Технологическая трансформация финансов: экспертный взгляд Марии Михайловой и участников круглого стола «Фонтанки»
В дискуссии приняла участие Мария Михайлова, СЕО RC GROUP и генеральный директор технопарка «ИнФинТех», выступая с практической и технологической перспективы.
Цифровая трансформация: от автоматизации к изменению бизнес-моделей
Диалог начался с констатации бесповоротного перехода банковского обслуживания в цифру. Антон Кузнецов, региональный управляющий Альфа-Банка в Санкт-Петербурге и Ленинградской области привел точные данные: 98% операций в его банке совершаются электронно, обозначив тем самым количественный рубеж, который отрасль уже преодолела.
Однако следующий тезис Марии Михайловой придал этому факту качественно новое звучание. Она отметила, что суть изменений лежит глубже простой автоматизации.
«Сейчас всё строится вокруг гибких технологий. Они полностью поменяли отношение людей к финансам, — подчеркнула она. — Банки переходят в облако, используют микросервисы, активно внедряют искусственный интеллект. Главная идея — скорость. Можно быстро протестировать новую услугу, запустить её на небольшой аудитории и сразу увидеть результат. Раньше на это уходили месяцы, сегодня — недели»
Этот взгляд на банк как на agile-платформу нашел отклик у Ильи Шуваева, старшего управляющего активами Freedom Finance Inc. Он развил мысль, сосредоточившись на последствиях для клиента и детально описал, как технологии упростили доступ к инвестициям и торговле на бирже, превратив многочасовые процедуры в несколько кликов. Но он же, как и другие участники, обратил внимание на обратную сторону медали: видимая простота порождает риски для финансово неграмотных пользователей, что заставляет рынок создавать защитные механизмы, такие как ПИФы с профессиональным управлением.
Каждое заявление экспертов рифмовалось с высказываниями коллег, получилось так, что спикеры описали полный цикл: технологический драйв со стороны банка, новые возможности для клиента и возникающие вызовы, требующие ответа.
Эволюция банковских отделений: поиск баланса между цифрой и человеческим взаимодействием
Вопрос о будущем банковских отделений выявил единство взглядов участников. Мария Михайлова четко обозначила позицию:
«Для 80% операций человеку не нужно выходить из дома. Но полностью отделения не исчезнут — они останутся для сложных случаев и для тех, кому важен личный контакт»
Кузнецов привел конкретный пример трансформации, рассказав, как Альфа-банк перевел традиционное отделение в гибридный формат.
«Мы уже давно объединили физическое отделение и цифровые сервисы. Создали офис, в который человек приходит как в кофейню»,
Шуваев же добавил важный нормативный контекст, уточнив, что в ряде случаев законодательство по-прежнему не позволяет отказаться от бумажного документооборота. При этом он отметил ценность человеческого фактора в сложных операциях, так как помимо AI-скоринга требуется и внимание со стороны менеджеров. На его взгляд, в данном случае человек выступает контролером, наблюдателем, что является скорее положительным фактором.
Свести все высказывания спикеров можно к следующей мысли: отделения не исчезнут, но их функция коренным образом изменится. Они трансформируются из центров рутинных операций в центры экспертизы, сложных продаж и персонального сервиса, что отражает общий тренд на сегментацию клиентского опыта в финансовой сфере.
Открытый банкинг: различные перспективы на одну технологию
Тема физических отделений плавно перетекла в обсуждение более глобального тренда — открытого банкинга. Антон Кузнецов дал четкое техническое определение:
«Открытый банкинг — это возможность прямого обмена финансовыми и платежными данными клиентов с их согласия»
Он увидел в этом потенциал для создания и монетизации новых продуктов и агрегации данных для клиента в едином интерфейсе.
Илья Шуваев добавил к этому важный регуляторный и технологический контекст, пояснив роль API-интерфейсов и пилотные проекты, инициированные ЦБ. Он подчеркнул, что механизм работает только при четких правилах доступа и согласии клиента, что выводит дискуссию в плоскость безопасности и контроля.
