, принадлежащим его собственнику, что привело к появлению на его балансе значительного количества недоходных активов.

Финансовые организации могут закрываться самостоятельно из-за проблем с качеством клиентской базы, низкой рентабельностью продуктов, ограниченными возможностями кредитования и общими проблемами в бизнесе. В 2022 году зарубежные кредитные организации, такие как немецкий Deutsche Bank, начали добровольно уходить из РФ из-за специальной военной операции на Украине.

Финансовые организации, подобно другим компаниям, могут обанкротиться, если они не в состоянии выполнить требования своих кредиторов. Например, в 2021 году суд признал «Актив Банк» банкротом.

Рекомендации для бизнеса в случае закрытия банка

Если банк, с которым бизнес сотрудничал, закрылся, то важно принять несколько мер для минимизации негативных последствий. Закрытие банка может замедлить или ограничить доступ к средствам компании, которые хранились на счетах этого банка, что в свою очередь может повлиять на текущую деятельность, выплату зарплат и оплату поставок. Особенно большим риском подвергаются фирмы, которые имели значительные суммы основных средств в этой кредитной организации. При банкротстве банка существует риск оспаривания платежей, произведенных компанией непосредственно перед банкротством. В такой ситуации активы банка уже не являются деньгами клиента, а становятся частью конкурсной массы.

В первую очередь следует предпринять следующие действия:

1. Открыть счет в другом банке, чтобы возобновить операционную деятельность и иметь доступ к необходимым финансовым ресурсам.
2. Сообщить своим бизнес-партнерам новые реквизиты банковского счета, чтобы они могли осуществлять платежи на новый счет компании.
3. Своевременно уведомить налоговую службу о возможных задержках в уплате налогов, чтобы избежать штрафов и пеней.
4. Объяснить сотрудникам, что выплата зарплат может быть задержана в связи с ситуацией, произошедшей с банком, чтобы избежать недовольства и недоразумений.

Есть ли возможность вернуть свои средства?

Возможность возврата зависит от наличия страховки вклада. Если вклад был застрахован в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) , то можно вернуть 100% суммы, но не более 1,4 миллиона рублей. Остаток можно зарегистрировать в реестре требований кредиторов. Согласно закону, АСВ страхует вклады малых предприятий, товариществ собственников недвижимости и потребительских кооперативов (согласно статье 5.1 ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках РФ») . Страхование происходит автоматически, когда организация размещает депозит в банке, включенном в реестр АСВ.

Если компания оформила добровольную страховку у сторонней компании, то будет возможность вернуть средства согласно условиям, указанным в договоре.

В случае отсутствия страховки необходимо зарегистрировать требования в реестре кредиторов. Информация о процедуре и сроках публикуется Центральным банком и АСВ. Однако шансы реального возврата денег в этом случае очень низки.

Еще один вариант возврата средств — стать потерпевшим в уголовном деле против руководства закрытого банка. Часто параллельно с процедурой несостоятельности кредитных организаций возбуждают уголовные дела. Например, в 2021 году руководители «Нэклис-Банка» были арестованы в связи с делом об особо крупном мошенничестве. Они одобряли кредитные договоры с лицами, явно неспособными выплатить задолженность, что помешало удовлетворению требований кредиторов в полном объеме.

Если руководство кредитной организации признается виновным по уголовному делу, то можно подать гражданский иск против них. Менеджеры будут нести солидарную ответственность своим личным имуществом, что повышает шансы компании на возврат денег.

Нужно ли погашать кредит, полученный в закрытом банке?

Да, кредит необходимо погашать. Задолженности могут быть переданы другим компаниям посредством торгов или договора цессии. Реквизиты для платежей будут опубликованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на их официальном сайте, а также можно получить информацию у конкурсного управляющего кредитной организации.

Возникает интересная ситуация. С одной стороны, у клиента есть требования к банку (например, возврат вклада) , а с другой стороны, финансовая организация может требовать погашения задолженности от компании (например, выплаты по кредиту) . Хотя логичным было бы считать возможным взаимозачет этих требований в соответствии со статьей 410 Гражданского кодекса, законодательство запрещает такую практику, и поэтому процедуры по взысканию денег ведутся параллельно.

Каковы последствия, если задолженность не будет возвращена? Если задолженность не будет погашена по добровольной основе, она может быть взыскана принудительно. К основной сумме будет добавлена неустойка. В результате компания, по крайней мере, испортит свою кредитную историю, а в худшем случае ее имущество может быть арестовано, а также может быть начато дело о банкротстве.

Руководителю компании, которая уклоняется от выплаты кредита, грозит уголовное преследование по статье 177 Уголовного кодекса («Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности») . В случае признания виновным, ему может грозить лишение свободы до двух лет.

Если банкротство банка привело к тому, что денег на погашение кредита нет, можно заключить мировое соглашение с временным управляющим банка. В этом случае устанавливается период отсрочки платежей, и штрафные санкции могут быть согласованы и простительны.

После того, как лицензия у банка была отозвана, компания-клиент перестала погашать кредит. Банк был объявлен банкротом, и началось конкурсное производство. Кредитор решил судебным путем взыскать основную сумму в размере 90 миллионов рублей и неустойку в размере 70 миллионов рублей. Судебные разбирательства продолжались полтора года, но в конечном итоге стороны достигли мирного соглашения. Компания предоставила дополнительные обеспечения и погасила задолженность в течение года, а банк согласился простить неустойку.

Как обезопасить свои финансовые интересы

Предприятиям рекомендуется не размещать все свои средства в одном банке, а лучше открыть счета в нескольких кредитных организациях и распределить деньги компании между ними. Ранее при выборе банка можно было ориентироваться на финансовые рейтинги, однако, с февраля 2022 года финансовые учреждения не обязаны публиковать свою бухгалтерскую отчетность по решению Центрального банка. Поэтому важно обратить внимание на список системно значимых кредитных организаций.

Необходимо изучить веб-сайт кредитной организации, ознакомиться с доступными отчетами и информацией о ее работе, а также оценить процентные ставки по вкладам. Если процентные ставки предельно высокие, это может стать основанием для размышлений: возможно, банк старается привлечь деньги в срочном порядке, чтобы преодолеть финансовые трудности.

После открытия счета и подписания договора важно тщательно следить за деятельностью банка. Регулярно необходимо узнавать, не вовлечен ли финансовый учреждение в судебные разбирательства. Споры с налоговыми органами из-за неуплаты обязательных платежей могут служить тревожным сигналом.

Крупные компании также страхуют свои вклады в страховых организациях в целях предотвращения риска банкротства банка. Однако, всегда существует определенный уровень риска. Поэтому необходимо разработать план действий на случай закрытия финансового учреждения, включающий процедуры для возврата денег, перевода средств в другие банки и выплаты задолженностей.

Для упрощения процесса и результата, лучше всего обратиться к профессиональным юристам MILTON LEGAL.