Открытые API: рынок готовится к переходу от экспериментов к масштабному внедрению

Колонка Николая Тихомирова, СТО ФинПлатформа, ИТ—холдинг Т1

Подтверждением этому можно считать утверждение единых стандартов на основе результатов пилотирования и перевод первых сценариев в промышленную эксплуатацию. О том, какие элементы этой системы уже созданы, что еще предстоит сделать и как технология изменит финансовый рынок в ближайшие годы, рассказывает Николай Тихомиров, СТО ФинПлатформа, ИТ—холдинг Т1.

За последние два года крупнейшие банки — Сбер, ВТБ, Т—Банк, Альфа—Банк, Газпромбанк, ПСБ — протестировали различные сценарии обмена данными и совместимости своих систем. Несмотря на перенос сроков обязательного внедрения, который Банк России объявил в 2025 году, работа не остановилась. Участники рынка использовали это дополнительное время, чтобы проверить бизнес-модели и понять, какие сервисы действительно будут востребованы. В итоге сейчас мы можем говорить о наличии проверенных и работоспособных первых моделей использования открытых API. Один из наиболее востребованных сценариев — мультибанкинг, при котором клиент может подключить к одному приложению данные о счетах и других продуктах, открытых в разных банках. Это позволяет ему видеть общую финансовую картину и получать необходимую информацию в едином интерфейсе, не переключаясь между несколькими банковскими системами.

Но главная ценность открытых API даже не в самом обмене данными, а в возможности создавать новые сервисы на основе единых правил взаимодействия. Именно поэтому сейчас ключевую роль начинает играть развитие общей инфраструктуры. Совместно с Ассоциацией ФинТех участники рынка уже сформировали базовые правила работы открытых API, а крупнейшие банки продолжают тестировать взаимные интеграции. Эти стандарты определяют требования к безопасности, делают подключение новых участников прозрачным и помогают избежать ситуации, когда рынок превратится в набор отдельных двусторонних интеграций вместо единой среды.

Не менее важную роль в развитии технологии сыграет Платформа коммерческих согласий, которую Банк России создает совместно с Минцифры России. Она станет единой защищенной инфраструктурой, где граждане и компании смогут управлять разрешениями на передачу своих данных через открытые API. В 2025 году были созданы правовые условия для запуска платформы, а сейчас ее функциональность тестируется с участием десяти банков. Клиенту должно быть легко увидеть, какие организации получили доступ к его информации, на какой срок выданы разрешения и какие именно данные передаются. Если необходимость в обмене исчезнет, согласие должно так же просто отзываться одним действием, после чего передача информации немедленно прекратится.

Такой механизм становится основой доверия к новой модели взаимодействия. Без него массовое распространение открытых API невозможно.

Вопрос ответственности также остается одним из главных. Если при обмене данными происходит утечка или нарушение правил обработки информации, отвечать должен тот участник, по вине которого возникла проблема. Но подобные риски минимизированы на уровне инфраструктуры за счет единых требований к безопасности и организации обмена.

По этой же причине рынку необходим единый оператор инфраструктуры. Его задача — поддержание единых правил для всех участников, помимо технического сопровождения среды. Иначе открытые API рискуют остаться набором интеграций между крупнейшими игроками, так и не став по-настоящему открытой экосистемой.

Для банков участие в такой системе — это возможность сделать свои сервисы удобнее. Конкуренция постепенно будет строиться не вокруг закрытых экосистем, а вокруг качества клиентского опыта. Главным критерием выбора станет возможность предоставить пользователю наиболее простой способ управлять всеми своими финансовыми продуктами независимо от того, в каких организациях они оформлены.

В ближайшие два года наиболее заметные изменения, вероятнее всего, увидит корпоративный сегмент, где уже сформировались наиболее зрелые сценарии использования технологии. Затем к открытому банкингу начнут подключаться страховые компании, брокеры и другие участники финансового рынка, что станет следующим этапом развития открытых финансов.

Сегодня рынок фактически подошел к моменту, когда успех открытых API будет зависеть уже не столько от технологий, сколько от качества правил, по которым они работают. Именно эти правила определят, станет ли открытый обмен данными новой нормой для финансового рынка.