И здесь голос Марии Михайловой стал в некотором смысле ключевым, потому как она СЕО RC GROUP перевела сложные технологические и регуляторные категории на язык клиентского опыта.
«Если просто: открытый банкинг — это когда вы сами решаете, кому дать доступ к своим финансовым данным, — объяснила она — Например, чтобы приложение автоматически „подтянуло“ ваши счета из разных банков и помогло вести бюджет»
Михайлова видит в этом не просто удобство, а фундаментальный сдвиг в парадигме: банк получает возможность создавать новые сервисы, выходя за пределы собственной замкнутой системы, а клиент становится полноправным распорядителем своей финансовой информации. Этот тезис лег в основу консенсуса: открытый банкинг — это архитектура доверия, выстроенная на трех столпах: технологии, регуляторика и клиентоцентричность.
Искусственный интеллект в финансах: дополнение вместо замены
Вопросы применения ИИ показали как общее понимание его роли, так и различные акценты в оценках. Мария Михайлова детально описала процесс:
«Искусственный интеллект анализирует тысячи параметров: историю транзакций, поведение в приложении, даже косвенные признаки благонадежности. Он делает это за секунды, тогда как человеку понадобились бы часы»
При этом она четко обозначила место технологии:
«Это не замена человеку, а помощник. Финансовые решения всё равно проверяют эксперты»
Антон Кузнецов описал ИИ как мощный аналитический инструмент, обрабатывающий информацию с недоступной человеку скоростью и противодействующий мошенничеству, но при этом подчеркнул, что человеческий опыт остается неотъемлемой частью экспертизы.
«Искусственный интеллект и машинное обучение применяются для автоматизации и улучшения клиентского опыта. Они в том числе позволяют обрабатывать огромное количество информации со скоростью, недоступной человеку, выявлять аномалии в транзакциях и противодействовать мошенничеству. Но человеческий опыт всегда остается неотъемлемой частью экспертизы банка»,
Илья Шуваев внес важную ноту скепсиса, указав на алгоритмические ограничения ИИ и возможность использования «лазеек». Его пример с неспособностью системы отличить поддельную печать от настоящей — яркая иллюстрация того, что машина оперирует данными, а не смыслами. Его заключение о том, что при возникновении проблем клиент «все равно будет работать с живым сотрудником», подтверждает общий консенсус: ИИ берет на себя массовые, алгоритмизированные операции, оставляя человеку сложные и исключительные кейсы.
Безопасность и мошенничество: многоуровневый подход
В обсуждении безопасности эксперты представили комплексную картину. Антон Кузнецов поделился конкретными результатами:
«Доля Альфа-Банка среди всех украденных средств телефонными мошенниками — 0,2%»
По его словам, таких показателей организация добилась благодаря технологиям. Банк начал использовать период охлаждения еще до того, как механизм ввели на законодательном уровне.
Илья Шуваев предложил системный взгляд на антифрод-меры, детально описав технологическую цепочку: от сбора сигналов и ML-моделей до правил оркестрации и граф-аналитики. Его подход демонстрирует, как современные системы безопасности работают как сложный многоуровневый механизм.
Мария Михайлова, синтезировав оба подхода, предложила яркую и точную метафору, описывающую современные системы защиты.
«Сегодня антифрод-системы работают почти как иммунная система организма, — отметила она. — Они в реальном времени видят, как ведет себя пользователь: откуда он заходит, как двигает пальцем по экрану, что делает чаще всего. Если поведение подозрительное — система мгновенно реагирует... Все это происходит за доли секунды, и зачастую пользователь даже не замечает, что его только что защитили»
Эксперты выявили, а вернее описали эволюцию безопасности в финансах — от борьбы с последствиями к предиктивной профилактике, основанной на анализе данных и поведенческих паттернов. Человеку же важно понимать, что несмотря на возросший уровень защиты, его поведение (как пользователя) становится частью алгоритмической оценки рисков.
