Европейский Союз официально утвердил 18‑й пакет санкций против России. Помимо новых мер в сферах энергетики и судоходства, он включает резкое ужесточение ограничений для банковского сектора. Санкции предусматривают абсолютный запрет на любые финансовые операции с 22 новыми российскими банками, ранее лишь частично отключёнными от SWIFT, а также с Российским фондом прямых инвестиций (РФПИ), его субфондами и аффилированными компаниями.

Некоторые эксперты считают, что теперь действует полная финансовая блокада. Речь идёт не просто о запрете транзакций, а об ограничении возможности привлечения инвестиций и управления активами, что неизбежно приведёт к утрате корреспондентских отношений даже с третьими странами.

Ужесточение контроля увеличивает финансовые и юридические риски даже для уже одобренных сделок. Деньги, выведенные из России, могут быть заморожены несмотря на наличие разрешений, что вынуждает банки и бизнес разрабатывать новые схемы перевода — и платить за это куда больше.

На этом фоне бизнесу и частным клиентам всё чаще приходится искать альтернативы — от криптовалют до новых посреднических сервисов.

В этом материале разберём:

• что уже происходит на рынке международных переводов,
• какие ограничения могут вступить в силу в августе—сентябре,
• какие риски угрожают SWIFT и другим классическим системам,
• почему всё больше внимания уделяется криптовалютам и финтех-посредникам.

Какие российские банки уже заблокированы или отключены от SWIFT

1. SDN-лист США (с января 2025 года):

Попадание в SDN-лист (Specially Designated Nationals) означает не просто ограничения — это полный запрет на операции с резидентами США и фактически — невозможность вести долларовые расчёты через эти банки.

Среди организаций, попавших в список:

1. Газпромбанк
2. Альфа-Банк
3. Тинькофф
4. ВТБ
5. Промсвязьбанк
6. Россельхозбанк
7. Банк «Россия»
8. Совкомбанк
9. Открытие

и более 50 других.

2. Полное отключение от SWIFT (март 2025 года):

Ряд банков больше физически не могут передавать SWIFT-сообщения. В список отключённых входят:

1. Ак Барс
2. Уралсиб
3. Точка
4. Синара
5. Росэксимбанк
6. Примсоцбанк
7. ББР-Банк
8. Мир Бизнес Банк
9. Кузнецкбизнесбанк
10. Кубань-Кредит
11. НРБ
12. Платёжный конструктор
13. Петербургский расчётный центр

3. Отключение от SWIFT (июль 2025 года). Список кредитных организаций, попавших под санкции, опубликован в официальном журнале ЕС. Под ограничения попали 22 банка. В их числе:

1. Т-Банк
2. Сургутнефтегазбанк
3. Яндекс-банк
4. Ozon-банк
5. Банк «Санкт-Петербург»
6. Банк «ЦентроКредит»
7. Меткомбанк
8. Севергазбанк
9. Генбанк
10. Быстробанк
11. Энерготрансбанк
12. Татсоцбанк
13. «Финам»
14. «Зенит»
15. Экспобанк
16. Локо-банк
17. Банк ДОМ.РФ
18. Трансстройбанк
19. МСП Банк
20. Ланта-банк
21. Банк 131
22. РостФинанс Банк

Какие банки в России всё ещё работают со SWIFT

Несмотря на ужесточение санкционного режима, некоторые банки в России по-прежнему имеют доступ к системе SWIFT — хотя и с ограничениями. Однако сохраняется высокая степень неопределённости: при дальнейшей реализации санкционных мер их статус может быстро измениться.

Раффайзенбанк. Один из последних крупных европейских банков, продолжающих операционную деятельность в России. Пока что Raiffeisen обрабатывает международные переводы, включая SWIFT. Однако в условиях давления со стороны европейских регуляторов и обсуждения полного ухода с российского рынка, его долгосрочное присутствие остаётся под вопросом.

ЮниКредит Банк. Продолжает проводить операции, но с жёсткими ограничениями. Например, переводы в долларах и евро возможны только через заранее утверждённых корреспондентов и с документальным подтверждением назначения платежа.

Фактически, каждый платёж проходит «ручную модерацию».

Также формально остаются подключёнными к SWIFT банки:

1. Bank of China
2. Экспобанк
3. Хоум Кредит
4. Авангард
5. Локо-Банк
6. Пересвет
7. Русский Стандарт
8. Азиатско-Тихоокеанский банк

Каждый из них балансирует между соблюдением международных регуляторных требований и обслуживанием российских клиентов.

Важно понимать: наличие подключения к SWIFT не гарантирует, что зарубежные корреспондентские банки согласятся проводить платёж. Это стало особенно заметно во втором квартале 2025 года, когда ряд платежей через подключённые банки «застревали» на уровне посредников или возвращались без объяснений.

Что нужно учитывать при отправке SWIFT-перевода в Россию

Даже если ваш банк и банк получателя всё ещё технически подключены к SWIFT, успешное прохождение платежа не гарантировано. Система стала более чувствительной к каждому этапу, особенно если речь идёт о крупных суммах или транзакциях в долларах и евро.

