Как самозанятым и предпринимателям не остаться без денег на пенсии

Государство не формирует пенсионный капитал за предпринимателей и самозанятых, которые работают на себя. Поэтому сами позаботьтесь о качестве жизни после трудовой карьеры. Рассказываем, как накопить на пенсию и какие инструменты использовать.

Почему у предпринимателей и самозанятых маленькая пенсия

Размер пенсии в России зависит от страховых взносов, которые человек платит в течение жизни.

ИП платят фиксированные взносы — минимальные платежи, которые не дают накопить нормальный пенсионный капитал. Самозанятые вообще не платят взносы, поэтому пенсия у них не формируется.

Если ничего не делать, предприниматель или самозанятый будет получать ~ 15 000 ₽ в месяц или меньше. Денег хватит только на базовые расходы, а на нормальную жизнь и лечение не останется.

Какие варианты накоплений на пенсию доступны ИП и самозанятым

Чтобы не остаться с минимальной пенсией, заранее выберите способы накопления. Есть инструменты, которые помогут создать пенсионный капитал и не зависеть только от государства.

Добровольные взносы в СФР. Делайте добровольные взносы в Социальный фонд (СФР), чтобы увеличить пенсионный коэффициент. Для этого заключите с ведомством отдельное соглашение.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Инвестируйте в акции, облигации и фонды. Пользуйтесь налоговым вычетом, чтобы возвращать часть вложенных средств.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Подключитесь к накопительным программам, определите условия и делайте взносы. Фонд сам инвестирует средства в инструменты с минимальными рисками. После выхода на пенсию получите дополнительные выплаты.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Вкладывайте до 36 000 ₽ в год, чтобы получать дополнительный доход через 15 лет или после выхода на пенсию. Это новая система, которая работает с 01.01.2024.

Недвижимость для пассивного дохода. Купите жилую или коммерческую недвижимость под сдачу в аренду, чтобы получать пассивный доход. Это наименее рискованный вариант, но потребуются крупные вложения.

Чтобы снизить риски, комбинируйте разные инструменты. Например, делайте добровольные взносы в СФР, подключитесь к ПДС, а 3–5% дохода вносите на ИИС. Так создадите 3–4 источника дохода и обеспечите комфортный уровень жизни на пенсии.

Стоит ли делать добровольные взносы в СФР

Добровольные взносы позволяют накопить стаж и пенсионные баллы, которые необходимы для страховой пенсии. Без нее граждане получают только социальную, которая в 2–3 раза меньше страховой и становится доступной на 5 лет позже.

Страховая пенсия дает базовую поддержку — минимум, которого хватит для покрытия базовых потребностей.

Уплаченные средства нельзя забрать до выхода на пенсию даже при форс-мажорах — например, на срочное лечение. Взносы не дают высокой доходности, потому что это не инвестиции.

Используйте добровольные взносы как часть стратегии накоплений. Это надежная страховка, но для комфортной жизни рассмотрите другие инструменты.

Стоит ли инвестировать, чтобы накопить на пенсию

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) помогает не просто откладывать, но и получать пассивный доход. Например, держателям акций компании выплачивают дивиденды.

По вложениям в ИИС в пределах 400 000 ₽ в год доступен налоговый вычет. Если платите НДФЛ по ставке 13%, вернете до 52 000 ₽. А если не закроете счет в течение трех лет, государство освободит от подоходного налога.

ИИС рассчитан на долгосрок — от трех лет и больше, что подходит для формирования пенсионного капитала. Деньги работают на вас, а длинный срок сглаживает колебания рынка и увеличивает накопления.

Чтобы снизить риски, рассмотрите для инвестирования не акции, а государственные облигации. Они обеспечивают стабильный доход и реже теряют стоимость.

Помните, что любые инвестиции связаны с рисками. Прежде чем открыть ИИС, изучите правила и выберите стратегию, которая подходит вашим целям. Начните с небольшой суммы, чтобы разобраться в процессе и научиться управлять деньгами.

Стоит ли вкладывать в НПФ и ПДС

Негосударственные пенсионные фонды и программа долгосрочных сбережений помогают накопить пенсионный капитал с минимальными рисками.

Чтобы начать откладывать, найдите фонд, заключите договор и делайте взносы. Вы сами решаете, сколько и как часто платить. Даже небольшие, но регулярные взносы со временем превратятся в ощутимую сумму.

В отличие от добровольных взносов в СФР, накопленные деньги передают по наследству. Если что-то случится, родственники получат вложенные средства.

Преимущество ПДС заключается в государственном софинансировании. За каждый взнос добавляют средства, а также дают право на налоговые вычеты и льготы.

Стоит ли вкладывать в недвижимость

Сдавая квартиру в аренду, вы получаете ежемесячные выплаты, которые покрывают базовые расходы. Можете получать по 30–50 тыс. ₽ в месяц и более, что обеспечит комфортный уровень жизни.

Покупка квартиры дороже, чем открытие ИИС или участие в ПДС. Но у этого варианта меньше рисков. Если начнете готовиться заранее, к пенсии сформируете портфель из 2–3 объектов.

Недвижимость дает не только доход от аренды, но и крупную сумму при необходимости. Например, выйдя на пенсию, продаете квартиру и тратите деньги для крупных расходов: переезда, лечения или других целей, которые потребуют разового капитала.

Перед покупкой недвижимости учитывайте дополнительные расходы, чтобы не переоценить доходность. Нужно платить налоги, коммунальные услуги, делать ремонты и обслуживать жилье. Заранее рассчитайте затраты, чтобы понять реальную прибыль.

Как создать свою пенсионную стратегию

Чтобы не остаться на пенсии без денег, заранее формируйте собственный капитал:

1. Определите нужный доход. Решите, сколько хотите получать на пенсии для комфортной жизни: учтите аренду или оплату жилья, продукты, лекарства и отдых. Запишите сумму, к которой хотите прийти, например, 50 000 ₽ в месяц.

2. Посчитайте, сколько нужно накопить для такого дохода. Если хотите получать 50 000 ₽ в месяц, за год это 600 000 ₽. При доходности 6% годовых понадобится капитал ~ 10 млн ₽.

3. Оцените свои возможности. Посмотрите на доходы и решите, сколько можете откладывать каждый месяц без ущерба для жизни. Пусть это будет хотя бы 5–10% дохода. Главное — начать и делать это регулярно.

4. Выберите инструменты для накоплений. Рассмотрите предложенные в статье варианты или найдите другие. Помните, что лучше комбинировать источники дохода, чтобы минимизировать риски.

5. Настройте автопереводы на выбранные инструменты. Например, установите перевод на брокерский счет или в НПФ сразу после поступления дохода, чтобы не забывать формировать пенсионный капитал.

6. Проверяйте и меняйте стратегию. Делайте это раз в 6–12 месяцев. Если доходы выросли, увеличьте размер взносов. Если поменяли цели, корректируйте стратегию, чтобы она оставалась удобной и эффективной.