Блокчейн: от криптовалют к практическим бизнес-решениям
Заговорив о стратегических трендах, эксперты коснулись темы блокчейна. И единогласно решили, что пора провести границу между технологией блокчейн и ее первоначальной криптовалютной сферой применения, сосредоточившись на практических бизнес-кейсах.
Антон Кузнецов привел в пример цифровые финансовые активы (ЦФА) на платформе А-Токен, а Илья Шуваев рассказал о токенизированных депозитах и межбанковских расчетах.
«Сейчас это уже зрелая технология, которая вышла далеко за пределы криптовалют. Она решает задачи прозрачности и доверия. В бизнесе его используют для прозрачных расчетов, учета активов, подтверждения подлинности документов... это уже не „фантастика из мира биткоина“, а вполне рабочие кейсы»,
Илья Шуваев добавил перспективный взгляд:
«Для бизнеса блокчейн/распределённый реестр — инструмент для прозрачного учета, автоматизированного исполнения (смарт-контракты), ускоренной регистрации прав и токенизации активов или денег»
Однако он же указал на сохраняющиеся ограничения: регуляция, волатильность, риски контрагентов.
Резюмируя, можно проследить легитимизацию блокчейна как минимум в экспертной и бизнес-среде. Технология эволюционирует от спекулятивного механизма к инструменту для токенизации активов и ускорения расчетов. Блокчейн интегрируется в мейнстрим финансовой индустрии и это просто данность, а не рассуждения.
Биометрия и аутентификация: баланс между удобством и безопасностью
Вопросы аутентификации и защиты данных раскрыли сложный поиск баланса между удобством пользователя и надежностью системы. Так, Антон Кузнецов высказал осторожно-оптимистичную позицию по поводу биометрии: «биометрии можно доверять, но с оговорками».
«Современные системы используют криптографические алгоритмы, а также строгий контроль и стандарты сохранности и передачи данных»,
По его словам, биометрические данные могут быть скомпрометированы и похищены. Особенно при ненадлежащем хранении, использовании и распоряжении или адресной атаке на того или иного пользователя путем создания дипфейков. Свой вывод Кузнецов резюмировал так:
«Двухфакторная идентификация совершенно точно добавляет надежности вашей защите»
Илья Шуваев детализировал современные методы многофакторной аутентификации, рассказав о дополнительном запросе пароля системой, если идентификация по FaceID по каким-то причинам кажется подозрительной. Учитывается даже скорость введения этого пароля — чтобы не было вставлено и скопировано откуда-то.
Он также указал на проблему спуфинга и заключил, что «идеального решения не существует», предложив в качестве лучшей практики многофакторную аутентификацию (MFA) и риск-базированную адаптивную проверку.
Мария Михайлова синтезировала подходы коллег, охарактеризовав безопасность как комбинацию мер. По ее словам, биометрия удобна, но не идеальна, а двухфакторная система — отличное дополнение, особенно если это не SMS, а, например, push-уведомление или аппаратный ключ.
СЕО RC GROUP убеждена в том, что упор в сфере финансов должен быть сделан на системный подход и многослойную защиту. Ее итоговый тезис подвел черту под дискуссией.
«Абсолютной безопасности не бывает, но современные технологии делают банковские приложения надежнее, чем, скажем, хранение наличных в кошельке»,
Прозрачность как валюта цифровой эпохи
Тема доверия к финансовым институтам в эпоху цифровизации стала одной из ключевых в дискуссии.
«Доверять технологиям, конечно, можно, но все равно необходимо включать голову и не забывать, что это все — технологии»,
Он напомнил, что общество и все его структуры завязаны на работу с интернетом, а его отключение приводит к тому, что люди теряют массу возможностей. При этом, несмотря на готовность людей делиться данными, существует страх скрытого использования и утечек.
