AI, BaaS, eCash: какие технологии драйвят российский финтех сегодня

В современной финансовой среде уже совершенно ясно, что инвестиции в технологии — основной путь развития. Крупные корпорации вкладываются в разработку новых направлений, а на рынке постоянно появляются новые стартапы, которые пробуют себя в создании и интеграции новейших инструментов. Перед бизнесом в это время стоит актуальный вопрос: куда именно стоит инвестировать ресурсы и время? Расскажу, какие направления мы считаем самыми перспективными для себя в TYMY, и почему уделяем внимание именно им. Сразу отмечу, что не вижу смысла выделять отдельно тренды, связанные с обеспечением безопасности — это для современного рынка скорей необходимость, а для финтеха просто обязательная статья затрат ресурсов и времени.

AI

Начну с очевидного: разумеется, одним из основных трендов последних лет является искусственный интеллект — artificial intelligence (AI) по-английски, ИИ по-русски. Согласно исследованию, которое опубликовали «Яков и Партнёры» и Яндекс в конце прошлого года, порядка 20% крупных компаний из разных секторов экономики в России уже используют ИИ для решения разных задач, а к 2028 году экономический потенциал искусственного интеллекта в России составит уже 22–36 трлн руб. Вице-премьер РФ Дмитрий Чернышенко 13 марта сообщил прессе, что эффект для экономики от внедрения ИИ оценивается в нашей стране уже более чем в 1 трлн. При этом, по оценкам разных экспертов, на банковский сектор приходится 40-50% от этой суммы. В Сбербанке в этом году планируют экономический эффект от ИИ в размере 400–450 млрд, после того, как в 2023-м получили 350 млрд. При этом специалисты банка говорят, что по данным на конец 2023 года каждый рубль, вложенный в ИИ, принес около 8 чистой прибыли.

В менее крупных компаниях, где внедрение ИИ не приводит к автоматизации глобальных процессов, показатели эффективности внедрения безусловно будут существенно ниже. Однако, и здесь вариантов для развития еще очень много. Фасилитированный успехами больших языковых моделей (Large Language Models) и генеративного AI, тренд, на мой взгляд, будет активно развиваться. Это значит, что популяризация ИИ продолжится, а внедрение моделей ML в бизнес в 2024 году с большой долей вероятности получит новый виток развития. Таким образом, у крупного и среднего бизнеса появится ещё больше возможностей для внедрения ИИ, причём не только тех технологий, что сейчас на пике хайпа — автоматизация маркетинга, новой эры чат-ботов для клиентской поддержки и генераций изображений, но и классических кейсов таких, как повышение эффективности продаж, оптимизация промышленных процессов, рекомендательные системы, углубленная аналитика и так далее.

На мой взгляд, доминирующую часть во внедрении искусственного интеллекта в России сохранят традиционные методы машинного обучения. В первую очередь данные технологии будут реализовываться в индустриях, где уже накопились и продолжают копиться большие данные о клиентах, товарах, взаимодействии с IT-продуктом — это страховые и банки, ритейл и телеком, и собственно сама IT-отрасль.

BaaS

За последние годы SaaS-модели стали привычным способом интеграции новых функций и сервисов в процессы крупных компаний в секторе финтеха. Благодаря такому подходу к развитию ИТ-инфраструктуры рынок получил много классных решений. Сейчас мы наблюдаем новый виток развития этого тренда — переход от SaaS (Software as a Service) к BaaS (Business as a Service), в частности Banking as a Service.

О чем речь. Всё больше компаний, в том числе крупные ритейлеры, маркетплейсы, сегодня кроме основной деятельности находятся в поиске дополнительной монетизации для повышения стабильности своих бизнес-моделей. Достаточно очевидный вариант — доход, связанный с оборотом денег, которые тратят пользователи той или иной платформы на услуги и товары. Собственный банк, который будет процессить платежи и оказывать услуги по кредитованию, предлагать рассрочки — это долго и дорого. Так вот на стыке этих интересов появляются так называемые необанки или финтех-решения, обеспечивающие связку между конечными банками и заказчиками которые по своей сути осуществляют банковскую деятельность на аутсорсе. В такой схеме компания может продавать банковские решения (например карточные продукты и программы кэшбека) как свои собственные, поскольку обычно такие продукты реализуются в формате white label, и получать за это соответствующий доход

Понятный пример такой BaaS системы — программы лояльности ритейлеров. К примеру, человек заводит карту сети супермаркетов «Пятёрочка», получает по ней кэшбек и скидки. Процессит всё это Альфа банк, он фактически предоставляет сервер OpenAPI, который позволяет проводить транзакции. «Пятерочка» получает дополнительный доход и лояльность пользователей, Альфа банк берет комиссию за пользование решением, клиент видит бесшовный сервис и получает скидки за лояльность. Все в плюсе.

Banking as a Service — это, пожалуй, самый простой и наглядный пример, но этим, конечно, все не ограничивается. По мере развития корпораций и экосистем продуктов внутри них количество и качество BaaS-решений будет только расти. У компаний в случае необходимости организации дополнительных сервисов простой выбор: создавать отдельные направления, набирать команду разработчиков и развития продукта, или отдать весь бизнес-процесс на аутсорс тем, кто обладает определенной экспертизой. При этом им уже недостаточно атуорсить только софт, мы столкнулись с этим собственно при развитии платформы TYMY. Она разработана как SaaS-платформа, внутри которой пользователи взаимодействуют с компаниями, заинтересованными в продвижении конкретных продуктов через партнерскую сеть. Так, например, Банкам, для которых TYMY разрабатывает white label решение, выгодно отдать на аутсорс весь бизнес-процесс взаимодействия с партнерской сетью: онбординг, проведение расчетов с пользователями, документооборот и т. д. Таким образом, из SaaS- TYMY органично выросла в BaaS-платформу, которая предлагает аутсорсить бизнес-процессы по большому направлению за счет ИТ-решений.

Думаю, BaaS, который приходит на смену SaaS — это долгосрочный тренд, особенно в банкинге и финтехе. Корпорации уже строят инфраструктуру на базе бизнес-процессов, иногда полностью построенных на аутсорсе. В России появляются новые финтех-решения, которые специализируются на white label, это их основная стратегия привлечения клиентов. Единственное, что может тормозить процесс развития такой инфраструктуры — это регуляторные ограничения. В таких процессах много обмена данными, у финансовых организаций и ИТ-компаний в российском законодательстве много особенностей регулирования. Но думаю, что развитие правовой базы под инфраструктуру, построенную на BaaS-платформах, это вопрос времени.

Ecash и CBDC

Собственно, развитие необанков, открытого банкинга, необанкинга, обмена большими данными и качественной аналитикой на их основе, — всё это невозможно без блокчейн-технологий и цифровых валют. Это третье направление в финтехе, за которым стоит внимательно наблюдать. Развитие цифровых валют позволит упрощать операции, связанные с различными ограничениями, комфортно вести ВЭД, существенно ускорить онлайн транзакции между разными структурами и государством внутри страны.

Перечислять конкретные цифровые валюты, которые известны во всём мире, в рамках этой статьи бессмысленно, их слишком много. Основной фокус внимания разумеется стоит держать на развитии цифрового рубля, как внутренней цифровой валюты Центробанка РФ. Центробанк сейчас активно работает над созданием и правовой базой CBDC — Central bank digital currency (цифровая валюта центрального банка). Полагаю, в ближайшей перспективе цифровой рубль действительно может стать основной для дополнительного витка развития российского финтеха. А правовая основа его работы может существенно менять правила игры на рынке.