Что сделать перед отправкой:

1. Уточните у своего зарубежного банка список разрешённых корреспондентов для перевода в российский банк получателя.

Желательно запросить эту информацию в письменной форме — например, в виде PDF или официального письма.

2. Подготовьте комплект документов, особенно если платёж делается от юрлица или на сумму свыше $10,000:

• контракт или оферта (для B2B-платежей),

• письмо с пояснением назначения платежа,

• счёт-фактура или инвойс,

• выписка или документы, подтверждающие происхождение средств.

Дополнительные нюансы:

• Если сумма превышает $10,000 (или эквивалент в евро) — почти наверняка потребуется комплаенс-проверка. Уточнения могут затянуть платёж или привести к его возврату.

• После отправки платежа важно запросить у банка отчёт MT103 — это уникальный идентификатор (по сути, «паспорт» SWIFT-перевода). Его наличие поможет быстрее отследить транзакцию в случае задержки.

• После зачисления денег на счёт в РФ попросите банк выдать credit advice — это подтверждение, что средства действительно поступили на счёт, а не находятся в промежуточной обработке.

Бизнес всё ещё использует SWIFT, но это становится всё опаснее

Несмотря на риски и осложнения, SWIFT остаётся единственным официально признанным каналом для ряда международных B2B-платежей. Особенно это касается:

• крупных контрактов на поставку оборудования и технологий,
• сделок, требующих полного комплекта бухгалтерских документов (инвойсы, акты, VAT/НДС),
• расчётов, где важно юридически чистое происхождение средств.

Только через SWIFT компании могут вести строгую международную отчётность, списывать затраты и формировать прозрачные балансы. Для юридических лиц, работающих в белую, это всё ещё одна из немногих законных и документально подкреплённых опций.

Какие риски сопровождают SWIFT в 2025 году

1. Заморозка или возврат платежа

Средства могут «застрять» на стороне западного банка или корреспондента без объяснений и без гарантии возврата. Сроки движения денег нередко превышают 10–20 дней, а комиссия удерживается даже при возврате.

2. Жёсткие комплаенс-процедуры

При суммах от $10,000 практически гарантировано потребуется:

• подтверждение источника средств,

• контракт с российским получателем,

• пояснительное письмо о цели перевода.

И даже при полном пакете документов перевод могут отклонить — без обязательства разъяснять причины.

3. Высокие комиссии и невыгодный курс конверсии

Особенно это касается частных лиц. Комиссии достигают 30–50% от суммы, если банк страхуется от рисков или применяет скрытые надбавки к курсу валюты.

4. Особые риски для долларовых переводов

Даже через Bank of China или другие азиатские банки платеж в USD может быть заблокирован по требованию американского OFAC. Евро — чуть менее рискованная валюта, но ситуация может измениться с запуском 18-го пакета санкций ЕС.

Как это выглядит на практике

Немецкая компания отправила €15,000 через Sparkasse на счёт в Райффайзенбанке (РФ) за IT-услуги. Платёж был отправлен 8 мая — а зачислен на счёт только 27 мая, спустя 19 календарных дней.

Причина задержки — банк-корреспондент в Австрии трижды запрашивал:

• контракт,

• описание проекта,

• переписку по e-mail.

Финальный счёт по комиссии составил:

• €250 удержал немецкий банк,

• ещё 2% забрал российский банк.

Клиент из Эмиратов переводил $9,000 на счёт в московском отделении Bank of China.

• Платёж шёл 12 рабочих дней,

• за это время банк-корреспондент HSBC трижды запрашивал подтверждающие документы.

Пришлось дважды отправлять сообщения типа SWIFT MT199 (дополнительная расшифровка назначения). Общая комиссия — около $380.

Что происходит с системами денежных переводов в Россию в 2025 году

Система Contact приостановила работу. Первая российская система международных переводов — Contact, действовавшая с 1999 года, официально приостановила работу с февраля 2024 года. Причина — отзыв лицензии у КИВИ Банка, выступавшего оператором системы. Это стало одним из тревожных сигналов для участников рынка: даже внутренние российские решения могут прекратить работу из-за санкционного давления или регуляторных решений.

На официальном сайте Contact появилось уведомление для клиентов: система больше не осуществляет переводы.

Остались две основные системы — «Золотая Корона» и «Юнистрим»

«Золотая Корона». На сегодняшний день это одна из немногих массовых систем, продолжающих обслуживать международные переводы с участием России. Переводы можно отправлять наличными через партнёрские кассы за рубежом (в странах СНГ, частично в ЕС) и получать в рублях наличными или на карту в РФ. Принимаются переводы из:

• Казахстана

• Армении

• Узбекистана

• Грузии

• Кыргызстана

В ряде стран ЕС (включая Испанию, Италию, Германию) также есть партнёры, но эти каналы не всегда стабильны: банки могут в любой момент отказаться обрабатывать такие транзакции.