Михайлова подчеркивает важность формирования доверия:
«Люди готовы доверять, если сервис честно объясняет, зачем ему эти данные. Люди готовы делиться, когда видят реальную пользу: например, что алгоритм подбирает кредит или страховку под их цели, а не просто продает продукт»
Прозрачность, по ее словам, это главное. Однако важен и посыл: не «мы собрали ваши данные», а «вот зачем мы их собираем и как вы можете это контролировать». Ее финальный тезис прозвучал как кредо RC GROUP:
«Уважение к пользователю сегодня — лучший инструмент удержания клиента. Мы в RC GROUP всегда говорим: прозрачность — главный элемент доверия»
Антон Кузнецов добавил психологический и рыночный ракурс. С его слов, пользовательские привычки — это тонкая материя, и менять их нужно аккуратно и постепенно. Опасения и тревожность всегда будут, но, предлагая максимально комфортный, персонализированный и бесшовный опыт участники рынка меняют его и наполняющие его операции. Это движение Кузнецов назвал прогрессом.
Эксперты сошлись на том, что доверие в цифровую эпоху не дается автоматически, а зарабатывается через прозрачность, предоставление понятной пользы и уважение к праву пользователя на контроль над своими данными. То есть происходит сдвиг от патерналистской модели к партнерской, где финансовый институт и клиент совместно несут ответственность за безопасность.
Импортозамещение: реалистичная оценка вызовов и достижений
Тема ухода иностранных вендоров была раскрыта экспертами без излишнего оптимизма, но показала общую для всех уверенность в потенциале российского финтеха.
Антон Кузнецов обозначил дилемму: уход иностранных сервисов поставил российские компании в затруднительное положение. Многие сервисы пришлось использовать скрыто, без поддержки и обновлений, часть из них были и вовсе отключены. Однако при этом возникли новые возможности. Российские компании и стартапы с разной степенью успешности начали занимать освободившиеся ниши и предлагать собственные решения.
«Ситуация, скорее, мобилизовала рынок. Многие компании перестроились и начали развивать собственные технологии. В некоторых областях наши решения уже ничуть не уступают западным»,
Хотя и признала существование «пробелов», например, в международных расчетах", но заключила, что рынок стал самостоятельнее, что разумеется является плюсом.
Илья Шуваев подтвердил эту двойственную картину, с одной стороны указав на проблемы: «сложности были — во многом из-за того, что часть специалистов просто уехали за рубеж... еще не удалось до конца импортозаместить все SaaS-платформы. Также сохраняются сложности в международных расчетах».
С другой стороны, он констатировал достижения, например, в технологиях искусственного интеллекта или открытого банкинга. Вдобавок уход вендоров и санкции ускорили локализацию инфраструктуры.
Будущее финтеха: контуры финансовой экосистемы
Завершая круглый стол, эксперты единодушно нарисовали картину будущего, где финансы становятся бесшовным, персонализированным и встроенным сервисом.
Антон Кузнецов предрек эру борьбы за пользователей и за их выбор основного банка-агрегатора. Он выделил несколько стратегических направлений: кристаллизацию технологического суверенитета, стандартизацию и проникновение стандартов открытого банкинга и более глубокое проникновение ИИ в финтех.
Илья Шуваев, в свою очередь, выделил ускоренную цифровизацию, развитие локальных платежных систем и токенов, больше AI/GenAI в кредитовании и сервисах, рост решений по безопасности и антифроду, а также указал на регуляторный тренд: сочетание поддержки и строгого контроля
По мнению представителя Freedom Finance Inc, финтех будет расти очень быстро", а границы между банками, IT и маркетплейсами постепенно размоются.
Мария Михайлова предложила целостную формулу будущего — финансы как сервис. Когда любой бизнес может встроить финансовые инструменты прямо в свой продукт. В целом она согласилась с собеседниками: будет еще больше персонализации, больше AI, больше защиты данных и прозрачности. Однако она отдельно подчеркнула, что пользователи скорее уже выбирают не самый выгодный, а самый удобный и надежный вариант.
Финальный тезис Михайловой стал своего рода резюме всего круглого стола.
«Мы видим, как клиенты хотят не просто „цифровой банк“, а платформу, на которой можно быстро собирать финансовые сервисы под любые задачи... Именно туда все и идет: к скорости, безопасности и персонализации»,
