Как вернуть комиссию у микрозаймов: пошаговый гайд

Фирма по банкротству «Санкт-Петербургский арбитражный управляющий» разбирается, что считается незаконным, и как действовать.

Что такое комиссия в микрозайме?

Под «комиссией» МФО обычно прячут разные формулировки:

1. «услуга по выдаче займа»,
2. «ведение счёта»,
3. «подключение к программе лояльности»,
4. «обеспечение технической возможности перевода» и т. д.

Фактически это скрытые платежи, которые не связаны напрямую с выдачей и использованием денег.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 809 ГК РФ) такие комиссии признаются незаконными. Кредитор имеет право брать только проценты по договору займа.

Какие комиссии можно вернуть?

Чаще всего суды признают незаконными:

1. комиссию за выдачу займа, ведь сам факт выдачи — это обязанность кредитора, а не услуга;
2. плату за открытие/ведение счёта;
3. обязательные страховки, если они являются строго обязательными и заемщику не предоставили выбор — воспользоваться страховкой или отказаться;
4. «пакеты услуг», которые не имеют реального содержания (СМС-информирование, доступ в личный кабинет и т. д.).

Как вернуть свои деньги?

Чтобы проверить свои займы на наличие незаконных переплат, придется погрузиться в цифры и бумажную работу: изучить все выписки, чеки и правовые нормы.

Шаг 1. Проверить договор и собрать доказательства

Перед тем как брать займ, внимательно изучите условия: есть ли комиссии и обязательные услуги, которые не связаны с процентной ставкой. Если займ уже взят — этот этап также обязателен. Если документы не сохранились — вы вправе составить заявление о предоставлении документов и требовать у МФО предоставить договор, данные о платежах, чеки, квитанции и прочие подтверждающие документы.

Шаг 2. Составить и направить заявление в МФО

В заявлении на возврат переплаты нужно указать, что комиссия незаконна, сослаться на законы и потребовать возврата средств. Срок ответа по закону — 10 дней.

Шаг 3. Жалоба в ЦБ

Чаще всего МФО не реагирует на «мирные» обращения. В таком случае можно направить жалобу в Банк России — надзорную структуру. Важно понимать, что такая жалоба не приведет к возврату денежных средств здесь и сейчас, но может стать причиной проверок в микрофинансовой организации. При выявлении незаконной деятельность МФО обяжут вернуть денежные средства.

Жалоба в ЦБ должна носить более формальный характер и содержать отсылки на нормативно-правовые документы, в том числе на закон об МФО.

Такую жалобу можно направить в электронном виде.

Шаг 4. Обращение в Роспотребнадзор

Можно направить обращение прямо сайт службы, но если документов слишком много — лучше воспользоваться почтовой отправкой.

Шаг 5. Подача иска в суд

Если МФО и надзорный орган откажут или проигнорируют ваши заявления, обратитесь в районный суд. В иске можно требовать:

1. возврат комиссии;
2. проценты за пользование чужими деньгами (ст. 395 ГК РФ);
3. компенсацию морального вреда;
4. штраф за отказ добровольно удовлетворить требования (50% от суммы по Закону о ЗПП).

Для обращения в суд потребуются копии ваших заявлений в МФО и надзорные органы, а также копии ответов на них, чеки, копия договора с микрофинансовой организацией, расчет суммы, которую с вас взыскали незаконно, квитанция об оплате госпошлины.

Если вы решите идти судебным путем — рекомендуем заручиться поддержкой юристов, чтобы избежать отказов.

Важно понимать, что в случае несправедливости никто кроме вас или вашего юриста не будет заинтересован в возврате денежных средств. Вернуть комиссии и прочие незаконные удержания реально, но только при активных действиях: претензии и иск в суд. Чаще всего МФО отказываются добровольно возвращать деньги, поэтому будьте настойчивы и не бойтесь обращаться в органы и защищать свои права.

Если долгов несколько и суммы значительные, есть просрочки по платежам — иногда выгоднее идти не по отдельным искам, а сразу в процедуру банкротства физлица, так как в этом случае незаконные комиссии автоматически оспариваются вместе с остальными долгами.

Закон на стороне заемщика, и при грамотной подходе часть незаконно удержанной суммы можно вернуть.