Как развивается российский банкинг после блокировки приложений в сторах

1. Передача цифровых активов под управление дочерними и ассоциированным компаниям

Некоторые банки перевели своих пользователей в приложения дочерних компаний, не попавших под санкции. Например, в марте из App Store и Google Play удалили приложение ВТБ. Владельцы смартфонов на Android смогли скачать приложение с официального сайта банка и продолжили использовать привычную иконку. Пользователям Apple пришлось хуже. IOS — закрытая операционная система, на нее нельзя установить приложение в обход App Store.

ВТБ решил проблему элегантно: 19 апреля разместил в App Store мобильное приложение «Баланс Онлайн» от своей «дочки», банка «Возрождение». Приложение полностью повторяло «ВТБ Онлайн». Однако через три дня Apple удалила «Баланс Онлайн» из магазина приложений. ВТБ не сдался и выпустил еще одну копию — «Прайм баланс». С 18 мая и по настоящее время приложение доступно в App Store. Такая же ситуация сложилась с инвестиционными проектами в банках: «АльфаИнвестиции», «Открытие-Инвестиции», «ПСБ-Инвестиции».

«Сбер» и ВТБ уже передали свои активы другим брокерам. С уверенностью можно прогнозировать масштабирование такого пути взаимодействия с клиентом: банки и дальше будут передавать свои активы в «доверительное управление» другим крупным игрокам, если этого будет требовать политическая ситуация.

Стоит отметить, что удаление официальных приложений из сторов привлекло и мошенников. Когда из каталога App Store пропало официальное приложение «Сбера», его место заняли несколько неофициальных. Одно из них, «Сбербанк Онлайн Сайт» попало в топ-10 самых скачиваемых бесплатных приложений в российском сегменте App Store. Почему это опасно?

Банки отвечают «головой» и репутацией за то, чтобы у клиента не было проблем с использованием мобильного приложения. В том числе они следят за безопасностью пользовательских данных и активов, выстраивают киберзащиту от мошенников. У неофициальных разработчиков, как правило, нет ресурсов для того, чтобы обеспечить приложению защиту. Это значит, персональные данные пользователей находятся под угрозой. Более того, такие приложения часто создаются для сбора информации о пользователях. Разработчики используют эту информацию в коммерческих целях — например, продают компаниям, которые занимаются контекстной рекламой.

2. Замена мобильного банковского приложения

Банки предложили своим клиентам пользоваться мобильными решениями, в частности сайтами, адаптированными под смартфоны. Такие версии есть у «Сбера», Альфа-банка, «Русского стандарта», Промсвязьбанка и других кредитных учреждений.

К примеру, «Сбер» запустил мобильную версию в 2008 году и обновил ее уже три раза: в 2013-м, 2020-м и сейчас, на фоне санкций. Банк ВТБ отметил, что также максимально адаптировал веб-версию сайта для работы со смартфона. Аналогичным образом поступили и другие банки, попавшие под ограничения.

В чем достоинства и недостатки мобильных решений?

— Мобильная версия онлайн-банка

Самостоятельная мобильная версия банка — это копия сайта банка, оптимизированная под мобильные устройства. При заходе на сайт скрипт считывает параметры экрана пользователя. Если распознает смартфон, то перенаправляет пользователя на мобильную версию. Это облегченная версия сайта, более быстрая и содержащая только основной функционал.

Основные плюсы мобильной версии

· разработать ее гораздо дешевле, чем нативное приложение;

· она привычна пользователям, которые знакомы с основным сайтом;

· такую версию проще поддерживать, чем основной сайт;

· у сайта и мобильной версии общий бэкенд, это позволяет не тратить ресурсы на разработку бизнес-логики;

· нет необходимости проводить оптимизацию для App Store и заводить приложение в магазин;

· дизайн мобильного банка проще и быстрее изменить — не требуется постоянных обновлений, как в случае с нативными приложениями;

· пользователю не надо ничего устанавливать на свой смартфон, скачивать обновления или постоянно логиниться — мобильная версия помнит впервые введенный пароль;

· компании могут использовать привычные системы для анализа пользовательского поведения.

— Одностраничное приложение (Single Page Application, SPA)

SPA — содержит все данные сайта в одном HTML-файле. Когда пользователь открывает приложение, файл полностью загружается, а в дальнейшем динамически подгружает отдельные части — CSS-стили или HTML-элементы. SPA-приложения загружаются быстрее обычных, так как им не требуется каждый раз загружать страницы целиком, более того, часть данных хранится в кэше, поэтому пользователь видит обновление мгновенно.

Основные плюсы SPA-приложений:

· кросс-девайсность — SPA работают на ПК и мобильных с одинаковой эффективностью;

· плавный UX — поскольку основная, «рабочая» страница всего одна, то для нее проще разработать действительно уникальную анимацию, интерфейс и дизайн, не растрачивая ресурсы;

· высокая скорость загрузки и производительность — все элементы сайта загружаются за первую сессию, а в дальнейшем обновляются отдельные модули;

· конфигурация SPA-приложений лучше всего подойдет для функционально сложных проектов: корпоративный софт, SaaS-сервисы, социальные сети.