⚠️ Важные ограничения:

• Лимиты колеблются в зависимости от страны отправления и требований локального законодательства.

• При суммах свыше €5000 часто требуется подтверждение источника дохода.

• Система всё чаще попадает в поле внимания санкционных регуляторов, особенно из-за увеличившихся рублёвых потоков. Пока прямого запрета нет, но некоторые европейские банки-партнёры начали закрывать такие операции.

Юнистрим. После ухода с европейского рынка в 2023 году, Юнистрим оперативно перестроил инфраструктуру и сейчас активно работает через страны СНГ и частично — через Азию.

• Наиболее активные направления: Армения, Казахстан, Узбекистан.

• Поддерживаются переводы как в рублях, так и в долларах (в зависимости от страны-отправителя).

• В страны ЕС переводы напрямую недоступны, но возможны через локальных посредников, которые конвертируют валюту и обеспечивают техническую доставку средств.

⚠️ Любой долларовый перевод через Юнистрим попадает под комплаенс-проверку — даже если всё формально оформлено, существует риск отказа без объяснений.

Как это выглядит на практике

Частное лицо из Армении отправило €4500 родственникам в РФ через «Золотую Корону».

• Перевод ушёл утром — получен вечером.

• Понадобилась идентификация: паспорт, ИНН, справка о доходах (из-за близости к лимиту €5000).

• Комиссия составила около 0,8%.

• При повторной попытке через неделю оператор в Ереване потребовал доказательства, что деньги не связаны с бизнес-расчётами.

Как отправлять переводы в Россию с минимальными рисками: практические рекомендации

В условиях санкционного давления и нестабильности международных платёжных каналов, каждый перевод — особенно крупный — может столкнуться с проверками, заморозкой или возвратом. Вот что важно учитывать, чтобы снизить риски и повысить шансы на успешное зачисление средств.

Общие рекомендации

1. Не отправляйте сразу крупную сумму. Лучше разбить перевод на части по €2000—3000, отправляя их с интервалом в 1–3 дня. Это снижает вероятность блокировки, комплаенс-задержки или требования объяснить происхождение средств.

2. Для получения в РФ всегда берите с собой:

• паспорт,

• ИНН,

• готовность устно объяснить происхождение средств, особенно если речь о суммах близких к лимитам (€5,000+).

Эти данные могут запросить как в момент получения, так и позже — в случае банковской проверки.

3. Всегда уточняйте курс конвертации у оператора. Разница между реальным и «внутренним» курсом перевода может достигать 5–7% от рыночного значения. Особенно актуально при получении наличными или в нестабильных направлениях (например, через страны СНГ).

4. Храните чеки и квитанции. При переводе крупных сумм эти документы могут стать ключевым доказательством легальности средств — как для банка, так и для налоговой.

Дополнительно:

• Перед отправкой проверьте:

• какие лимиты действуют на стороне отправителя и получателя,

• какие комиссии применяются (явные и скрытые),

• нужен ли документ, подтверждающий цель перевода.

• Не пренебрегайте устной консультацией с оператором. Иногда личный визит в отделение и задание нескольких конкретных вопросов позволяет избежать множества сюрпризов на стороне получателя.

SWIFT на грани изоляции от России и что это значит для нас с вами?

18-й пакет санкций ЕС отрежет значительную часть российской экономики от традиционной международной платёжной инфраструктуры, включая контракты в долларах и евро, официальные B2B-платежи через банки и любые прямые переводы через SWIFT между РФ и ЕС/США.

Что можно ожидать в сентябре касательно международных переводов:

1. Привычные переводы по контрактам через SWIFT могут стать практически невозможными — особенно в валютах США и ЕС.
2. Классические системы переводов вроде «Золотой Короны» и Юнистрим продолжат работу, но через СНГ или другие «промежуточные страны», с многоуровневым контролем, с ужесточением KYC (проверки клиентов) и сокращением лимитов.
3. Каждая операция потребует тщательной подготовки документов и может быть отменена без возврата комиссии и без чёткого объяснения причин.

Криптовалюты и финтех-решения: альтернатива или необходимость?

На фоне стремительно сужающихся каналов всё больше частных лиц и компаний начинают интересоваться альтернативными способами международных расчётов. В центре внимания — криптовалюта и финтех-сервисы нового поколения.

Почему это становится актуально:

• Fintech-платформы вроде NoWALL позволяют проводить переводы в рубли из ЕС или США, используя собственную оборотную ликвидность. Классические банковские каналы используются в законных рамках, но деньги фактически не пересекают границ.
• Криптовалюты и OTC-сделки (over-the-counter) позволяют быстро перевести сумму в USDT, BTC или ETH и получить эквивалент в рублях на карту или счёт.
• Такие платежи не требуют участия западных банков и не подлежат валютному контролю в классическом смысле — но требуют доверия к посреднику.

Преимущества:

• Скорость (от нескольких минут до 1–2 часов).
• Возможность работы даже при полном отключении SWIFT и санкционном давлении.
• Для малого и среднего бизнеса — часто единственный способ сохранить международную сделку.