— Прогрессивное веб-приложение (Progressive Web Application, PWA): золотая середина для банков в 2022 году

PWA — это технология, нативно превращающая сайт в мобильное приложение в браузере любого устройства на любой ОС. Именно это решение уже выбрали для себя российские банки. Гибридные PWA-приложения сочетают в себе простоту разработки обычных сайтов с преимуществами дизайна и пользовательского интерфейса нативных мобильных приложений. «Сбербанк Онлайн» и «Альфа-Онлайн» уже применяют PWA-решения для коммуникации с клиентами в нестабильных условиях.

Основные плюсы PWA-приложений:

· они замещают собой два мобильных нативных приложения под Android и iOS — это экономит время и бюджеты;

· визуально копируют привычные мобильные приложения — пользователь может установить иконку на свой домашний экран;

· очень легкие и не требуют загрузки обновлений или дополнительной памяти на устройстве; при первичной загрузке сохраняют значительный объем данных, что дает возможность работать в офлайн-режиме;

· позволяют рассылать push-уведомления, что повышает вовлеченность аудитории;

· задействуют аппаратные функции устройств: камера, геолокация и прочие;

· работают по HTTPS-протоколу, шифрующему данные, а значит, обеспечивают высокий уровень безопасности пользовательских данных;

· используют единый с основным сайтом URL-адрес для любых устройств и платформ — это, во-первых, помогает индексации в топе поисковой выдачи, а вовторых, исключает ситуацию с дубликатами приложений в сторах или их подмены приложениями мошенников.

— Telegram WebApp — приложение внутри чат-бота в мессенджере

В середине апреля Telegram выпустил обновленную версию Bot API 6.0. Telegram-боты получили множество обновлений. Самое революционное из них — это возможность привязать к боту WebApp-приложение, запускающееся после прикосновения и интегрированное в экосистему Telegram.

Сегодня чат-боты могут полностью заменить почти любой сайт. Они поддерживают плавную авторизацию, интегрированные платежи через 15 платежных провайдеров, доставку пользовательских пушей и многое другое. С запуском WebApp-приложений боты выходят в качественно новое измерение. Их разработчики могут создавать бесконечно гибкие интерфейсы с помощью JavaScript, самого бюджетного и широко используемого языка программирования в мире.

В чем здесь выгода для банка? Для создания воронки продаж банки зачастую используют целый ряд звеньев одной цепи: сайт, нативное приложение, чат-бот, callцентр, отделение. В случае с Telegram Web App необходимость уводить клиента из мессенджера отпадает.

Привлекательно ли это решение с точки зрения скорости разработки и стоимости? Однозначно, да. Будет ли оно в действительности востребовано банками — увидим. Однако тренд перехода банков в мессенджеры наметился уже давно и представлен фирменными решениями как конкретных банков (Alfa Message, чат-банк ПСБ и Газпромбанк"), так и самостоятельных финтех-платформ.

3. Российские магазины приложений

Российские разработчики быстро отреагировали на сложности с App Store и Google Play и выпустили целых три магазина приложений: RuMarket, NashStore и RuStore. Отечественные магазины работают по принципу маркетплейса, также как и зарубежные аналоги. Поддерживаются только на Android.

Первым появился RuMarket, его запустили 14 апреля. Сейчас магазин предлагает выбор из около 70 приложений, 20 из которых — финансовые. Есть мобильные приложения банков, их сервисы (например, Альфа-банк, «Альфа-бизнес» и «Альфа-капитал»), онлайн-сервис займов, приложение для работы с личным бюджетом, приложения для кешбэка и бонусов.

9 мая АНО «Цифровые платфоры» символично запустило NashStore. К июлю число пользователей отечественного магазина превысило 1 млн пользователей, а количество скачиваний — 3,5 млн. В магазине более полутора тысяч иконок, 31 финансовое приложение, среди которых мобильные приложения банков, финансовый маркетплейс «Банки России» от sravni.ru и приложение «Банкротство».

Третьим Рунет увидел RuStore — проект VK, запущенный при поддержке Минцифры. На платформе сотни мобильных приложений, и ее ассортимент постоянно пополняется. Финансовых приложений больше 60: помимо мобильных банков, есть приложения для бесконтактной оплаты (СБПэй, MirPay), инвестиций, оплаты штрафов и квартплаты, электронные кошельки.

Иранский опыт: как живут более 125 миллионов пользователей мобильных телефонов

С проблемой массового удаления приложений и невозможности оплаты покупок в App Store и Google Play уже давно живут граждане Ирана. С 80-х годов в стране не работают международные платежные системы, а локальные приложения не представлены в магазинах Apple и Google. При этом (а, возможно, поэтому) Иран — один из лидеров по количеству IT-стартапов в регионе.

Для пользователей Android с 2011 года есть локальный стор Cafe Bazaar. В нём более 100 000 приложений, а пользуются магазином около 30 млн. пользователей ежемесячно.

Также в стране популярны WebApp-решения и адаптированные под мобильные телефоны сайты. Веб-приложения могут устанавливаться из браузера (Safari в случае iOS) с сайтов конкретных компаний, и App Store в таком случае остается «не у дел». Адаптивная верстка — во-первых, самое экономное решение, во-вторых, в кратчайший срок и минимальными силами даёт сайту возможность подстроить интерфейс под разные гаджеты и корректно отображать страницы на экранах разных параметров.

В заключение хочется отметить, что санкции могут оказать положительное влияние на развитие альтернативных мобильных технологий, будь то мобильная версия банка, гибридные решения или банковские чат-боты. На текущий момент это единственные каналы для взаимодействия банка и клиента в условиях нестабильного рынка.